其實也沒什麼特別的，倒是今年以來發生了一些會是大轉變的事件。比如說投入了保險業－一個我從來不會想過會從事的事業－雖然目前的辛苦遠大於甘甜的果實，可是只要我堅持下去一定會有許多的收穫，畢竟一般的壽險從業員沒有的三年也不算是養成完畢吧。所以這段養成時間就當是補我沒有當兵的歷練囉！
還有一個一定要說的就是去上了Money & You，在還沒有去上之前我也只是個麻木不仁(M & Y裡就是代表沒錢沒自己的啦～)的小夥子，去上課以後雖然稱不上有很大的改變，不過也一點一滴的在摘除之前種在自己身上的濫草莓(壞習慣或負面思維)，甚至有很多的第一次：第一次在眾人面前落淚－眼淚如果要掉我絕對會選在別人看不見的地方，但是我居然可以！真是太傑克了～神奇XD！還有第一次主辦活動，雖然是個菜比八也學到不少的經驗。當然，這是一個從X到Y(Get to Give)的路程，也是陸小昂活著的真正目的……
打個噴嚏，時光也邁入了2007，今年最大目標，還是脫團－去年跟前年沒達成的心願，帶到今年一定要實現！！如果沒有我願意穿內褲在明年的元旦出現在大家的面前，請看到此篇的人回應一下做個見證人吧。
物價漲壓大 央行升息半碼[20061229]
考量到明年物價可能的壓力，中央銀行昨（28）日召開年終理監事會議，決定即日起調高重貼現率、擔保放款融通利率和短期融通利率各半碼（0.125個百分點）。央行總裁彭淮南昨日並首度指出：「會密切注意房地產問題。」這是房地產景氣復甦近四年來，央行第一次公開表示會注意房地產，顯示國內房市出現過熱的疑慮。
彭淮南強調，央行利率調幅相當小，只能說是「微調」，也不至於打壓房市景氣。根據資料，過去九次央行升息，民眾每借款100萬元，每月利息支出僅增加500多元，對房地產市場等不能說沒有完全影響，但影響應該可說相當輕微。
這是前年10月以來，央行已第十度升息，合計已升息1.375個百分點。調整後重貼現率、擔保放款融通和短期融通利率分別為2.75%、3.125%和5%。
央行升息後，台灣銀行、土地銀行、合作金庫銀行與三商銀預計從今（29）日起陸續調升各天期存款利率，初估升息幅度0.07個百分點，1年期定存利率將從現行2.2%，調升至2.27%。彭淮南指出，本次利率調整後，比以前更approach（接近）中性利率水準，央行貨幣政策不停往前推動，便是希望更接近中性水準，也就是貨幣政策「不刺激景氣，也不造成景氣緊縮」，對經濟活動沒有太大的影響。
彭淮南的談話暗示，央行這波升息潮可能延續到明年，包括新台幣存、放款利率都還有走高的空間。
【經濟日報／記者傅沁怡、黃國棟／台北報導】
彭淮南強調，央行利率調幅相當小，只能說是「微調」，也不至於打壓房市景氣。根據資料，過去九次央行升息，民眾每借款100萬元，每月利息支出僅增加500多元，對房地產市場等不能說沒有完全影響，但影響應該可說相當輕微。
這是前年10月以來，央行已第十度升息，合計已升息1.375個百分點。調整後重貼現率、擔保放款融通和短期融通利率分別為2.75%、3.125%和5%。
央行升息後，台灣銀行、土地銀行、合作金庫銀行與三商銀預計從今（29）日起陸續調升各天期存款利率，初估升息幅度0.07個百分點，1年期定存利率將從現行2.2%，調升至2.27%。彭淮南指出，本次利率調整後，比以前更approach（接近）中性利率水準，央行貨幣政策不停往前推動，便是希望更接近中性水準，也就是貨幣政策「不刺激景氣，也不造成景氣緊縮」，對經濟活動沒有太大的影響。
彭淮南的談話暗示，央行這波升息潮可能延續到明年，包括新台幣存、放款利率都還有走高的空間。
【經濟日報／記者傅沁怡、黃國棟／台北報導】
16個面對挫折的心法 發現你的熱情原點
職場不是人生的牢籠，我們日復一日工作，並不是為了要把自己關進一個安全、溫飽的籠子裡。但千萬也別把熱情想得太輕易美好，因為，熱情畢竟只是探索職場人生的起點而已，過程還充滿著各種試煉。
「這世界沒有什麼比在空中看到夜幕低垂更美妙了，就算最後摔得粉身碎骨都值得。」
《小王子》的作者聖休柏里這樣描述自己對飛行的著迷。1943年，聖休柏里從北非飛往法國海岸的途中失蹤了；60年後，法國文化部水底考古小組才在海底發現他飛機的遺骸。人們既驚訝，又失落，寧可相信他是飛到夢想中的星球去玩耍了，這樣聖休柏里追求夢想的熱情才能持續在人們心中燃燒。
所幸，60年來，聖休柏里依然透過他的著作，鼓舞著無數追求夢想的人心。他的朋友形容：
「他以園丁等待春天的心情翹望黎明降臨；他以嚮望應許之地的心情期待停泊的航站。對他來說，真理就掛在星際。」
聖休柏里是幸運的，他找到死也甘願的熱情所在。
職場困頓者必須像武士屠龍，要通過層層關卡才能得到真正救贖。
當然，不是每個人都能像聖休柏里一樣，可以找到足以燃燒生命熱情的星星；事實上，我們絕大多數的人，可能連屬於自己的星星都不曾發現吧，更遑論那股點燃摘星的勇氣和熱情。
一早起床想到工作，心情就沉入幽暗中；看到辦公室堆積如山的待辦事項，簡直像要被活埋般地呼吸困難；熬到午餐時間，同事聚在一起盡是抱怨；下午了，不停盯著電腦右下角的時間瞧；還來不及揹起包包逃離辦公室，又被老闆抓住要加班。這時候心裡只能升起一股怨念︰
「這不是我要的生活！這不是我要的工作！」
運氣好的話，我們會有些機會在不同領域裡飄來盪去，換過一個又一個自以為是的「熱情」，然後才嘆口氣承認︰
「這些都不是我要的。」
但「熱情」是無法逃避的，職場困頓者必須像電玩裡的屠龍武士，要通過層層關卡才能得到真正救贖。但不探索熱情的人，縱使遵循一流的管理教材指示，好不容易爬上事業的頂峰，最後卻發現，龍殺了，打開高塔救出來的不是公主，而是一頭更大的惡龍！
熱情會隨著年歲長大，時時在你心中召喚，讓你吃不下、睡不著。
美國成功學奠基者奧里森‧馬登說︰
「人生最重要的不是我們所處的位置，而是我們要去的方向。」
這個目標，也就是我們熱情的所在；找不到目標時，我們就要不斷自問︰
「我還想從生命中獲得什麼？」
「我人生中最重要的意義與責任為何？」
要不就問一個最簡單的問題︰
「我做這件事情快不快樂？」
因為，熱情是如此細微，就像卡在心頭上的小石子，讓我們在日常生活裡總覺得哪裡怪怪的；漸漸地，它會隨著年歲越長越大，時時在你心中召喚，讓你吃不下、睡不著。但當你想聽從它的召喚時，卻還是忍不住質疑︰
「這真是我自己的聲音？還是雜音？」
在追逐夢想的路上，「先找到最『痛』的點，克服後，才是真正累積的開始。」
偉林國際顧問管理公司執行長李瑋說︰
「不要沒有方向，要抽絲剝繭找出最寶貴的東西，或者用刪去法，最後留下的才是熱情。」
傾聽內心的聲音當然十分重要，但如果能有外在助力的加持，那夢想的路走起來必然會更加順遂。
甲骨文人力資源部協理彭雪紅建議︰
「找到一個引導你的人很重要，他可能是協助你的人，也可能是你可以學習的象。」
「人生短暫、不能等待、實現理想、無可取代。」
不過，千萬別把熱情想得太輕易美好，因為，熱情畢竟只是職場人生探索的起點而已，過程還充滿著各式各樣的試煉。
你敢不敢冒險？職場不是人生的牢籠，我們日復一日的工作，並不是為了要把自己關進一個安全、溫飽的籠子裡。
飛行探險家林白說︰
「我喜愛飛行是因為愛探險、愛風、愛高度、愛雙翼，不是因為飛行安全。」
試著誠實地問自己：
「我為我的夢想犧牲了什麼？付出了什麼？」
26歲的葉秉倫放棄律師百萬年薪，甘願在慈濟做月薪2萬多元職員，但他卻覺得生命終於有價值了，他一直記得證嚴法師對他說的︰
「到慈濟也是做事啊，你要時時堅持自己。」
中文系畢業的王品牛排創辦人戴勝益，從製帽的家族企業出走，揚棄他所學與所長的環境，投入陌生卻充滿熱情與理想的餐飲業。開店之初，他向人借貸，每個月光利息就要償還100萬元以上；10年後，他每年創造17億7千萬元的營收，而陪他一路走過來的人生座右銘就是：
「人生短暫、不能等待、實現理想、無可取代。」
你吃苦當吃補？我們有勇氣捨棄溫飽的牢籠，並不表示就能摘到夢想的星星，因為離開只是夢想的起點，而過程的歷練才是真正的考驗。就像古代出埃及的以色列人，還要遭受種種的考驗，才能到達應許之地。
放棄教職投入新聞工作的三立電視台當家主播陳雅琳，轉行之初，經歷過被所有電視台記者集體抵制的窘境，但被李濤戲稱為「新聞阿信」的陳雅琳，卻完全不以為苦，把所有辛苦都視為挑戰。
原本是社會運動青年的賴青松，為了追求環保的熱情，加入主婦聯盟之後，一肩挑起採購兼司機的工作。升上副總經理後，賴青松退居宜蘭成立「榖東俱樂部」，親自耕作五甲三分水稻田，用古傳農法來延續熱情的他，竟然走出自己的路。
真正的熱情得以讓我們在看似絕望中，保持最後的希望。
你追求完美？專業令人稱職，但唯有熱情讓人傑出。我們必須時時自問：
「我們是在應付工作，還是在盡其所能地追求完美？」
對講究團隊力的30世代而言，專業塑造職業團隊，而只有熱情才能打造夢幻團隊。
已故管理大師彼得‧杜拉克常用一個小故事激勵自己：古希臘著名雕刻家菲迪亞斯雕刻在雅典娜神廟上的雕像，兩千四百年後，這些雕像依舊昂立於神廟屋脊上，被推崇為西方最偉大的雕塑作品；但當時雅典市政府卻不願支付全額，理由是那些雕像位在雅典最高點，除了正面，根本什麼都看不到。菲迪亞斯卻說︰
「你錯了，上帝看得到。」
你能不能承受挫折？挫敗是試煉熱情的最終魔鬼。很多人幸運地找到自己的熱情所在，也樂於承擔辛苦，更有不計代價追求完美的決心，然而卻逃不過挫敗的魔咒。職場人生並不能盡如人意，但真正的熱情得以讓我們在看似絕望中，保持最後的希望。
得過多項國際設計金獎的謝榮雅，在最榮耀的一刻，發現得獎除了榮譽外，其他什麼都沒有改變，他跌進人生最大的低潮，質疑自己最初的理想，連合夥人都在此時放棄。謝榮雅不斷追問自己︰
「我對設計還有熱情嗎？」
最後，他不只更堅定自己的信念，還勇敢地跨出一大步重整公司。謝榮雅堅定地說︰
「不能通過挫折的熱情，是沒有價值的熱情！」
熱情的追尋是一種承諾，通過現實的試煉，才不會淪為熱情的流浪漢。
熱情是不能用「利弊得失」算計出來的，在探索熱情的路上，我們要相信直覺，傾聽內心深處的聲音；更重要的是，我們必須認清，熱情追尋的過程是一種試煉，如果我們沒有毅力和對熱情的承諾，那我們將不可能成為最終的追尋者，而只會淪為「三分鐘熱度」的流浪漢。
當我們面對困頓生活而不知所措時，也就是該出發尋找熱情的時刻。唯一讓自己心甘情願接受磨難而發光發熱的，只有熱情，那一點點的不同，足以讓世界改變。要記得，職場不應該是人生的牢籠，找到自己的「熱情原點」永遠不遲；否則，沒有熱情的人生，究竟為何而戰？
「這世界沒有什麼比在空中看到夜幕低垂更美妙了，就算最後摔得粉身碎骨都值得。」
《小王子》的作者聖休柏里這樣描述自己對飛行的著迷。1943年，聖休柏里從北非飛往法國海岸的途中失蹤了；60年後，法國文化部水底考古小組才在海底發現他飛機的遺骸。人們既驚訝，又失落，寧可相信他是飛到夢想中的星球去玩耍了，這樣聖休柏里追求夢想的熱情才能持續在人們心中燃燒。
所幸，60年來，聖休柏里依然透過他的著作，鼓舞著無數追求夢想的人心。他的朋友形容：
「他以園丁等待春天的心情翹望黎明降臨；他以嚮望應許之地的心情期待停泊的航站。對他來說，真理就掛在星際。」
聖休柏里是幸運的，他找到死也甘願的熱情所在。
職場困頓者必須像武士屠龍，要通過層層關卡才能得到真正救贖。
當然，不是每個人都能像聖休柏里一樣，可以找到足以燃燒生命熱情的星星；事實上，我們絕大多數的人，可能連屬於自己的星星都不曾發現吧，更遑論那股點燃摘星的勇氣和熱情。
一早起床想到工作，心情就沉入幽暗中；看到辦公室堆積如山的待辦事項，簡直像要被活埋般地呼吸困難；熬到午餐時間，同事聚在一起盡是抱怨；下午了，不停盯著電腦右下角的時間瞧；還來不及揹起包包逃離辦公室，又被老闆抓住要加班。這時候心裡只能升起一股怨念︰
「這不是我要的生活！這不是我要的工作！」
運氣好的話，我們會有些機會在不同領域裡飄來盪去，換過一個又一個自以為是的「熱情」，然後才嘆口氣承認︰
「這些都不是我要的。」
但「熱情」是無法逃避的，職場困頓者必須像電玩裡的屠龍武士，要通過層層關卡才能得到真正救贖。但不探索熱情的人，縱使遵循一流的管理教材指示，好不容易爬上事業的頂峰，最後卻發現，龍殺了，打開高塔救出來的不是公主，而是一頭更大的惡龍！
熱情會隨著年歲長大，時時在你心中召喚，讓你吃不下、睡不著。
美國成功學奠基者奧里森‧馬登說︰
「人生最重要的不是我們所處的位置，而是我們要去的方向。」
這個目標，也就是我們熱情的所在；找不到目標時，我們就要不斷自問︰
「我還想從生命中獲得什麼？」
「我人生中最重要的意義與責任為何？」
要不就問一個最簡單的問題︰
「我做這件事情快不快樂？」
因為，熱情是如此細微，就像卡在心頭上的小石子，讓我們在日常生活裡總覺得哪裡怪怪的；漸漸地，它會隨著年歲越長越大，時時在你心中召喚，讓你吃不下、睡不著。但當你想聽從它的召喚時，卻還是忍不住質疑︰
「這真是我自己的聲音？還是雜音？」
在追逐夢想的路上，「先找到最『痛』的點，克服後，才是真正累積的開始。」
偉林國際顧問管理公司執行長李瑋說︰
「不要沒有方向，要抽絲剝繭找出最寶貴的東西，或者用刪去法，最後留下的才是熱情。」
傾聽內心的聲音當然十分重要，但如果能有外在助力的加持，那夢想的路走起來必然會更加順遂。
甲骨文人力資源部協理彭雪紅建議︰
「找到一個引導你的人很重要，他可能是協助你的人，也可能是你可以學習的象。」
「人生短暫、不能等待、實現理想、無可取代。」
不過，千萬別把熱情想得太輕易美好，因為，熱情畢竟只是職場人生探索的起點而已，過程還充滿著各式各樣的試煉。
你敢不敢冒險？職場不是人生的牢籠，我們日復一日的工作，並不是為了要把自己關進一個安全、溫飽的籠子裡。
飛行探險家林白說︰
「我喜愛飛行是因為愛探險、愛風、愛高度、愛雙翼，不是因為飛行安全。」
試著誠實地問自己：
「我為我的夢想犧牲了什麼？付出了什麼？」
26歲的葉秉倫放棄律師百萬年薪，甘願在慈濟做月薪2萬多元職員，但他卻覺得生命終於有價值了，他一直記得證嚴法師對他說的︰
「到慈濟也是做事啊，你要時時堅持自己。」
中文系畢業的王品牛排創辦人戴勝益，從製帽的家族企業出走，揚棄他所學與所長的環境，投入陌生卻充滿熱情與理想的餐飲業。開店之初，他向人借貸，每個月光利息就要償還100萬元以上；10年後，他每年創造17億7千萬元的營收，而陪他一路走過來的人生座右銘就是：
「人生短暫、不能等待、實現理想、無可取代。」
你吃苦當吃補？我們有勇氣捨棄溫飽的牢籠，並不表示就能摘到夢想的星星，因為離開只是夢想的起點，而過程的歷練才是真正的考驗。就像古代出埃及的以色列人，還要遭受種種的考驗，才能到達應許之地。
放棄教職投入新聞工作的三立電視台當家主播陳雅琳，轉行之初，經歷過被所有電視台記者集體抵制的窘境，但被李濤戲稱為「新聞阿信」的陳雅琳，卻完全不以為苦，把所有辛苦都視為挑戰。
原本是社會運動青年的賴青松，為了追求環保的熱情，加入主婦聯盟之後，一肩挑起採購兼司機的工作。升上副總經理後，賴青松退居宜蘭成立「榖東俱樂部」，親自耕作五甲三分水稻田，用古傳農法來延續熱情的他，竟然走出自己的路。
真正的熱情得以讓我們在看似絕望中，保持最後的希望。
你追求完美？專業令人稱職，但唯有熱情讓人傑出。我們必須時時自問：
「我們是在應付工作，還是在盡其所能地追求完美？」
對講究團隊力的30世代而言，專業塑造職業團隊，而只有熱情才能打造夢幻團隊。
已故管理大師彼得‧杜拉克常用一個小故事激勵自己：古希臘著名雕刻家菲迪亞斯雕刻在雅典娜神廟上的雕像，兩千四百年後，這些雕像依舊昂立於神廟屋脊上，被推崇為西方最偉大的雕塑作品；但當時雅典市政府卻不願支付全額，理由是那些雕像位在雅典最高點，除了正面，根本什麼都看不到。菲迪亞斯卻說︰
「你錯了，上帝看得到。」
你能不能承受挫折？挫敗是試煉熱情的最終魔鬼。很多人幸運地找到自己的熱情所在，也樂於承擔辛苦，更有不計代價追求完美的決心，然而卻逃不過挫敗的魔咒。職場人生並不能盡如人意，但真正的熱情得以讓我們在看似絕望中，保持最後的希望。
得過多項國際設計金獎的謝榮雅，在最榮耀的一刻，發現得獎除了榮譽外，其他什麼都沒有改變，他跌進人生最大的低潮，質疑自己最初的理想，連合夥人都在此時放棄。謝榮雅不斷追問自己︰
「我對設計還有熱情嗎？」
最後，他不只更堅定自己的信念，還勇敢地跨出一大步重整公司。謝榮雅堅定地說︰
「不能通過挫折的熱情，是沒有價值的熱情！」
熱情的追尋是一種承諾，通過現實的試煉，才不會淪為熱情的流浪漢。
熱情是不能用「利弊得失」算計出來的，在探索熱情的路上，我們要相信直覺，傾聽內心深處的聲音；更重要的是，我們必須認清，熱情追尋的過程是一種試煉，如果我們沒有毅力和對熱情的承諾，那我們將不可能成為最終的追尋者，而只會淪為「三分鐘熱度」的流浪漢。
當我們面對困頓生活而不知所措時，也就是該出發尋找熱情的時刻。唯一讓自己心甘情願接受磨難而發光發熱的，只有熱情，那一點點的不同，足以讓世界改變。要記得，職場不應該是人生的牢籠，找到自己的「熱情原點」永遠不遲；否則，沒有熱情的人生，究竟為何而戰？
歎一個互信全無的國家[20061226聯合]
劃世紀的高鐵工程，全世界最大的BOT案，經過十年的努力，克服多少艱難險阻，通車標準終於獲得主管機關的確認，即將在元旦前後通車；這本該是全體國人同感驕傲、歡欣鼓舞的日子，但實情卻截然相反。
在交通部次長宣布核准高鐵通車的場合，媒體三度當面質問，是否願為通車安全公開保證，顯示對交通部的專業認證沒有信心。何次長也三度拒絕回應，更讓人懷疑連他本人也不具備充分的信心。而最先表態的民間團體消基會，則一聽到核准通車，立即發起全民拒搭高鐵運動，在交通部未給安全承諾之前，會發動義工在高鐵車站抵制搭乘高鐵，直接勸說消費者改乘其他交通工具。顯然消基會不相信交通部確認高鐵達到通車標準的有效性，更直指負責查核工作的英國勞氏驗船協會與日本高鐵人員，兩者均為高鐵公司顧問，違反利益迴避原則，查核結果令人質疑。
至於本來最應該信賴的交通部履勘委員，乃是自國內權威學術機構聘請的相關專家，由於對高鐵安全迭有批評，已因其看法不足採信而去職；前履勘委員楊永斌教授即公開指稱，負責查核工作的交通部高鐵督導會報欠缺專業、客觀的第三者聲音，如此做出通車結論，只能為高鐵「祈福祝禱」。
媒體的質疑，在反映大眾的疑慮；到底這樣飛快奔馳的新事物，上面乘載數萬無辜百姓，是否安全足以保障，任誰都會擔心。在一般的情況下，乘客願意將生命託付其上，通常都是對經營者有足夠的信心；相信運輸工具本身沒有瑕疵，管理人員會盡心盡力克盡職守、維護旅客安全，而一切控制系統也都健全可靠；當然最要緊的，就是高鐵的經營者為此投下天文數字的資金、承擔外界無比的壓力，又以各自本身企業的未來做為賭注，稍有差池，他們所蒙受的天文數字的損失，讓他們絲毫不敢馬虎。
不過，從高鐵BOT案成案開始，整個高鐵團隊便成為眾矢之的，每一個舉措都用高倍放大鏡審視，甚至每一項決策都被刻意從負面解讀；因此其經營團隊，尤其總其成的大陸工程負責人，誠信早已大為折損，而其認同執政黨的政治立場更被解釋為有力的護身符，因而政府部門的一切有利行動都沾上了政治色彩。於是消費者建立信心的重要基礎，便由此鬆動解體，同時將政府官員的公信力一併拖下水。
經營者不可信、主管部門不可信、國外請來的權威機構不可信，到底該信誰？一向頂著學術桂冠、為人師表的專業學者，似乎是超脫政治、權謀、利害之外的最後的依託。但自從政權輪替、藍綠對立以來，許多自鳴清高的學者突然現出原形，他們只不過是某些政治勢力的抬轎者、馬前卒，至於非其族類，則概被打為敵方的同路人、賣台者；於是學者的光環愈來愈暗淡、骯髒。更由於幾起學者擔任審查委員拿人錢財為人護航的事件暴露，學者待價而沽的惡名昭彰。因而大凡不同意某學者的論點、批判，即大可加之以政治立場作祟、其言論不足採信的罪名，將其公信力摧毀殆盡。
當學者、官員、權威機構、經營者，無一可信，可憐的無辜百姓，將如何措手足？不僅高鐵如此，類似的事件不斷重演。遠自陳水扁任台北市長的木柵捷運開始，近至不久前才無數次通車的雪山隧道為止，無不是在學者一片罵聲、抵制，官員極力迴護，民眾茫無所從、不知自何處取信安心的鬧劇中大膽通車，讓無辜百姓誠惶誠恐地拿生命做賭注。高鐵是另一個案例，以後還不知會重複搬演多少回。
還好，儘管完全缺乏互信，但木柵捷運順利運轉十年之久，早已成為小市民生活的一部分；雪山隧道迄今也安然無事，證明學者的多慮實屬無謂。等高鐵從每天19 班的試營運期中逐漸累積經驗、增加人手、磨合系統，其安全性亦會快速提升，甚至六個月內增加到每天60班也能遊刃有餘，而成為小市民生活中另一個重要的部分，則小市民剛開始惴惴然拿著性命做賭注的代價，也可一笑置之。只是萬一在如此完全缺乏互信的情況下，相互制衡查核的功能既完全摧毀，人謀不臧真正釀成滔天大禍時，誰又該承擔責任？更不敢設想的是，倘若有一天台灣猝臨巨變，根本沒有試運轉、自營運中磨合的機會，這個完全缺乏互信的國家，能不能撐得過去，又要信賴何人？
在交通部次長宣布核准高鐵通車的場合，媒體三度當面質問，是否願為通車安全公開保證，顯示對交通部的專業認證沒有信心。何次長也三度拒絕回應，更讓人懷疑連他本人也不具備充分的信心。而最先表態的民間團體消基會，則一聽到核准通車，立即發起全民拒搭高鐵運動，在交通部未給安全承諾之前，會發動義工在高鐵車站抵制搭乘高鐵，直接勸說消費者改乘其他交通工具。顯然消基會不相信交通部確認高鐵達到通車標準的有效性，更直指負責查核工作的英國勞氏驗船協會與日本高鐵人員，兩者均為高鐵公司顧問，違反利益迴避原則，查核結果令人質疑。
至於本來最應該信賴的交通部履勘委員，乃是自國內權威學術機構聘請的相關專家，由於對高鐵安全迭有批評，已因其看法不足採信而去職；前履勘委員楊永斌教授即公開指稱，負責查核工作的交通部高鐵督導會報欠缺專業、客觀的第三者聲音，如此做出通車結論，只能為高鐵「祈福祝禱」。
媒體的質疑，在反映大眾的疑慮；到底這樣飛快奔馳的新事物，上面乘載數萬無辜百姓，是否安全足以保障，任誰都會擔心。在一般的情況下，乘客願意將生命託付其上，通常都是對經營者有足夠的信心；相信運輸工具本身沒有瑕疵，管理人員會盡心盡力克盡職守、維護旅客安全，而一切控制系統也都健全可靠；當然最要緊的，就是高鐵的經營者為此投下天文數字的資金、承擔外界無比的壓力，又以各自本身企業的未來做為賭注，稍有差池，他們所蒙受的天文數字的損失，讓他們絲毫不敢馬虎。
不過，從高鐵BOT案成案開始，整個高鐵團隊便成為眾矢之的，每一個舉措都用高倍放大鏡審視，甚至每一項決策都被刻意從負面解讀；因此其經營團隊，尤其總其成的大陸工程負責人，誠信早已大為折損，而其認同執政黨的政治立場更被解釋為有力的護身符，因而政府部門的一切有利行動都沾上了政治色彩。於是消費者建立信心的重要基礎，便由此鬆動解體，同時將政府官員的公信力一併拖下水。
經營者不可信、主管部門不可信、國外請來的權威機構不可信，到底該信誰？一向頂著學術桂冠、為人師表的專業學者，似乎是超脫政治、權謀、利害之外的最後的依託。但自從政權輪替、藍綠對立以來，許多自鳴清高的學者突然現出原形，他們只不過是某些政治勢力的抬轎者、馬前卒，至於非其族類，則概被打為敵方的同路人、賣台者；於是學者的光環愈來愈暗淡、骯髒。更由於幾起學者擔任審查委員拿人錢財為人護航的事件暴露，學者待價而沽的惡名昭彰。因而大凡不同意某學者的論點、批判，即大可加之以政治立場作祟、其言論不足採信的罪名，將其公信力摧毀殆盡。
當學者、官員、權威機構、經營者，無一可信，可憐的無辜百姓，將如何措手足？不僅高鐵如此，類似的事件不斷重演。遠自陳水扁任台北市長的木柵捷運開始，近至不久前才無數次通車的雪山隧道為止，無不是在學者一片罵聲、抵制，官員極力迴護，民眾茫無所從、不知自何處取信安心的鬧劇中大膽通車，讓無辜百姓誠惶誠恐地拿生命做賭注。高鐵是另一個案例，以後還不知會重複搬演多少回。
還好，儘管完全缺乏互信，但木柵捷運順利運轉十年之久，早已成為小市民生活的一部分；雪山隧道迄今也安然無事，證明學者的多慮實屬無謂。等高鐵從每天19 班的試營運期中逐漸累積經驗、增加人手、磨合系統，其安全性亦會快速提升，甚至六個月內增加到每天60班也能遊刃有餘，而成為小市民生活中另一個重要的部分，則小市民剛開始惴惴然拿著性命做賭注的代價，也可一笑置之。只是萬一在如此完全缺乏互信的情況下，相互制衡查核的功能既完全摧毀，人謀不臧真正釀成滔天大禍時，誰又該承擔責任？更不敢設想的是，倘若有一天台灣猝臨巨變，根本沒有試運轉、自營運中磨合的機會，這個完全缺乏互信的國家，能不能撐得過去，又要信賴何人？
李開復：Google拓展業務 三管齊下[20061222聯合]
Google全球副總裁李開復昨（21）日表示，Google在台灣的業務團隊，將以直銷、代理商與尋找策略夥伴等三者並重的方式，拓展業務，不僅工程師要經過五到八關的考驗，業務人員同樣要通過層層關卡，還要有創意，才能進入Google任職。
由遠見雜誌主辦、經濟日報協辦的「遠見人物論壇」，昨天在台北舉辦，李開復以「從Google看網路趨勢與挑戰」，吸引近500位聽眾聆聽。李開復闡述網路將朝個性化、平等、無國界等趨勢邁進，並鼓勵台灣軟體業者，趁這次網路大洗牌，多發揮創意，展開網路創業。李開復在會接受本報系獨家專訪時做以上表示。
李開復說，外商在大陸投資，不能傲慢，要理解當地的需求，Google將會網羅當地的工程師，先研發產品，滿足當地需求，自然帶來流量，也才會創造營收。以下是他的訪談摘要：
問：最近市場盛傳Google要開發作業系統、品牌手機、Office文書處理軟體系統等，這會是Google的產品策略嗎？
答：Google的使命是整合全球的資訊，任何和此有關的事就會去做，但開發作業系統，或是做品牌手機，與整合全球資訊關係不大。
即使是在Google的Googledoc，雖然有提供文書格式等功能，但其設計理念在分享，要讓很多人可以同時在線上協同運作。如果已經有很好用的軟體，為何Google還要自己寫？現在Google用的統計軟體，也是微軟的Excel。
問：Google在台灣的業務團隊，招募的情形如何？
答：去年10月Google找工程研究所長時，就在找台灣業務總經理，花了一年的時間，已招募第一階段的人力。未來Google的業務型態將以直銷、代理商及與戰略夥伴合作三者並重。另外，有一部分是線上銷售人員，目前台灣的客戶由北京的線上銷售人員服務，未來也考慮在台灣建立。
問：Google的廣告業務已延伸到報紙，為何有這樣的規劃，會在台灣推出嗎？
答：Google的想法是，未來的媒體與廣告會愈來愈複雜，為了讓廣告效果更好，廣告要更加聚焦，鎖定目標消費群，透過更精準的分析與技術，交叉展開行銷。
以報紙廣告而言，Google包下部分版面，也建立想要登廣告的廣告主的資料庫，標示價格與目標消費群，報紙沒廣告時，就可以從中挑選，Google只抽佣。透過更好的整合平台，才能把市場大餅做大，但目前還打算在台灣推出。
問：外國大型網站如eBay在大陸頻頻受挫，Google的策略為何？
答：Google認為拓展亞洲市場，不能傲慢，要先建立工程師團隊，推出符合當地需求的產品，自然能創造流量與營收。如果只是要拼流量，併購一個大型網站就好了；如果只是要營收，每項搜尋都都可以收費，但那不是Google的作風。
問：Google併購YouTube後，如何整合影音服務？
答：Google自己其實也有Google-Video，但我們看到YouTube的成功，而且YouTube在這個領域的市占率約60%， GoogleVideo僅一成，經評估短期內無法超越，才決定買下來。至於未來如何整合，目前正在洽商，最高原則是不影響網友的使用習慣。
問：微軟和Google在管理上有何不同？
答：微軟在產品經理、工程師與測試者之間，大致採取彼此制衡的方式，戰略也是由一個大架構先決定方向，讓成員可以預測開發進度，屬於由上而下的機制。
Google主要由工程師主導想開發何種產品，是一種由下而上的機制，而且把網路當成一個類似實驗室的方式，產品開發後丟上去，如果不好用，自然沒有人想要用，也就沒有開發的價值。
問：Google也參與聯合國每人一台電腦計畫，協助推出低價電腦，未來將有何種合作？
答：Google有一個20多億美元的基金，每年都會從事慈善事業。麻省理工學院提出100美元電腦計畫，Google可以提供一些技術合作，與主體業務相關，因此先資金投入為主，並非從基金而來，未來也將有部分技術的合作。
【經濟日報／記者何佩儒／台北報導】
由遠見雜誌主辦、經濟日報協辦的「遠見人物論壇」，昨天在台北舉辦，李開復以「從Google看網路趨勢與挑戰」，吸引近500位聽眾聆聽。李開復闡述網路將朝個性化、平等、無國界等趨勢邁進，並鼓勵台灣軟體業者，趁這次網路大洗牌，多發揮創意，展開網路創業。李開復在會接受本報系獨家專訪時做以上表示。
李開復說，外商在大陸投資，不能傲慢，要理解當地的需求，Google將會網羅當地的工程師，先研發產品，滿足當地需求，自然帶來流量，也才會創造營收。以下是他的訪談摘要：
問：最近市場盛傳Google要開發作業系統、品牌手機、Office文書處理軟體系統等，這會是Google的產品策略嗎？
答：Google的使命是整合全球的資訊，任何和此有關的事就會去做，但開發作業系統，或是做品牌手機，與整合全球資訊關係不大。
即使是在Google的Googledoc，雖然有提供文書格式等功能，但其設計理念在分享，要讓很多人可以同時在線上協同運作。如果已經有很好用的軟體，為何Google還要自己寫？現在Google用的統計軟體，也是微軟的Excel。
問：Google在台灣的業務團隊，招募的情形如何？
答：去年10月Google找工程研究所長時，就在找台灣業務總經理，花了一年的時間，已招募第一階段的人力。未來Google的業務型態將以直銷、代理商及與戰略夥伴合作三者並重。另外，有一部分是線上銷售人員，目前台灣的客戶由北京的線上銷售人員服務，未來也考慮在台灣建立。
問：Google的廣告業務已延伸到報紙，為何有這樣的規劃，會在台灣推出嗎？
答：Google的想法是，未來的媒體與廣告會愈來愈複雜，為了讓廣告效果更好，廣告要更加聚焦，鎖定目標消費群，透過更精準的分析與技術，交叉展開行銷。
以報紙廣告而言，Google包下部分版面，也建立想要登廣告的廣告主的資料庫，標示價格與目標消費群，報紙沒廣告時，就可以從中挑選，Google只抽佣。透過更好的整合平台，才能把市場大餅做大，但目前還打算在台灣推出。
問：外國大型網站如eBay在大陸頻頻受挫，Google的策略為何？
答：Google認為拓展亞洲市場，不能傲慢，要先建立工程師團隊，推出符合當地需求的產品，自然能創造流量與營收。如果只是要拼流量，併購一個大型網站就好了；如果只是要營收，每項搜尋都都可以收費，但那不是Google的作風。
問：Google併購YouTube後，如何整合影音服務？
答：Google自己其實也有Google-Video，但我們看到YouTube的成功，而且YouTube在這個領域的市占率約60%， GoogleVideo僅一成，經評估短期內無法超越，才決定買下來。至於未來如何整合，目前正在洽商，最高原則是不影響網友的使用習慣。
問：微軟和Google在管理上有何不同？
答：微軟在產品經理、工程師與測試者之間，大致採取彼此制衡的方式，戰略也是由一個大架構先決定方向，讓成員可以預測開發進度，屬於由上而下的機制。
Google主要由工程師主導想開發何種產品，是一種由下而上的機制，而且把網路當成一個類似實驗室的方式，產品開發後丟上去，如果不好用，自然沒有人想要用，也就沒有開發的價值。
問：Google也參與聯合國每人一台電腦計畫，協助推出低價電腦，未來將有何種合作？
答：Google有一個20多億美元的基金，每年都會從事慈善事業。麻省理工學院提出100美元電腦計畫，Google可以提供一些技術合作，與主體業務相關，因此先資金投入為主，並非從基金而來，未來也將有部分技術的合作。
【經濟日報／記者何佩儒／台北報導】
金錢信託買保險 有「法」[20061214聯合]
財產信託加上保險規劃，節稅效果更加擴大，引來稅捐機關眼紅？立法院財委會昨（13）十審查通過保險法第22條修正案，賦予金錢信託購買保險的法源依據，以避免這類理財規劃行為，因稅捐機關不同見解而有意見。
這項修正案未來完成三讀實施後，除了課稅規定更明確外，這類保單的保險金給付等利益，也可以明確屬於信託財產範圍，將有助金錢信託投入保險市場，對保險業將是利多，對金錢信託的委託人也更有保障。
財委會昨天審查立委賴士葆等人提出的保險法第22條修正案，明訂「信託業依信託契約有交付保險費義務者，保險費應由信託業代為交付之。」以法律明訂，金錢信託可以購買保險，並由信託業代為交付保費。
金管會官員表示，之前金管會已有行政函令解釋，對於金錢信託購買的保單，可以由信託業代交保費，但近來有民眾向立委陳情指出，稅捐機關對這類信託案件，會以信託業是法人怎會幫個人壽險保單交保費等為由，不給扣繳憑單稅藉編號。
民眾的陳情指出，這等於被稅捐機關被退件，使得金錢信託購買保險面臨爭議，希望在保險法明訂相關規範，讓金錢信託買保險的法律架構更明確。
有關官員表示，就算不透過信託方式，保險同樣有節稅的效果，稅捐機關會對這類案件有意見，可能是因財產信託本身已具有節稅效果，再加上同樣可以節稅的保險規劃，節稅效果更加擴大，才會讓稅捐機關盯上，加上法律沒有明確規定，有些稅捐機關剛好可以藉此「卡」你。
財委會昨天審查通過的保險法第22條增訂相關規範後，未來不但可以化解上述認定上爭議，讓課稅標的明確化外，也可以讓金錢信託購買保險後所產生的利益（如保險理賠金、保險滿期金），明確歸屬於信託財產。
列入信託財產範圍後，不但具有「債權人不能強制執行」等「脫產」保護傘，對委託人的財產隱密性也更有保障，將大大提高金錢信託購買保險的吸引力。
有了法律明確規定後，未來若有相關糾紛時，對委託人權益也較有保障。
根據立委賴士葆資料，目前全國每年平均約有500個家庭，是用金錢信託方式來購買保險，這項數字目前還在持續成長中。理財規劃人員預估，這項保險法修正案通過後，這項業務將以十倍的速度成長。
■記者邱金蘭∕台北報導 【2006/12/14 經濟日報】
這項修正案未來完成三讀實施後，除了課稅規定更明確外，這類保單的保險金給付等利益，也可以明確屬於信託財產範圍，將有助金錢信託投入保險市場，對保險業將是利多，對金錢信託的委託人也更有保障。
財委會昨天審查立委賴士葆等人提出的保險法第22條修正案，明訂「信託業依信託契約有交付保險費義務者，保險費應由信託業代為交付之。」以法律明訂，金錢信託可以購買保險，並由信託業代為交付保費。
金管會官員表示，之前金管會已有行政函令解釋，對於金錢信託購買的保單，可以由信託業代交保費，但近來有民眾向立委陳情指出，稅捐機關對這類信託案件，會以信託業是法人怎會幫個人壽險保單交保費等為由，不給扣繳憑單稅藉編號。
民眾的陳情指出，這等於被稅捐機關被退件，使得金錢信託購買保險面臨爭議，希望在保險法明訂相關規範，讓金錢信託買保險的法律架構更明確。
有關官員表示，就算不透過信託方式，保險同樣有節稅的效果，稅捐機關會對這類案件有意見，可能是因財產信託本身已具有節稅效果，再加上同樣可以節稅的保險規劃，節稅效果更加擴大，才會讓稅捐機關盯上，加上法律沒有明確規定，有些稅捐機關剛好可以藉此「卡」你。
財委會昨天審查通過的保險法第22條增訂相關規範後，未來不但可以化解上述認定上爭議，讓課稅標的明確化外，也可以讓金錢信託購買保險後所產生的利益（如保險理賠金、保險滿期金），明確歸屬於信託財產。
列入信託財產範圍後，不但具有「債權人不能強制執行」等「脫產」保護傘，對委託人的財產隱密性也更有保障，將大大提高金錢信託購買保險的吸引力。
有了法律明確規定後，未來若有相關糾紛時，對委託人權益也較有保障。
根據立委賴士葆資料，目前全國每年平均約有500個家庭，是用金錢信託方式來購買保險，這項數字目前還在持續成長中。理財規劃人員預估，這項保險法修正案通過後，這項業務將以十倍的速度成長。
■記者邱金蘭∕台北報導 【2006/12/14 經濟日報】
大都會人壽裁掉 全台傳統業務員[200612205中時]
美商大都會人壽昨無預警宣布，將裁撤515位個人壽險行銷處人員及部分內勤員工，裁員層級高達資深業務副總、人數近佔全部員工一半比例，震撼業界。
大都會裁撤在台全數傳統業務員通路同時，也宣布將全面轉進銀行保險及電話行銷通路，這也是五年前，繼紐西蘭康健人壽賣掉在台業務員體系後，另一外商跟進案例，是否將成外商壽險公司在台經營通路的新變革，業界高度矚目。
大都會人壽在台營業18年，兩千年時，為展現深耕台灣決心，將在台分公司升格為子公司；外界關切大都會是否因為在台經營沒賺錢而調整策略？該公司營運長孟子文昨表示，如果按美國的一般公認會計準則（GAAP），大都會每一年都賺，但若按台灣的會計準則，則不一定。
根據大都會公開揭露資訊，這家公司民國92年稅後淨利僅小賺2.2億元；93年萎縮成只賺90萬；94年由盈轉虧、全年虧損2.403億；95年前三季，虧損幅度擴大成3.126億。
全省17據點將只保留5個
大都會目前有效保單張數42.5萬、保戶35萬名，以終身型壽險佔多數；其中由業務員直接服務的保單有13萬張；該公司表示，全省17個營業處將裁撤12個，另將留下台北、台中、台南、嘉義、高雄五大都會區的5個據點，以服務保戶。
大都會裁撤515名壽險顧問銷售通路後，公司剩下573位員工，其中電話行銷275名、行政及銀行保險通路人員近300名；大都會表示，將提供裁員員工優於法令規定的優惠退休金，包括今年年終獎金全部如數發放。
大都會總經理布瑞克(Curt Breckon)強調，公司轉型係因新契約保單銷售75%比例來自直效行銷與銀行保險通路；大都會在台整體業績（首年度新契約保費收入）排名第19，但電話行銷領域卻居第2，將轉型深耕此利基市場。
布瑞克表示，大都會賣掉在台業務通路體系，並非該公司全球布局策略調整，而係因應個別市場的不同策略作法。
記者: 陳怡慈／台北報導
大都會裁撤在台全數傳統業務員通路同時，也宣布將全面轉進銀行保險及電話行銷通路，這也是五年前，繼紐西蘭康健人壽賣掉在台業務員體系後，另一外商跟進案例，是否將成外商壽險公司在台經營通路的新變革，業界高度矚目。
大都會人壽在台營業18年，兩千年時，為展現深耕台灣決心，將在台分公司升格為子公司；外界關切大都會是否因為在台經營沒賺錢而調整策略？該公司營運長孟子文昨表示，如果按美國的一般公認會計準則（GAAP），大都會每一年都賺，但若按台灣的會計準則，則不一定。
根據大都會公開揭露資訊，這家公司民國92年稅後淨利僅小賺2.2億元；93年萎縮成只賺90萬；94年由盈轉虧、全年虧損2.403億；95年前三季，虧損幅度擴大成3.126億。
全省17據點將只保留5個
大都會目前有效保單張數42.5萬、保戶35萬名，以終身型壽險佔多數；其中由業務員直接服務的保單有13萬張；該公司表示，全省17個營業處將裁撤12個，另將留下台北、台中、台南、嘉義、高雄五大都會區的5個據點，以服務保戶。
大都會裁撤515名壽險顧問銷售通路後，公司剩下573位員工，其中電話行銷275名、行政及銀行保險通路人員近300名；大都會表示，將提供裁員員工優於法令規定的優惠退休金，包括今年年終獎金全部如數發放。
大都會總經理布瑞克(Curt Breckon)強調，公司轉型係因新契約保單銷售75%比例來自直效行銷與銀行保險通路；大都會在台整體業績（首年度新契約保費收入）排名第19，但電話行銷領域卻居第2，將轉型深耕此利基市場。
布瑞克表示，大都會賣掉在台業務通路體系，並非該公司全球布局策略調整，而係因應個別市場的不同策略作法。
記者: 陳怡慈／台北報導
投資滿頭包… 向動物取經吧[2006/11/23 經濟日報]
動物愛情占卜法近年在日本十分風行，就是透過心理測驗將人形容成不同的動物，再依特性決定各種動物間的契合度。
除了愛情，理財專家指出，大自然的動物生存法則頗值得當成理財教材，投資人依個性及理財屬性不同，也可適用動物投資術，看自己的投資性格是像兔子、獵豹、狐狸和刺蝟，再採取適合的理財策略。
狡兔 三窟分散風險
其中兔子型的投資人著重「分散風險」，膽大心細的獵豹則是斤斤計較成本，靈活的狐狸族則善於聽取多方意見。
至於刺蝟型投資人可能過於堅持已見和極端，理財專家不建議民眾學習此型的投資性格。
兔子在動物界是弱者，但兔子為了求生存深知分散風險的道理，通常在覓食的區域內多挖幾個洞穴，以免遇到敵人無處藏身，這就是所謂的「狡兔三窟」。應用到理財上，投資人可以多學習兔子「分散風險」的好處，雞蛋不要放在同個籃子裡，以規避風險。
投資專家經常強調「投資組合」的重要性，提倡至少要做到股、債均衡配置，或兼顧成熟與新興市場。摩根富林明投信經理陳淑惠指出，向兔子學習理財技巧，除了多選擇幾個投資管道外，應該更靈活運用這個長處。
陳淑惠以美國聯準會（Fed）三度停止升息為例指出，債市多頭氣氛醞釀已久，一般人通常會選擇投資傳統公債創造固定收益，不過近幾年來，市場上已經出現更好的投資標的，如不動產抵押貸款證券（MBS）與資產抵押擔保證券（ABS）的複合收益債券，提供多元投資與靈活操作，績效表現也比一般傳統公債投資好，這就是分散風險之餘，找到更好的投資標的。
獵豹 斤斤計較成本
至於獵豹捕食時，會考慮付出是否值得，例如牠對兔子往往不屑一顧，因為追一隻兔子和追一隻羊、一隻鹿所消耗的熱量成本是相當的，在付出同樣「勞動成本」前提下，獵豹會選擇物超所值的獵物，因此投資專家認為獵豹是「膽大心細」的象徵。
陳淑惠表示，投資理財也一樣，投資成熟市場需要付出的資金成本相當，但過去兩年選擇投資美國、歐洲或日本基金，得到的報酬率卻大不相同，尤其歐洲基金今年以來的報酬率甚至超越部分新興市場基金，完全在投資人意料之外，這就凸顯「膽大心細」的重要性。
狐狸 聽取多方意見
過去三年新興市場股票基金表現優異，膽子大勇於進場的人得到可觀的報酬，卻忽略新興市場的波動度；歐洲股市看似溫吞，實際上卻因不斷的併購活動創造成長動能，也帶動歐洲股市攀高，基金績效表現絲毫不遜其他成熟市場，波動度也相對較低，這是「心細」的投資人才察覺得到。
富蘭克林證券投顧則建議效法狐狸不要像刺蝟，除非投資者自己本身為專家才適合像刺蝟一樣堅持己見，否則建議投資人學習狐狸，投資多點彈性，抱持開放、中庸的態度，聽取多方的不同意見，比較不會做出極端的決策。
■記者林巧雁∕台北報導(2006/11/23)
除了愛情，理財專家指出，大自然的動物生存法則頗值得當成理財教材，投資人依個性及理財屬性不同，也可適用動物投資術，看自己的投資性格是像兔子、獵豹、狐狸和刺蝟，再採取適合的理財策略。
狡兔 三窟分散風險
其中兔子型的投資人著重「分散風險」，膽大心細的獵豹則是斤斤計較成本，靈活的狐狸族則善於聽取多方意見。
至於刺蝟型投資人可能過於堅持已見和極端，理財專家不建議民眾學習此型的投資性格。
兔子在動物界是弱者，但兔子為了求生存深知分散風險的道理，通常在覓食的區域內多挖幾個洞穴，以免遇到敵人無處藏身，這就是所謂的「狡兔三窟」。應用到理財上，投資人可以多學習兔子「分散風險」的好處，雞蛋不要放在同個籃子裡，以規避風險。
投資專家經常強調「投資組合」的重要性，提倡至少要做到股、債均衡配置，或兼顧成熟與新興市場。摩根富林明投信經理陳淑惠指出，向兔子學習理財技巧，除了多選擇幾個投資管道外，應該更靈活運用這個長處。
陳淑惠以美國聯準會（Fed）三度停止升息為例指出，債市多頭氣氛醞釀已久，一般人通常會選擇投資傳統公債創造固定收益，不過近幾年來，市場上已經出現更好的投資標的，如不動產抵押貸款證券（MBS）與資產抵押擔保證券（ABS）的複合收益債券，提供多元投資與靈活操作，績效表現也比一般傳統公債投資好，這就是分散風險之餘，找到更好的投資標的。
獵豹 斤斤計較成本
至於獵豹捕食時，會考慮付出是否值得，例如牠對兔子往往不屑一顧，因為追一隻兔子和追一隻羊、一隻鹿所消耗的熱量成本是相當的，在付出同樣「勞動成本」前提下，獵豹會選擇物超所值的獵物，因此投資專家認為獵豹是「膽大心細」的象徵。
陳淑惠表示，投資理財也一樣，投資成熟市場需要付出的資金成本相當，但過去兩年選擇投資美國、歐洲或日本基金，得到的報酬率卻大不相同，尤其歐洲基金今年以來的報酬率甚至超越部分新興市場基金，完全在投資人意料之外，這就凸顯「膽大心細」的重要性。
狐狸 聽取多方意見
過去三年新興市場股票基金表現優異，膽子大勇於進場的人得到可觀的報酬，卻忽略新興市場的波動度；歐洲股市看似溫吞，實際上卻因不斷的併購活動創造成長動能，也帶動歐洲股市攀高，基金績效表現絲毫不遜其他成熟市場，波動度也相對較低，這是「心細」的投資人才察覺得到。
富蘭克林證券投顧則建議效法狐狸不要像刺蝟，除非投資者自己本身為專家才適合像刺蝟一樣堅持己見，否則建議投資人學習狐狸，投資多點彈性，抱持開放、中庸的態度，聽取多方的不同意見，比較不會做出極端的決策。
■記者林巧雁∕台北報導(2006/11/23)
台灣素食10大錯誤
有很多朋友問說：「排毒餐是不是就要素食？」不然，我自始自終都沒有講說要吃素食。為什麼？因為我發現在台灣有很多所謂的素食，其實並不正確。
在台灣，甚至全世界都有很多信徒的宗教團體，他們不僅生活非常地嚴謹，在各方面的自我要求也非常地高。
有一次，某宗教團體他們就邀請我談談有關飲食與健康的課題，我就給他們定了一個題目，叫做『素食～速死嗎？』這讓他們非常地震撼，每個人的眼睛都睜得雪亮追著我問：「難道我們吃錯素食會導致速死嗎？」
各位如果有印象的話，記得大約在十年前，台大公共衛生研究所曾經對一萬多各公保病人追蹤分析，結果發現，有素食超過10年以上的人，得肝癌的機反而比較高（1991.6.6聯合報報導）5年後媒體又報導了該機構的一項腦瘤研究，初步懷疑吃素會增加腦癌的罹患率。（1994.1.18聯合報）。當然素食團體便立即提出質疑，而且也提供很多美國素食團體的數據來證明公衛所的研究調查是有問題，有待商榷的。
後來我有機會受邀到全台各地機關團體演講，也順便去觀察當地許多的素食餐廳，了解台灣人們吃素的情形。
果真發現了一些問題，經整理之後，總結出台灣素食的十大錯誤。如果你吃錯『素』，那麼這個『素』對身體所造成的傷害，將不比葷的差。利用本書的部分篇幅，跟大家談一談～素食的十大錯誤，盼望諸位能就此注意，並改正過來，以至於能在飲食料理上面更上一層樓。
台灣素食的第一個錯誤是，油太多。
很多店家在煮素食的時候，因為害怕客人吃過素菜之後，會很容易餓，所以常常會不由自主地多加幾滴油。其實大家吃完素菜後會容易餓的原因，並不是因為素菜品質不好，而是因為素菜並不會增加我們腸胃的負擔，所以消化非常地快。
它並不需要像一般的肉類，進入體內後，至少須經過四至六個小時（如果是油炒或油炸，甚至要十個小時以上），才會通過胃，到達小腸吸收。這個時間是非常非常地長，以至於你身體會處於長時間的勞累。
也因此台灣大部分的年輕人或是中年的企業家脾胃都不好，消化系統也跟著一塌糊塗。
為什麼呢？歸究起來還有兩個原因，第一，他們吃的食物都是很不容易消化的；第二就是他們所吃的食物裡面太少主食，也就是說太少攝取糙米、小米、紅米、地瓜等五榖類的食物。
再回到剛剛的主題，吃素食、素菜的時候為什麼會消化地那麼快？其實這是因為它們本身是容易消化的食物，就這麼簡單。所以如果你在吃下這些素菜之後，經過兩三個小時就通過胃，經過小腸。這表示你身體對這些食物的吸收、排泄、消化都非常地順暢，所以才會很快就有飽足感，不久以後很快又有飢餓感，也就是說你的身體器官不因攝入的食物而成為負擔。 可是我們有很多素食的朋友們，並沒有注意到這些問題。
為了要讓顧客不會那麼容易感到飢餓，便用了很多含油脂的食物，或用油熱炒，這些都是非常非常嚴重的錯誤。
因為當我們的素菜使用油脂來做料理時，高溫之下一樣會產生致癌物。所以才有學術機構的調查指出，吃素人口罹患心臟血管疾病的一樣很多。為什麼呢？其實這是因為不管是植物油或動物油，它們都會導致人體內壞的膽固醇（LDL）增加，及體內消化系統的負擔，而且這時候你的血脂肪和膽固醇會增加，三酸甘油脂也會提高。
所以說台灣素食第一個錯誤就是油太多，而且還經常使用油炒，這實在是大錯特錯。
素菜應該要用水煮、清蒸、或是川燙、慢燉......，才能把食物的營養保存住；一旦使用高溫油炒之後，食物本身便會受到傷害，所吃下的營養也就不足了。
第二個台灣素食的錯誤是，蛋白質的攝取量太高。
我們一直都認為要攝取多一點蛋白質，其實這是非常危險的。我們身體的指甲、頭髮、五臟六腑等各種器官都是需要靠蛋白質來修復。我們都知道，蛋白質的基本結構是胺基酸，而人體所需要的胺基酸有廿二種，其中有八種被稱為『必須胺基酸』的是人體無法自行製造，必須靠攝取食物才能供給。所以如果蛋白質不足的時候，身體組織器官當然就沒有辦法修復。
可是各位知道嗎？一旦我們攝取的蛋白質超過身體所需的兩倍以上時，它不但不會對身體有幫助，反而會造成傷害，且很容易導致細胞的癌化。
譬如說我的體重是60公斤，那麼一天所需的蛋白質分量最多是乘以0.6，也就是36 公克就夠了，當然老人小孩及孕婦的需求量較高，可以乘上0.9左右。
即使是素食者平常大量食用豆類製品時，所攝取的蛋白質已經偏高。而且我們又常常愛吃大量的豆類再製品，這是欠妥當的，最好是黃豆、白扁豆、紅豆、綠豆、黑豆......都要食用，如此營養才會均衡。
這裡所說的蛋白質攝取太多，其實也就是說我們平常黃豆吃太多。各位要非常小心，現在台灣的素食餐廳裡面，整個蛋白質的攝取就是太普遍太多了。
那麼蛋白質在整個營養攝取中所佔的比例應該要多少呢？大概是占了10％～15％左右。
至於油脂應該保持在10％，而且要盡可能從食物裡攝取，譬如像堅果類等就含有非常好、非常豐富的亞麻油酸等非飽和脂肪酸，它不但不會製造壞的膽固醇，還會降低體內壞膽固醇，提高好膽固醇的含量，對身體有很大的幫助。
所以再提醒大家一次，蛋白質的攝取量千萬千萬要保持在10％～15％之間。（癌症病人則須降到8％）切記老祖宗所講的中庸之道，過猶不及都是不理想的。
第三個素食的錯誤在哪裡？在於素料吃太多。
我們可以發現到，素食料理尤其是在素食餐廳裡面，都使用了大量的素料。各位想想看，這些素料要保存三個月、六個月，甚至一年的時間，如果沒有加入食物添加劑（不是食物本身的東西，如色素、安定劑等）的話，怎麼可能保存這麼久的時間，怎麼可以增加更多的口感。
同時我也發現，很多素料基本上鈉的含量都相當高。各位一定要注意，鈉高鉀低的話，細胞就很容易癌化，而且代謝系統就會因此出問題，這也是值得深思的地方。
我們看到台灣的素料與全世界其他地方比較起來，數量是無可比擬地多。這證明了許多吃素食的朋友實在是非常非常地用心，希望藉由素料的推廣來幫助一般人少吃肉類，真的是用心良苦。
可是我們也千萬千萬要記住慎選素料，不要讓吃下去的素料，因為添加的人工甘味劑、防腐劑、膨鬆劑，反而造成我們身體的負擔。
第四個錯誤是調味料。
我發現素食餐廳的口味還是太重，尤其是糖和鹽。多糖不只是影響身體代謝，增加胰臟的負擔重。而且更重要的是，血中的膽固醇會增加，血濃度也會增加。這個糖是非常非常地可怕，所以有時候說它是人體殺手之一也不為過。
那另外就是我發現，素菜的鹹味也太重，我們還是沒有注意到食物的原味。其實素食餐廳應該盡可能來推廣食物的原味，也就是在食物裡面不要額外加鹽，盡量做到少鹽。如果一定要加的話，也是少量就好。甚至湯裡面，我之前也提過，可以用昆布來熬湯。
如果是非加重味道不可的話，以目前環境污染的嚴重，我個人比較建議使用竹鹽。但是一定要記住，加少量少量。能吃食物的原味是最理想，但實在是覺得淡然無味的話，在調整體質的過程中，我想可以使用少量的竹鹽，儘量少用其他調味料。因為調味料用的越多，就越沒有機會去品嘗享受食物的原味。
第五個 錯誤是熟食太多。
剛剛跟大家談過，構成蛋白質的原料是胺基酸，而人體所需要的有22種，其中8種必須胺基酸是人體無法自行製造，必須靠外在食物供給。
可是各位知道嗎，這8種必須胺基酸當中，有2種只要一遇到高熱，它馬上就會被破壞掉。所以我們吃了那麼多熟食，你認為蛋白質會夠嗎？
是！它的蛋白質很多，可是裡面的兩種必須胺基酸已經完全被破壞掉了。沒有了這兩種必須胺基酸，另外的6種也不能形成其它14種胺基酸被身體所利用，所以我們吃下去的許多蛋白質，反而會形成一種負擔。
因此建議大家無論如何要想盡辦法，盡可能把生食的比例提高到50％。我曾經也提過，生食裡還有足夠的食物──酵素，這些酵素可以幫助食物分解。這個部分呢，我想我們素食朋友應該要特別特別地注意，因為有時候我們很容易妥協，認為只要吃素就好，熟食也沒有關係，其實這是不正確的。
第六個錯誤就是 葉菜類太多 而 根莖類太少。
有兩個原因，建議大家在體質調整期儘可能減少葉菜類攝取，待體質健壯後，再食也不遲。
第一，一般來說葉菜類的農藥比根莖類多，較不利於病體的康復。
第二，葉菜類較寒，有使病體更加虛弱之顧慮。
可是一般的素食餐廳裡面，葉菜類所占比例多數是大過根莖花果類。特別是病人，葉菜類食物還是盡量先少吃，或是乾脆暫時別吃。
或許很多朋友會說：「我都買有機的耶！」但是各位要記住，目前台灣有機食品的認證單位，多數只作重金屬方面化驗，還是不夠全面。因為真正最重要的有關農地輪耕，休耕要求，周邊環境控管、土壤品質……等等，目前在台的認證單位，恐怕無力涉及。
值得注意的一點是，有些有機農場說是有機，其實在剛開始栽種的時候，還是會灑農藥，只有在最後即將採收之前，才不灑農藥罷了。當然，這個部分我想，只有靠大家自己特別注意了。
第七個錯誤是 芽菜太多。
前面的章節曾提到在美國比較偏冷的地方或是中國大陸長江以北，以及台灣冬天的時候食用芽菜是很好。雖然在理論上對絕大多數的病人而言，芽菜類如苜宿芽和小麥草等是非常好的的食物。但是以我在臨床上的研究發現，芽菜類並不是適合每個人食用的。
以北方的氣候和環境來說，食用芽菜是可以的。台灣地處亞熱帶氣候，其實多數人的體質是不適合吃苜蓿芽或小麥草汁的。雖然，苜蓿芽可使體內壞的膽固醇（LDL）下降，但它含皂素，能溶解紅血球，也會妨礙人體利用維他命E。
此外苜蓿芽還含有一種名為左旋大豆氨基酸（L-canavanine）的天然有毒成分，會增加自體免疫疾病的發炎反應，食用量愈大，免疫功能失調的現象越嚴重。
它會使免疫系統誤將自己體內的細胞當成抗原，而生產抗體來破壞抗原。
其實苜蓿芽早就被證實會誘發紅斑性狼瘡，或者使紅斑性狼瘡及其它自體免疫疾病惡化。
而小麥草汁，則較適合溫帶或寒帶的人飲用，熱帶與亞熱帶人較不適合。
其它像綠豆芽、黃豆芽、黑豆芽和紅豆芽，都是很好的食物，無須獨尊苜蓿芽或小麥草汁。
我一直強調，食物本身並沒有罪、沒有問題，有問題的是吃它的人。
所以如果目前我們的體質不適合吃，那麼就切記不要吃，等到身體好時再吃。
第八我發現有很多素食團體，都喝『純淨水』。
我覺得這是很不可思議的事情。各位一定要記住，當我們喝的水是所謂的『純淨水』時，所喝進去的只有水，什麼都沒有了。
在前面的篇章，我已詳實地談過純淨水，並不適合一般人飲用，有興趣請您再翻回前頁參考。說實在的，吃飯、吃菜、睡覺.....等等生活習慣是很難改變的，可是我發現到喝水，它是最容易改的。因為本來就要喝水，只要換個水喝罷了。
所以我常常告訴身邊的朋友們，「你想要獲得健康嗎，如果你各種習慣都不容易馬上改變，那麼你至少要先從改變飲用水的習慣做起」～
首先，要喝正確的水；喝對的水比喝水還重要。
其次就是每天要喝3000c.c.以上的水。只要抓住這兩個原則，而且特別注意，早上一起床的那杯1260c.c.的好水，在未洗臉、未漱口前，逐口緩慢喝下去。如此經過一段時間（約一周）之後，我敢保證，你不僅會身體健康，個性也會變得不緩不急，性情變得非常地溫和，不會急躁。
而且會發現看人愈看愈順眼。為什麼呢？因為這個水是最容易改變的習慣，飲水習慣一改變，其它的習慣也就會慢慢跟著改變。所以，我常說「你什麼習慣都不能改變的時候，就先把喝水的習慣改過來吧！」
第九吃精製白米白麵。
這點錯誤最令我訝異，我曾經應邀到一些吃素的宗教團體演講，會後與他們一道用餐的時候，發現為什麼許多素食人士的的身體狀況都不是很好，原來這都是吃白米惹的禍。
而他們都說白米比較好吃，我說：天呀！為什麼吃素會整個都吃白米呢，真是不可思議的事情。
我們一定要記住，要吃糙米。如果剛開始還吃不太習慣的話，請把糙米跟白米一半一半混合來吃。大家可以做個實驗，把白米的米粒跟糙米的米粒一起放到水裡，過沒有多久的時間，你將會發現白米臭掉了，糙米發芽了。
為什麼？因為糙米有生命，白米已經沒有生命。
最嚴重的問題是，白米，它的保護層（外面的米糠以及裡面的胚芽）都被破壞掉了，所以它的營養素都會逐漸地被氧化。白米失去了保護層，就沒有屏障保護著它。各位可以想想看，我們吃下這樣的食物，對人體又會有什麼幫助呢？
所以人家說吃飯會胖，這就是因為我們吃的是白米的緣故。只有熱量，而沒有任何的營養。我盼望各位，今天就改過來，不要再吃純白米了。
剛開始不習慣的話，我們可以白米一半，糙米一半，同時再加點紅豆、黃豆、枸杞，或是加點紅棗、蓮子、薏仁一起來煮的話，我相信你的家人也會特別喜歡吃，當然還可以加入備長炭一起烹煮（詳見《無毒一身輕》）。
關於白米，還有一個更嚴重的問題那就是，我們發現當它進入體內以後，會變成一個很大的負擔──熱量很高，但是卻沒有足夠的營養。因為整個白米要消化的是，它的胚芽及外層米糠所含的一些營養素。但是當我們吃白米的時候，原本要消化的最重要富含營養素部分已經被處理掉了。
換句話說，人們做了一件很滑稽的事情──把白米真正要消化的地方，在我們吃到之前就已經把它除掉了。所以難怪我們現在會產生這麼多的病痛。（我要再次強調，素食是非常地好，可是萬一你吃錯素，那麼這個素食呢，反而會導致你速死，而且會滿身都是病。）
既然白米是這種情形，那麼?什麼商人還要將糙米碾製成白米呢？很簡單，因為白米比較好儲存，比較好運送，如此生意虧損的可能性就會降低，而且其儲存的時間也會變長，就是這麼地簡單。
就好比什麼人們放著好端端的水果不吃，要吃罐頭；因為罐頭儲存時間很長，新鮮水果儲存時間很短。至於什麼罐頭可以儲存那麼長的時間呢？這是因為它已經沒有生命了。
同樣地，純淨水也是，商人最喜歡賣純淨水。為什麼？因為連細菌都沒有辦法在純淨水裡面生存，所以它養花花死、養魚魚死；人喝下去能不出問題嗎？這些大家都可以回去實驗看看。
同樣的情形，當我們在吃白米的時候，也要特別注意，我們等於吃下去的是對身體的傷害和負擔。
提議大家剛開始換掉白米的時候可以少量少量，循序漸進。如果有可能的話，現在台灣的物產這麼豐富，市面上也很容易就可以買到糙米或五榖雜糧米來更換。不過這邊要特別提醒大家，如果消化系統比較差的人，可以先從糙米摻白米吃起。再慢慢地吃純糙米，最後才吃五穀雜糧米。
因為消化系統不好的人，如果一開始就吃五榖雜糧米，可能會適應不良、消化不良、這點要特別注意。
台灣素食的第十個普遍錯誤是什麼呢，就是沒有考慮到地域和季節的問題。
因為在我們這個環境裡面，我常說「一方水土，養一方人」。你在這個地方生存發展，那麼這個地方所生產出來的植物、生物，就是我們養生最好的食物。所以在健康排毒餐裡面，我開給長江以北或是像在美國紐約、波士頓、芝加哥等較偏冷地方的菜單，跟在台灣或是長江以南、東南亞等地方的菜單，有一點點不同。最大的不同點在哪裡呢？就是蔬菜、水果、五穀雜糧……都必須要考慮到是不是當地當季的食物。
舉個例子來說明，在台灣，我發現絕大多數的北部人都不適合吃蓮霧，可是南部人就非常適合吃（當然有農藥的就不要吃）。另外像馬鈴薯，中部人就很適合吃，南北部的人便不適合吃；地瓜就適合每一個地區。
譬如糙米，則是不管台灣南北部，甚至長江以南以北，或是美國不管東岸西岸、偏南偏北，都很適合吃。
而燕麥、蕎麥往往就是比較冷的地方才適合吃；南方溫暖的地方就不適合。但是住在澳洲的人又適合吃，為什麼呢？因為他們當地也盛產這些食物。因為當地有那些食物，他們就適合吃那些食物。
可是我們發現很多人在吃素食的時候，並沒有注意到這個問題。所以他們就吃了很多冷凍食品（都是過季的東西）；吃了很多進口的食品（非當地盛產的東西），還有更多加工食品。
為什麼有很多人吃素，身體卻愈吃愈差，這是一個很主要的原因。
借重科技，解決農藥問題
這邊我順帶一提，有很多朋友問到：「台灣的農藥問題這麼嚴重，如果照之前說的，要有50％的生食，那麼會不會因此吃下大量的農藥？」是的！有很大的可能性。
我記得有一次到鄉下一個農村去參觀，看到一整片、好大的蔬菜園，當時我就忍不住想下去看看，想了解一下是誰能夠種植出這麼豐碩的菜園。這一大片菜園真的是綠油油地，好漂亮、好漂亮。獨獨在角落有一小塊菜園，長得很醜，而且長得不是很大。
我便問了菜園主人：「這兩個有什麼不同？」他反問我從哪裡來，我答道從台北來。
他就說：「喔～這樣子啊！我告訴你，這一片長得特別矮小、特別醜的菜園，通通都是我們自己要吃的蔬菜；因為它們沒有放農藥，所以蟲都跟著搶食，以至於長得不太大。那麼你看到那片長得又高又大、綠油油的菜園，它們都是放了很多農藥，才會長得這麼漂亮。」
那我就問他，這些漂亮的蔬菜要賣到哪去。他說，通通賣給你們這些台北人呀！他還不忘消遣我一下，你們台北人真笨！專門挑那種又漂亮又好看的；其實若沒有灑農藥、沒有施大量的化肥，怎麼可能長得那麼漂亮。而且你看這些蔬菜農藥多到連蟲都不想吃了，那你們台北人還搶著買來吃！
所以各位千萬要記住，蔬果一定要經過審慎挑選。蔬果、雜糧一定要特別挑選那種沒有農藥、不用化肥耕種的，否則一定會影響效果。但是如果我們所購買的食物，沒有把握是不是未經農藥和化肥的傷害，那就一定要借助事後的處理，也就是運用臭氧機所制作蔬果解毒機。
臭氧機最早是由德國人所發明，他們發現臭氧除了可以提供大量的氧之外，而且它的殺菌力高達99.99%，處理農藥的能力也達到95%以上，這真是非常非常了不起的一項發明。
但是大家一定要注意，臭氧機的臭氧產生量要達到200mg/hr才可以，而且最好能買到符合德國標準製造或者取得德國專利的臭氧機。因為德國在臭氧機方面的標準可說是最高標準。
所以不管買到的是哪一國產品，最好是獲得德國專利的，相信對大家是很有幫助的。（參考《無毒一身輕》附錄）
最後我們再來談談，為什麼很多吃素的朋友，他們的身體還是很差呢？除了之前所提到蔬菜水果含有很多農藥之外。我還發現到許多人雖然吃素，但是他們的生活卻還是沒有規律，沒有照著上帝所創造的自然定律、宇宙法則來生活。就是要順從自然法則。
舉個例子來說明，我發現就有很多人還是晚睡，我常常提到只要我們願意照著自然法則來遵循，身體一定就會很好。而我發現整個自然法則中，這個時間法則和健康法則裡，有幾個部分一定要特別注意：
第一個就是排泄的定律，就是所有排泄的時間。
每一天我們是靠大腸來排泄，那中醫裡面有講到，大腸經的經絡是早上5點到7點運行。所以如果我們都很晚才睡覺，早上又睡到日上三竿。
那對不起了，晚睡晚起，你就沒辦法在七點起床，那麼我們的腸就沒有機會把毒素排出來，凡是沒有排出來的糞便停留在大腸腸壁裡面，腸壁就會透過門靜脈先把大腸裡糞便的養分吸收走，吸完養分換吸水分，連水分都吸光了，就開始吸收糞便裡的毒素。
所以這個時候，如果糞便還沒有排出去，毒素就會藉由腸壁的吸收，透過門靜脈，再送回肝臟。哇！不得了！這時候的肝就受到很嚴重的傷害。
所以如果我們早上沒有把糞便排掉，受到最大傷害的，不是便秘、不是大腸出問題、不是肛門的問題，而是我們的肝。所以我們國人的肝不好，跟晚睡有很大的關係。
晚睡就會晚起，晚起就沒有辦法在早上5點到7點排泄，把那些毒素排泄掉，所以這時候身體的功能就一樣會慢慢地打折扣的。
第二個在我們身體最重要的時間是什麼呢？就是我們免疫系統的恢復時間。
人體免疫系統每一天最主要的工作時間是什麼時候呢？晚上9點到11點。所以晚上9點到11點，不管我們受了什麼樣的傷害，心理的傷害或是身體的傷害，都要將它們放下。
這段時間是我們人體三焦經的時間，三焦經是掌管免疫系統的，這個時候我們可以發現到，如果9點以後就呈休息狀態，11點睡眠，身體就會健壯起來。因為11點到1點是膽經，1點到3點是肝經。
跟我熟識的朋友都知道，「跟光常在一起開會呀，晚上9點以後他講話是不用腦筋的，11點以後說話就完全不負責任，有言論免責權的。」為什麼呢？因為我9點就呈現休息狀態，11點我就要睡覺了。
所以各位當你能夠力行這樣的時間法則時，你真的就可以睡到自然醒。9點呈休息狀態時，可以看看書，11點就上床睡覺，隔天自然就能在6點起床，這七個小時的睡眠已經足夠。
從晚上9點到凌晨3點，這是我們整個身體修復的『黃金時期』。老人家也好，體質差的人也罷，只要力行這個法則，你將會發現身體進步復元得非常非常快。
在整個時間治療系統裡面，還有一個很關鍵性的時段，就是子時跟午時。子時是晚上11點到凌晨1點；午時就是中午11點到下午1點。
因為這兩個時段、四個小時是脾造血的時間。尤其是小孩子還在發育一定要讓他睡點午覺，而且因為其免疫系統還在完善之中，所以晚上九點也要讓他們去睡覺。
其實我們中午休息的目的，不是因為累了才休息，因為當我們感覺到累了才休息，已經來不及了。
那麼中午的休息是為了什麼？我們提到午時和子時這兩個時段是脾造血的時間，或者說骨髓在造血的時間，所以我們要呈現休息的狀態。
像我在中午12:30～13:00之間，基本上什麼事情都不做，就只是閉目養神，全身放輕鬆，如果能躺著更好。若是在辦公室不方便躺著，也可以坐著。
但是記住有一個關鍵，一定要讓眼睛不要接觸到光線。這是非常重要的觀念，為什麼很多人整個身體的功能都沒有恢復？他們會說我睡了啊，我9點就睡或11點就睡，可是身體還是不好。
為什麼呢？這是因為我們讓眼睛接觸到光線，如果眼睛接觸到光線，身體的修復功能就不好。因為我們身體中主掌分泌褪黑激素的松果體要在眼睛沒有接觸到光線的時候，才會產生作用。
所以各位一定要記住，這三個時辰：一個是大腸經排泄的時間，一個是三焦經免疫修復的時間，還有一個晚上11到3點，是肝膽的時間，我發現到大部分的癌症病 人肝都不好，為什麼？因為他們免疫已經受損了，所以如果我們肝還能保持在很好的狀態，那真是要恭喜，我們的身體很自然就會非常快康復。
很多時候我有機會到一些特定的宗教團體演講，我發現他們的身體都不太好。為什麼？像我的演講已經是充滿熱誠、嘻嘻哈哈，許多人聽完兩個小時都還嫌不夠。但是我就發現有很多修行的人，很奇怪，往往聽到一半就睡著了。為什麼？血糖太低的緣故，但是千萬不要想說吃糖，血糖就會高。那沒有用的，過半小時馬上又降低，而且會比之前更加嚴重。所以我們在攝取飲食的時候就要特別留意。
在這邊還要特別跟大家提醒一件事情，就是當我們食用排毒餐後的好轉反應很強時，譬如說吃了之後，臉上馬上就冒出痘子（有可能，但是這比例不是很高），或是吃了之後，血壓會稍微高一點，這些都不必理會，過兩三天它自然就會降低了。
這是一個行之多年而且非常有效的方法，如果你很認真努力地照排毒餐來吃，或者將素食的觀念一併帶進來，都是很好的。
但是很不幸的是，我們有很多人還在猶豫、還在徬徨，我希望有機會可以再辦幾場面對面的演講，讓我能夠把這些美好的訊息、良好的觀念、具體可行的步驟和方向，跟大家分享，我相信各位在重建正確的生活與飲食習慣後，身體一定會愈來愈好，心靈也充滿祥悅之情。
最後呢，有很多朋友也提到，當我們在吃排毒餐的時候，是不是也可以能夠吃一點點的肉，我曾經提過如果要吃肉類，那麼所有蔬菜水果的一餐攝取量，一定要大過肉類的7倍以上，而且要在最後才食用。
[必讀好文]培養正確財務觀念 基礎得靠後天養成
卡奴事件反映國人理財觀念仍停留在「待開發」階段，許多人侃侃而談各式理財法則，卻因誤解理財行為而讓財富不增反減，甚至較理財前更窮困、更窘迫。事實上，在講求「速食」的時代，惟有理財必須腳踏實地，一步一步前進，方能創造幸福的財富人生。理財究竟有哪些錯誤觀念應該避免？哪些理財功夫又必須老老實實地「蹲馬步」？
六十三年次的林雅玲（化名），過年前因失業賦閒在家，由於收入中斷，最近她也淪落成為卡奴一族，爭取和銀行協商延後還款。林雅玲表示，很後悔過去習慣分期付款買一堆GUCCI和LV的包包，當時以為一個月不過二、三萬元的支出就能擁抱名牌，沒想到景氣不佳公司裁員，在以卡養卡的惡性循環下，如今她已經被銀行龐大借款壓得透不過氣來。林雅玲自嘲，自己的理財IQ只有零分。
資深演藝名人白冰冰，無論在唱片界或主持節目，都是長袖善舞的大姊大，三年多前接到好友的債務求救電話，為人豪氣的白冰冰於心不忍，二話不說就立刻拿出所有積蓄並向友人借錢，湊足四千萬元匯給對方，沒想到對方事後卻避不見面，害得白冰冰生活從雲端掉到谷底，不得不背著負債度日，「都是我太相信他！」
白冰冰對著媒體發出自責。而輕易「借大錢」給朋友的這段往事，從此也成為其他藝人引以為戒的故事。
除白冰冰之外，已過世的知名烹飪節目主持人傅培梅，晚年為支持兒女虧損的事業能經營下去，不僅拿出銀行多年的存款，還將數間房子頂讓或到銀行設定抵押，儘管主持節目和出書讓傅培梅賺進人生的好幾桶金，但由於財富沒有妥善規畫和適可而止的付出，讓她最後連房屋貸款都繳不出來。傅培梅的天下父母心可貴，卻沒有給她安穩的天年。
取＆捨 理財最重要的是取捨，知道自己在做什麼
服務於國內某家證券公司IPO（初次上市）業務的李宗仁（化名），大學畢業後就迷上期貨和選擇權交易，他認為透過期權轉折點的多空操作，可以讓他有機會「一夕致富」，提早退休去享受人生，「期貨天王張松允都可以從二十萬元變十億元，這種好康的事當然也會發生在我身上！」李宗仁的發財夢一直讓他篤信有機會成為張松允第二。
透過技術分析和策略布局，李宗仁初期進出得十分順手，尤其在選擇權方面更是每月都交出不錯的成績單，於是他愈押愈重，最後還跟家人、朋友融資代操，就在兩年前三一九槍擊事件發生後，他多年的積蓄一瞬間化為烏有，還背負了一大筆欠債，從此他絕口不提「期貨」和「選擇權」，提前退休的美夢也因此遠去。
「理財最重要的是取捨，知道自己在做什麼，」前富邦投信協理、好樂迪財務長，現為專業投資人兼理財專家的郭恭克，一語道破他對理財的定義。郭恭克指出，卡奴之所以會成為卡奴，很大部分原因是在「取」和「捨」之間曖昧不清，他們寧願捨去自己的青春，去取得手機、名牌等炫耀品，而不是人生下一次出發的動能。
郭恭克以自身觀察到的例子指出，他有間房子在淡水出租給學生，最近有兩名學生先後搬走，沒想到卻陸續收到銀行現金卡的催繳通知單，學生沒有收入卻去辦現金卡，讓他匪夷所思。此外，他還接觸不少研究生，雖然擁有豐富的財經知識，卻還去參加投顧老師的會員，「他們不是去買股票，而是投資風險更高的期貨。」知識分子妄想下一分鐘就致富的觀念，讓郭恭克不勝唏噓。
儲蓄＆支出 對支出有精準感覺，以儉約消費達成儲蓄目的
日前，VISA國際組織針對十八歲至二十六歲的大專院校學生進行一項理財觀念調查，發現只有九％的大學生認為自己有足夠的理財知識，四分之一的人曾經動用過循環信用。這些學生理財觀念的主要來源，大部分來自於媒體和親朋好友，以訛傳訛的事情難免發生，而最想得到的理財知識，首先是投資（占五四％），其次才是量入為出的預算安排（占四四％），藉投資走理財捷徑的想法仍然深植在大學生的腦海深處。
VISA國際組織台灣區總經理麻少華指出，一個人的價值觀會影響到他的理財方向，如果有人崇尚買名牌、住豪宅和用酷炫的手機，或受到周遭同學和同事開拉風跑車的影響，理財觀念自然會跟其他人不一樣，「問題是，並不是所有人都可以成為王永慶。」
要做好理財規畫，賺進人生的第一桶金，第一步是透過儉約消費來達成儲蓄目的。麻少華指出，「記帳」是最好的方法，將每天所有的花費記錄下來，並持續追蹤，就能量入為出，累積自己的財富，「就算是春天酒店董事長何麗玲，她連一塊錢也都要記。」
弘利投顧總經理，同時也是台灣理財顧問認證協會（CFP）祕書長劉凱平，本身就是記帳的奉行者，每天一早來到公司，他就會將前一日的消費用EXCEL軟體寫下來。充分掌握收支情形，就會清楚知道自己的錢花去哪裡，如此才能做到節流。
「也就是要對支出有精準的感覺」，劉凱平強調，記帳有了節餘，配合自己的理財目標（例如買房子、儲備退休金﹞，知道自己的財務缺口有多少，接著才會明瞭要用什麼樣的理財方式達成目標，「就像一條河流，有上游和下游的連續關係」。
簡單來說，「就是先強迫自己『儲蓄』，然後依設定的目標『理財』，最後有閒錢才放手去『投資』，博取更多的報酬。」銓亞資產管理公司副總周仕明，言簡意賅地將人生財務計畫用三部曲包裝起來。不過周仕明感嘆地說，很多人不清楚理財的真諦，一開始就跳到最難的「投資」，意圖一步登天，結果變成繳學費練經驗，資金也成為賭博心態下的犧牲品。
決心＆紀律 先設定方向，利用規律資產配置達成目標
此外，理財最擔心的，就是沒有紀律的堅持。周仕明指出，每月賺的薪水你可以選擇先花費再儲蓄，也可以選擇先提撥一定比率儲蓄再花費，但前者往往和月光族只有一線之隔，嚴重的甚至因為過度消費而成為卡奴，最後存不了一毛錢而讓理財前功盡棄，「想想看，你究竟是要當個富裕的年輕人？或者是有尊嚴的老年人？」
事實上，理財要先設定方向，然後透過資產配置有規律地達到目標，至於該怎樣的資產組合，報酬率該多少，由於每個人性格均不相同，不能一以概之。聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華形容，理財目標要達陣，就像是從台北到高雄，你可以坐飛機，也可以搭火車或開車，完全看自己對風險的承受能力，重點是要持之以恆，「不要坐到一半想改搭較快的便車，結果反被高風險的金融工具宰殺。」
再者，理財工具的選擇也要符合理財目標，比如你預計準備退休金，利用購買儲蓄險或年金險進行中長期安排，以吻合實際需求。但如果你是去買郵局的六年期短期還本壽險，到期後恐怕將得面對資金再投資的風險（利率不若過往那麼高）。
華倫巴菲特在財務操作上有三項哲學，第一是分批進場，長期持有；第二是分散風險，布局全球；最後是股債平衡，做好資產配置。國人在理財上最容易犯的錯誤，就是過度追求短期效益，而無法享有長期持有的果實。
「就像不是任何人都能複製張松允。」蕭碧華指出，很多人玩數字遊戲玩過頭，大幅擴張信用，讓自己承擔的風險遠超過所能負荷，等到事情爆發後無力收拾，反而陷入負債輪迴，「別人可以爬喜瑪拉雅山，不代表你同樣也行。」理財最忌諱的，就是一直想著明天就發財。「沒有人是趨勢轉折點的專家。」劉凱平提醒。
長期＆短期 切忌一夕致富的想法，過度追求短期效益
其實，一夕致富的想法一直如影隨形跟在許多人身旁。蕭碧華就很無奈地表示，台灣民眾習慣買基金前先看過去的報酬率，但外國人卻是先看淨值波動，來衡量是否符合自己的風險承受度。因此即使是委任專業人士操盤，台灣民眾在基金投資上仍舊賺少賠多。
周仕明也持同樣的看法。每當有一檔基金或股票價格躥升，就有不少資金瘋狂追逐，期待能重複一樣的回報，然而「這種行為就叫做投機」，周仕明說，一般人都有過度樂觀的念頭，除了對商品的報酬率太高估外，有時連自己的收入都會過於自信而妨礙了自己的理財計畫。
周仕明曾有一位朋友打算五年後買一間房子，為了達到這個理財目標，這位朋友除了每個月的薪水三萬元外，晚上還去夜市擺地攤，打算幫自己加薪二萬元，但萬萬沒有想到，擺地攤時被警察趕來趕去，甚至被開罰單，買房子的計畫也因此延宕下來。
長期持有的報酬遠勝於短期投機的優勢，除了風險較低外，還有「複利」的效果。政大商學院院長周行一表示，如果你在二十二歲大學畢業時存五萬元，並以美國過去股票平均報酬率一二％複利計算，六十五歲退休時你將領到六百四十萬元，同樣的道理，如果每天將喝拿鐵咖啡的一百元省下來，那麼屆時領到的錢會更多，達一千六百萬元，無怪乎愛因斯坦說，「複利的威力遠大於原子彈。」
理財的效果用一個簡單的公式形容，就是「理財本金 時間×複利」，複利威力的大小，和時間的長短有關。麻少華指出，如果六十五歲退休想存下三千二百萬元，從二十歲開始，只要一月省二千元，以一二％複利計算就可以達成，但萬一從四十歲才開始，想擁有一樣的退休金，則反而每個月要存二萬元才行，兩者相差十倍，這說明了年輕就是本錢，理財愈早做愈好。
縱使複利的威力驚人，但它卻像刀的兩面，如果不慎用在負債，反而會形成滾雪球效應，這就是理財專家常提及的「七二法則」。所謂七二法則，就是本金增長一倍所需的時間（年）七十二除以年報酬率，以現金卡年利率一八．二五％計算，本金要翻一倍的時間只需四年，難怪卡奴除非是透過協商機制，否則永遠難以翻身。
周仕明表示，許多年輕人習慣借錢消費，卻沒有想到三支各一萬元的手機如果克制欲望不買，三十年後就會變成一輛轎車（約五十四萬元，以一○％複利計算），周仕明尤其不鼓勵學生一畢業就貸款去買車，因為三年五十萬元的車貸，除了一個月一．四萬元的固定償還金額外，還要負擔油錢、停車費、保險費和牌照稅等支出，這種不是「生產財」的消費品，只會讓自己的財富更窮。
「就像公司不會為了辦員工旅遊去借錢。」周行一指出，良性的負債，可以讓未來的生活更好，比如貸款進修，充實自己的生活技能，「大部分有錢人之所以會發財，都是把本業做好，而不是用舉債去消費。」
觀念＆態度 複利的威力大過原子彈，避免以短債支應消費
此外，借錢幫助朋友或拿棺材本給子女創業，這些都是超乎自己的財務能力，也是人生理財不能犯的錯誤，否則像白冰冰或傅培梅所遭遇的事，難保不會發生在自己的身上，而亂了自己的理財計畫。
「觀念和態度是決定理財成功與否的關鍵。」劉凱平指出，理財最怕的就是「懶」，空有計畫而不去執行，或者過於相信銀行理專而買到不適合自己的商品。事實上，許多人之所以會誤信理專的推薦，很大的原因來自於自己沒有事先做好功課，結果誤入歧途成為銀行眼中待宰的羔羊。
買股票也是一樣的道理，不少人喜歡盲目去追逐明牌，時而做多時而做空，寧願疲於奔命也不願花時間去分析財報，「去年富士康之所以會漲三、四倍，不是看報紙或聽明牌就能知道的。」蕭碧華認為，如果沒有判斷消息真實性的能力，就會被牽著走。
「理財目的，在追求幸福，而不是致富。」周行一在書中再三強調，只要懂得量力而為，規則性地經營自己的財務計畫，用理財為人生加分將不再是遙不可及的美夢。
六十三年次的林雅玲（化名），過年前因失業賦閒在家，由於收入中斷，最近她也淪落成為卡奴一族，爭取和銀行協商延後還款。林雅玲表示，很後悔過去習慣分期付款買一堆GUCCI和LV的包包，當時以為一個月不過二、三萬元的支出就能擁抱名牌，沒想到景氣不佳公司裁員，在以卡養卡的惡性循環下，如今她已經被銀行龐大借款壓得透不過氣來。林雅玲自嘲，自己的理財IQ只有零分。
資深演藝名人白冰冰，無論在唱片界或主持節目，都是長袖善舞的大姊大，三年多前接到好友的債務求救電話，為人豪氣的白冰冰於心不忍，二話不說就立刻拿出所有積蓄並向友人借錢，湊足四千萬元匯給對方，沒想到對方事後卻避不見面，害得白冰冰生活從雲端掉到谷底，不得不背著負債度日，「都是我太相信他！」
白冰冰對著媒體發出自責。而輕易「借大錢」給朋友的這段往事，從此也成為其他藝人引以為戒的故事。
除白冰冰之外，已過世的知名烹飪節目主持人傅培梅，晚年為支持兒女虧損的事業能經營下去，不僅拿出銀行多年的存款，還將數間房子頂讓或到銀行設定抵押，儘管主持節目和出書讓傅培梅賺進人生的好幾桶金，但由於財富沒有妥善規畫和適可而止的付出，讓她最後連房屋貸款都繳不出來。傅培梅的天下父母心可貴，卻沒有給她安穩的天年。
取＆捨 理財最重要的是取捨，知道自己在做什麼
服務於國內某家證券公司IPO（初次上市）業務的李宗仁（化名），大學畢業後就迷上期貨和選擇權交易，他認為透過期權轉折點的多空操作，可以讓他有機會「一夕致富」，提早退休去享受人生，「期貨天王張松允都可以從二十萬元變十億元，這種好康的事當然也會發生在我身上！」李宗仁的發財夢一直讓他篤信有機會成為張松允第二。
透過技術分析和策略布局，李宗仁初期進出得十分順手，尤其在選擇權方面更是每月都交出不錯的成績單，於是他愈押愈重，最後還跟家人、朋友融資代操，就在兩年前三一九槍擊事件發生後，他多年的積蓄一瞬間化為烏有，還背負了一大筆欠債，從此他絕口不提「期貨」和「選擇權」，提前退休的美夢也因此遠去。
「理財最重要的是取捨，知道自己在做什麼，」前富邦投信協理、好樂迪財務長，現為專業投資人兼理財專家的郭恭克，一語道破他對理財的定義。郭恭克指出，卡奴之所以會成為卡奴，很大部分原因是在「取」和「捨」之間曖昧不清，他們寧願捨去自己的青春，去取得手機、名牌等炫耀品，而不是人生下一次出發的動能。
郭恭克以自身觀察到的例子指出，他有間房子在淡水出租給學生，最近有兩名學生先後搬走，沒想到卻陸續收到銀行現金卡的催繳通知單，學生沒有收入卻去辦現金卡，讓他匪夷所思。此外，他還接觸不少研究生，雖然擁有豐富的財經知識，卻還去參加投顧老師的會員，「他們不是去買股票，而是投資風險更高的期貨。」知識分子妄想下一分鐘就致富的觀念，讓郭恭克不勝唏噓。
儲蓄＆支出 對支出有精準感覺，以儉約消費達成儲蓄目的
日前，VISA國際組織針對十八歲至二十六歲的大專院校學生進行一項理財觀念調查，發現只有九％的大學生認為自己有足夠的理財知識，四分之一的人曾經動用過循環信用。這些學生理財觀念的主要來源，大部分來自於媒體和親朋好友，以訛傳訛的事情難免發生，而最想得到的理財知識，首先是投資（占五四％），其次才是量入為出的預算安排（占四四％），藉投資走理財捷徑的想法仍然深植在大學生的腦海深處。
VISA國際組織台灣區總經理麻少華指出，一個人的價值觀會影響到他的理財方向，如果有人崇尚買名牌、住豪宅和用酷炫的手機，或受到周遭同學和同事開拉風跑車的影響，理財觀念自然會跟其他人不一樣，「問題是，並不是所有人都可以成為王永慶。」
要做好理財規畫，賺進人生的第一桶金，第一步是透過儉約消費來達成儲蓄目的。麻少華指出，「記帳」是最好的方法，將每天所有的花費記錄下來，並持續追蹤，就能量入為出，累積自己的財富，「就算是春天酒店董事長何麗玲，她連一塊錢也都要記。」
弘利投顧總經理，同時也是台灣理財顧問認證協會（CFP）祕書長劉凱平，本身就是記帳的奉行者，每天一早來到公司，他就會將前一日的消費用EXCEL軟體寫下來。充分掌握收支情形，就會清楚知道自己的錢花去哪裡，如此才能做到節流。
「也就是要對支出有精準的感覺」，劉凱平強調，記帳有了節餘，配合自己的理財目標（例如買房子、儲備退休金﹞，知道自己的財務缺口有多少，接著才會明瞭要用什麼樣的理財方式達成目標，「就像一條河流，有上游和下游的連續關係」。
簡單來說，「就是先強迫自己『儲蓄』，然後依設定的目標『理財』，最後有閒錢才放手去『投資』，博取更多的報酬。」銓亞資產管理公司副總周仕明，言簡意賅地將人生財務計畫用三部曲包裝起來。不過周仕明感嘆地說，很多人不清楚理財的真諦，一開始就跳到最難的「投資」，意圖一步登天，結果變成繳學費練經驗，資金也成為賭博心態下的犧牲品。
決心＆紀律 先設定方向，利用規律資產配置達成目標
此外，理財最擔心的，就是沒有紀律的堅持。周仕明指出，每月賺的薪水你可以選擇先花費再儲蓄，也可以選擇先提撥一定比率儲蓄再花費，但前者往往和月光族只有一線之隔，嚴重的甚至因為過度消費而成為卡奴，最後存不了一毛錢而讓理財前功盡棄，「想想看，你究竟是要當個富裕的年輕人？或者是有尊嚴的老年人？」
事實上，理財要先設定方向，然後透過資產配置有規律地達到目標，至於該怎樣的資產組合，報酬率該多少，由於每個人性格均不相同，不能一以概之。聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華形容，理財目標要達陣，就像是從台北到高雄，你可以坐飛機，也可以搭火車或開車，完全看自己對風險的承受能力，重點是要持之以恆，「不要坐到一半想改搭較快的便車，結果反被高風險的金融工具宰殺。」
再者，理財工具的選擇也要符合理財目標，比如你預計準備退休金，利用購買儲蓄險或年金險進行中長期安排，以吻合實際需求。但如果你是去買郵局的六年期短期還本壽險，到期後恐怕將得面對資金再投資的風險（利率不若過往那麼高）。
華倫巴菲特在財務操作上有三項哲學，第一是分批進場，長期持有；第二是分散風險，布局全球；最後是股債平衡，做好資產配置。國人在理財上最容易犯的錯誤，就是過度追求短期效益，而無法享有長期持有的果實。
「就像不是任何人都能複製張松允。」蕭碧華指出，很多人玩數字遊戲玩過頭，大幅擴張信用，讓自己承擔的風險遠超過所能負荷，等到事情爆發後無力收拾，反而陷入負債輪迴，「別人可以爬喜瑪拉雅山，不代表你同樣也行。」理財最忌諱的，就是一直想著明天就發財。「沒有人是趨勢轉折點的專家。」劉凱平提醒。
長期＆短期 切忌一夕致富的想法，過度追求短期效益
其實，一夕致富的想法一直如影隨形跟在許多人身旁。蕭碧華就很無奈地表示，台灣民眾習慣買基金前先看過去的報酬率，但外國人卻是先看淨值波動，來衡量是否符合自己的風險承受度。因此即使是委任專業人士操盤，台灣民眾在基金投資上仍舊賺少賠多。
周仕明也持同樣的看法。每當有一檔基金或股票價格躥升，就有不少資金瘋狂追逐，期待能重複一樣的回報，然而「這種行為就叫做投機」，周仕明說，一般人都有過度樂觀的念頭，除了對商品的報酬率太高估外，有時連自己的收入都會過於自信而妨礙了自己的理財計畫。
周仕明曾有一位朋友打算五年後買一間房子，為了達到這個理財目標，這位朋友除了每個月的薪水三萬元外，晚上還去夜市擺地攤，打算幫自己加薪二萬元，但萬萬沒有想到，擺地攤時被警察趕來趕去，甚至被開罰單，買房子的計畫也因此延宕下來。
長期持有的報酬遠勝於短期投機的優勢，除了風險較低外，還有「複利」的效果。政大商學院院長周行一表示，如果你在二十二歲大學畢業時存五萬元，並以美國過去股票平均報酬率一二％複利計算，六十五歲退休時你將領到六百四十萬元，同樣的道理，如果每天將喝拿鐵咖啡的一百元省下來，那麼屆時領到的錢會更多，達一千六百萬元，無怪乎愛因斯坦說，「複利的威力遠大於原子彈。」
理財的效果用一個簡單的公式形容，就是「理財本金 時間×複利」，複利威力的大小，和時間的長短有關。麻少華指出，如果六十五歲退休想存下三千二百萬元，從二十歲開始，只要一月省二千元，以一二％複利計算就可以達成，但萬一從四十歲才開始，想擁有一樣的退休金，則反而每個月要存二萬元才行，兩者相差十倍，這說明了年輕就是本錢，理財愈早做愈好。
縱使複利的威力驚人，但它卻像刀的兩面，如果不慎用在負債，反而會形成滾雪球效應，這就是理財專家常提及的「七二法則」。所謂七二法則，就是本金增長一倍所需的時間（年）七十二除以年報酬率，以現金卡年利率一八．二五％計算，本金要翻一倍的時間只需四年，難怪卡奴除非是透過協商機制，否則永遠難以翻身。
周仕明表示，許多年輕人習慣借錢消費，卻沒有想到三支各一萬元的手機如果克制欲望不買，三十年後就會變成一輛轎車（約五十四萬元，以一○％複利計算），周仕明尤其不鼓勵學生一畢業就貸款去買車，因為三年五十萬元的車貸，除了一個月一．四萬元的固定償還金額外，還要負擔油錢、停車費、保險費和牌照稅等支出，這種不是「生產財」的消費品，只會讓自己的財富更窮。
「就像公司不會為了辦員工旅遊去借錢。」周行一指出，良性的負債，可以讓未來的生活更好，比如貸款進修，充實自己的生活技能，「大部分有錢人之所以會發財，都是把本業做好，而不是用舉債去消費。」
觀念＆態度 複利的威力大過原子彈，避免以短債支應消費
此外，借錢幫助朋友或拿棺材本給子女創業，這些都是超乎自己的財務能力，也是人生理財不能犯的錯誤，否則像白冰冰或傅培梅所遭遇的事，難保不會發生在自己的身上，而亂了自己的理財計畫。
「觀念和態度是決定理財成功與否的關鍵。」劉凱平指出，理財最怕的就是「懶」，空有計畫而不去執行，或者過於相信銀行理專而買到不適合自己的商品。事實上，許多人之所以會誤信理專的推薦，很大的原因來自於自己沒有事先做好功課，結果誤入歧途成為銀行眼中待宰的羔羊。
買股票也是一樣的道理，不少人喜歡盲目去追逐明牌，時而做多時而做空，寧願疲於奔命也不願花時間去分析財報，「去年富士康之所以會漲三、四倍，不是看報紙或聽明牌就能知道的。」蕭碧華認為，如果沒有判斷消息真實性的能力，就會被牽著走。
「理財目的，在追求幸福，而不是致富。」周行一在書中再三強調，只要懂得量力而為，規則性地經營自己的財務計畫，用理財為人生加分將不再是遙不可及的美夢。
何必
自己的濫草莓拔不完就算了，
幹麻還要倒給我？
我自己都快到臨界點了你知不知道？
以為自己可以脫離的瞬間卻馬上一個蛋殼把你包住的感覺，有吧？
很不巧的這個蛋殼遠比我自己想像的還要厚還要堅硬……
難道，我，無能為力？
幹麻還要倒給我？
我自己都快到臨界點了你知不知道？
以為自己可以脫離的瞬間卻馬上一個蛋殼把你包住的感覺，有吧？
很不巧的這個蛋殼遠比我自己想像的還要厚還要堅硬……
難道，我，無能為力？
政策利多 外幣傳統保單將開放[20061129中時]
陳怡慈／台北報導
新台幣利率過低、傳統型保單難賣，連帶使得外幣計價的地下保單 猖獗；為解決有關困局，金管會保險局、央行研議開放外幣傳統型保 單；業界視為政策大利多，預估一年商機至少100億元。
金管會保險局長黃天牧昨與保險經紀人公會座談；他透露，已跟央 行協調開放外幣傳統型保單，央行態度中性、沒有反對；保險局將採 循序開放基調，初步先開放長年期壽險、年金險等，之後再推行到短 年期的傳統型商品。
國內首張外幣投資型保單去年九月銷售以來，市面上目前共有八張 保單、合計一年多來新契約保費收入5.9億；業者表示，外幣投資型 保單因保費與新台幣投資型保單差距有限，政策效益不大，但傳統型 保單的保費與保單計價幣別的利率連動性大，政策效益顯著。
ING安泰行銷本部資深副總林順才解釋，台灣傳統保單的預定利率 約2.5%，以美國的傳統型保單為例，美元預定利率如果比新台幣高1 個百分點，相同保障的保單，外幣計價的傳統型保單，保費比新台幣 計價的便宜20%以上。
由於新台幣利率低於全球主要國家，新台幣計價的傳統型保單保費 高，連帶使得外幣計價的地下保單，成為熱銷商品；林順才說，業界 推估地下保單一年在台銷售金額超過100億台幣。
南山人壽執行副總郭正建也以「大利多」形容此開放政策；他說， 近年來台灣利率處於歷史低檔，保險業難經營，如果開放外幣傳統保 單，因為外幣利率高、保費便宜，「俗攏卡好賣」，盼政策盡早成形 。
黃天牧昨在座談會中表示，地下保單因為外商公司在台沒據點，成 為不合法的商品，地下保單的存在，也違反WTO承諾；然而，違法的 東西卻熱銷，政策面確實應思考。
倘若開放外幣傳統型保單，黃天牧表示，像國外有優體體保單，以 後業者可以引進這類外幣傳統型保單到國內賣，民眾則可因為身體健 康，享受價格折扣好處。
新台幣利率過低、傳統型保單難賣，連帶使得外幣計價的地下保單 猖獗；為解決有關困局，金管會保險局、央行研議開放外幣傳統型保 單；業界視為政策大利多，預估一年商機至少100億元。
金管會保險局長黃天牧昨與保險經紀人公會座談；他透露，已跟央 行協調開放外幣傳統型保單，央行態度中性、沒有反對；保險局將採 循序開放基調，初步先開放長年期壽險、年金險等，之後再推行到短 年期的傳統型商品。
國內首張外幣投資型保單去年九月銷售以來，市面上目前共有八張 保單、合計一年多來新契約保費收入5.9億；業者表示，外幣投資型 保單因保費與新台幣投資型保單差距有限，政策效益不大，但傳統型 保單的保費與保單計價幣別的利率連動性大，政策效益顯著。
ING安泰行銷本部資深副總林順才解釋，台灣傳統保單的預定利率 約2.5%，以美國的傳統型保單為例，美元預定利率如果比新台幣高1 個百分點，相同保障的保單，外幣計價的傳統型保單，保費比新台幣 計價的便宜20%以上。
由於新台幣利率低於全球主要國家，新台幣計價的傳統型保單保費 高，連帶使得外幣計價的地下保單，成為熱銷商品；林順才說，業界 推估地下保單一年在台銷售金額超過100億台幣。
南山人壽執行副總郭正建也以「大利多」形容此開放政策；他說， 近年來台灣利率處於歷史低檔，保險業難經營，如果開放外幣傳統保 單，因為外幣利率高、保費便宜，「俗攏卡好賣」，盼政策盡早成形 。
黃天牧昨在座談會中表示，地下保單因為外商公司在台沒據點，成 為不合法的商品，地下保單的存在，也違反WTO承諾；然而，違法的 東西卻熱銷，政策面確實應思考。
倘若開放外幣傳統型保單，黃天牧表示，像國外有優體體保單，以 後業者可以引進這類外幣傳統型保單到國內賣，民眾則可因為身體健 康，享受價格折扣好處。
今天又去玩了
早上跟同事們去苗栗三義銅鑼一日遊
起來看到窗外密佈的烏雲心裡只有十五個吊桶
"如果不能騎自行車的替代行程怎麼辦?"
還好可愛的同事們還有還算配合的天候
讓這次的行程可以成功.....
一開始去三義的什麼台灣雕刻博物館
裡面的東西是不少也有一些不錯的東西
不過裡面服務人員的態度可令人不敢恭維
連美苑姐脾氣這麼好的也會發火我還是第一次看到
只是討論裡面賣的飾品而且也沒講很大聲
就被唸"我們燈開著不是給你們聊天的"
是怎樣!?嫌我們不買也不用這樣啦
如果妳的晚娘臉可以換張好看點的臉
妳的銷售量就有了勒...白痴!!
只能說免費(參觀)的最貴.....
還好三義木雕館裡盡責的解說還有人文色彩濃厚的館藏
讓我們一開始並不好的玩性開始萌芽
而且還讓我們採購團的人開始啟動.....XD
再來去樟腦廠作手工香皂
看著別人的香皂一個比一個好看
再回頭看自己做的只有一個不堪可以形容.....
只能說二回熟啦! T_T
做完聽解說的同時看他們的產品怎麼沒不是掛自己的mark
後來才知道他們跟製造廠商有作策略結盟 加上跟觀光做結合
難怪60幾年的老店可以不衰甚至新生
去到杭菊花田吃菊花火鍋
已經餓到的大家不管三七二十一就是猛喀
慘烈的程度可以跟魔法咖哩之戰有拚 XD
老闆平時還有其他工作所以只有一個老闆娘服務
實在是忙不過來 身為這次庶務課長的我只好重做馮婦
跟老大高妹還有我爹幫老闆娘端餐
再來把老大定的蛋糕拿出來切
才知道今天是他在保險業的第20周年慶
希望自己也可以再保險業做到至少一個二十年.....
本來接下來要去騎自行車的
看看烏雲的走向跟密度...想想還是不要冒險
於是大家改往九華山朝山再賞去菊
杭菊的季節雖然已經過了但還有整片的波斯菊可以看
筱萍這位花癡還拍到一個渾然忘我 差點就被我們放鴿子 XD
賞完菊我們前往盛興車站
小到不行的路況如果在假日一定只是個擠上加擠
唯有平常日才有寧靜的美感可言
不然去跨年還不是一樣!?都是在賞人嘛!!XD
回來只有一個累
連這篇感想都是憑著潛意識硬矜出來的.....Ｏrz
打完也好來去睡了 = =
起來看到窗外密佈的烏雲心裡只有十五個吊桶
"如果不能騎自行車的替代行程怎麼辦?"
還好可愛的同事們還有還算配合的天候
讓這次的行程可以成功.....
一開始去三義的什麼台灣雕刻博物館
裡面的東西是不少也有一些不錯的東西
不過裡面服務人員的態度可令人不敢恭維
連美苑姐脾氣這麼好的也會發火我還是第一次看到
只是討論裡面賣的飾品而且也沒講很大聲
就被唸"我們燈開著不是給你們聊天的"
是怎樣!?嫌我們不買也不用這樣啦
如果妳的晚娘臉可以換張好看點的臉
妳的銷售量就有了勒...白痴!!
只能說免費(參觀)的最貴.....
還好三義木雕館裡盡責的解說還有人文色彩濃厚的館藏
讓我們一開始並不好的玩性開始萌芽
而且還讓我們採購團的人開始啟動.....XD
再來去樟腦廠作手工香皂
看著別人的香皂一個比一個好看
再回頭看自己做的只有一個不堪可以形容.....
只能說二回熟啦! T_T
做完聽解說的同時看他們的產品怎麼沒不是掛自己的mark
後來才知道他們跟製造廠商有作策略結盟 加上跟觀光做結合
難怪60幾年的老店可以不衰甚至新生
去到杭菊花田吃菊花火鍋
已經餓到的大家不管三七二十一就是猛喀
慘烈的程度可以跟魔法咖哩之戰有拚 XD
老闆平時還有其他工作所以只有一個老闆娘服務
實在是忙不過來 身為這次庶務課長的我只好重做馮婦
跟老大高妹還有我爹幫老闆娘端餐
再來把老大定的蛋糕拿出來切
才知道今天是他在保險業的第20周年慶
希望自己也可以再保險業做到至少一個二十年.....
本來接下來要去騎自行車的
看看烏雲的走向跟密度...想想還是不要冒險
於是大家改往九華山朝山再賞去菊
杭菊的季節雖然已經過了但還有整片的波斯菊可以看
筱萍這位花癡還拍到一個渾然忘我 差點就被我們放鴿子 XD
賞完菊我們前往盛興車站
小到不行的路況如果在假日一定只是個擠上加擠
唯有平常日才有寧靜的美感可言
不然去跨年還不是一樣!?都是在賞人嘛!!XD
回來只有一個累
連這篇感想都是憑著潛意識硬矜出來的.....Ｏrz
打完也好來去睡了 = =
上完Money & You以後我感覺想說的是……
謝謝心裡面那個謎樣卻真實的聲音，對這個打字中的軀體一再包容。不管所有的好的壞的都是你一個在承受，其中限界崩壞的時候也是不停的拉住這個軀體，並告訴它：「這個世界還有太多你沒有體驗的事等著你去發覺，在此倒下並不是明智的選擇喔。」
當過去的一些記憶投影在它身上時，它突然發現原來不只有你在、親人、朋友及曾經幫過它的人，都跟你一樣只是對這個總是在拿的軀體貢獻再貢獻，甚至不需要理由的給－甚至給的東西或許會傷害到它。
它終於懂了，它想要的其實已經存在而且多到無法獨自擁有，也無法得更多……那何不就給唄！給其他需要的軀體，讓它們跟另外一個＂你＂可以做更密切的對話；更可以成為真的＂你＂，之後所有的行為都是軀體與＂你＂共同意識下的產物。二合為一省下了許多溝通的時間，這些時間卻能做更多＂你＂真的想作的。
為什麼這些它花了２５年才瞭解到呢？誰知道，有的或許還更久呢！不過可以的話當然越早越好，就跟買保險一樣！（笑）
當過去的一些記憶投影在它身上時，它突然發現原來不只有你在、親人、朋友及曾經幫過它的人，都跟你一樣只是對這個總是在拿的軀體貢獻再貢獻，甚至不需要理由的給－甚至給的東西或許會傷害到它。
它終於懂了，它想要的其實已經存在而且多到無法獨自擁有，也無法得更多……那何不就給唄！給其他需要的軀體，讓它們跟另外一個＂你＂可以做更密切的對話；更可以成為真的＂你＂，之後所有的行為都是軀體與＂你＂共同意識下的產物。二合為一省下了許多溝通的時間，這些時間卻能做更多＂你＂真的想作的。
為什麼這些它花了２５年才瞭解到呢？誰知道，有的或許還更久呢！不過可以的話當然越早越好，就跟買保險一樣！（笑）
理財也須拜三山國王？[20061127中時]
【文/林明正】
搞房地產的前輩說，早些年頭，玩房地產的人都要拜「三山國王」。此話一出，驚訝整席人，再聽前輩解釋，原來是失敗者因跳票、退票，而被關進龜山島；稍微得意者，則可住在台北陽明山的別墅；更厲害賺大錢的人，就能悠哉享福於美國舊金山。聽完後，恍然大悟，原來房地產界所謂的「三山國王」竟是到這三個山當大王，雖屬戲語，倒也確實一言道盡投資領域成為王、敗成寇的結果。
此雖戲語，卻令人聯想這一、二年，全球房地產再現榮景，台灣房市也水漲船高，甚至傳說有不少原已把工廠搬去大陸的台灣人，回頭買台中七期、台北陽明山別墅或信義計畫區豪宅的動作，原因除了再搭房市大漲的順風車之外，也希望在自己的故鄉-台灣能有個避風港，一旦大陸情勢有變，總還有個安身立命之處。
看著台灣房市再度火熱，前輩感嘆說，一個人一輩子只要能經歷一次房地產榮景，大概後半輩子就輕鬆了！幾十年前，憑著成功變更陽明山老丙建的一個案子，就讓他吃喝至今尚有存糧。以此經歷來看，中國傳統觀念「有土斯有財」，不只以前有用，到了現代，照樣行得通。一般民眾尚能如此，更何況是國內一些保險公司，幾十年來養了大批土地，經歷到的房市榮景何只一次，難怪這類公司幾乎富可敵國。
不過，回過頭來好好想一想，聽老師的話，投資成功了，就可以住豪宅；不聽老師的話，就只好住「套房」！現在雖已沒有像早年必須拜「三山國王」，以避免住進龜山島的票據法，但沒有抓對趨勢，如買錯時機點，一生血汗虧賠殆盡，仍然會讓投資人痛不欲生。顯然可見，賺大錢的機會隨時都會有，問題是當它來臨時，還要看大家有沒有實力去把握住賺錢的機會。
首先是，如果手邊有閒錢，想玩筆大案子的投資，老實說，房地產確實是個不錯的商品，尤其台灣地稀人稠，更有香港成功的案例，平時多充實資訊，房市景氣大好時，所賺得利潤絕非銀行寥寥無幾的定存利率可比擬；就算房市景氣下滑，只要房子的地段不錯，還能改當寓公、寓婆收租金，倒也是進可攻、退可守的投資。
其次若是沒有閒錢的人，除了節流外，也記得要投資，才能開源！至於要投資什麼？誰也無法給標準答案，必須靠各位去找適合自己的理財工具，尤其投資之後也不能不聞不問，時時做功課，了解全球經濟大勢、產業趨勢，如此雖不知三山國王，老來仍可小有積蓄有靠山。
搞房地產的前輩說，早些年頭，玩房地產的人都要拜「三山國王」。此話一出，驚訝整席人，再聽前輩解釋，原來是失敗者因跳票、退票，而被關進龜山島；稍微得意者，則可住在台北陽明山的別墅；更厲害賺大錢的人，就能悠哉享福於美國舊金山。聽完後，恍然大悟，原來房地產界所謂的「三山國王」竟是到這三個山當大王，雖屬戲語，倒也確實一言道盡投資領域成為王、敗成寇的結果。
此雖戲語，卻令人聯想這一、二年，全球房地產再現榮景，台灣房市也水漲船高，甚至傳說有不少原已把工廠搬去大陸的台灣人，回頭買台中七期、台北陽明山別墅或信義計畫區豪宅的動作，原因除了再搭房市大漲的順風車之外，也希望在自己的故鄉-台灣能有個避風港，一旦大陸情勢有變，總還有個安身立命之處。
看著台灣房市再度火熱，前輩感嘆說，一個人一輩子只要能經歷一次房地產榮景，大概後半輩子就輕鬆了！幾十年前，憑著成功變更陽明山老丙建的一個案子，就讓他吃喝至今尚有存糧。以此經歷來看，中國傳統觀念「有土斯有財」，不只以前有用，到了現代，照樣行得通。一般民眾尚能如此，更何況是國內一些保險公司，幾十年來養了大批土地，經歷到的房市榮景何只一次，難怪這類公司幾乎富可敵國。
不過，回過頭來好好想一想，聽老師的話，投資成功了，就可以住豪宅；不聽老師的話，就只好住「套房」！現在雖已沒有像早年必須拜「三山國王」，以避免住進龜山島的票據法，但沒有抓對趨勢，如買錯時機點，一生血汗虧賠殆盡，仍然會讓投資人痛不欲生。顯然可見，賺大錢的機會隨時都會有，問題是當它來臨時，還要看大家有沒有實力去把握住賺錢的機會。
首先是，如果手邊有閒錢，想玩筆大案子的投資，老實說，房地產確實是個不錯的商品，尤其台灣地稀人稠，更有香港成功的案例，平時多充實資訊，房市景氣大好時，所賺得利潤絕非銀行寥寥無幾的定存利率可比擬；就算房市景氣下滑，只要房子的地段不錯，還能改當寓公、寓婆收租金，倒也是進可攻、退可守的投資。
其次若是沒有閒錢的人，除了節流外，也記得要投資，才能開源！至於要投資什麼？誰也無法給標準答案，必須靠各位去找適合自己的理財工具，尤其投資之後也不能不聞不問，時時做功課，了解全球經濟大勢、產業趨勢，如此雖不知三山國王，老來仍可小有積蓄有靠山。
政府綁手綁腳 台資券商突圍[20061127中時]
【賀靜萍】
比政府政策早得多，台資券商早在一九九五年就陸續進入大陸。儘管受到兩岸遲遲無法簽署金融監理備忘錄（MOU）的限制，這些台資券商十多年來扎根大陸，無論是把重心放在大陸或香港資本市場，都已各自發展出獲利模式。
元富證券上海代表處首席代表翁基能說，大陸已是全球經濟最熱的市場之一，是全球金融機構的必爭之地。而所謂的「台灣經驗」，此刻正是大陸證券業發展及外資深入大陸市場所需要的，「台資券商在大陸，還是可以掌握先機優勢。」
台資券商西進最早可追溯到一九九五年，當時的京華證券在上海設立辦事處。之後由於台灣經濟在二○○○年出現衰退跡象，不少台灣證券公司紛紛另謀出路，例如寶來、建宏、日盛嘉宏、凱基、國際證券、倍利、金鼎和統一證券等八家券商就轉進大陸。
受限於兩岸政府的限制，台灣證券公司在大陸辦事處功能極有限，只能提供研究和諮詢；且多數台資證券公司都是經香港設立公分司，之後再由香港子公司到大陸開展業務與洽談合作。
一位不願具名的台資券商表示，該公司在香港的獨立運作使該公司與在大陸的任何業務往來無須經過台灣的審批，只是，台資證券與大陸本土機構，「在觀念和操作上都有不少差距。」
在這種情況下，日盛嘉富之後打出的「本土化」策略，最為成功。
日盛嘉富在地化策略成功
日盛嘉富於二○○○年上海設立辦事處之後，除了拓展大陸企業香港上市融資業務，還與大陸證券機構湘財、天同、海通及國泰君安保持密切合作。
日盛與其他台資券商相比，優勢在於充份運用本土化策略開拓市場，其中，當然包括赴歐美完成MBA學業，學成歸國的大陸「海歸派」。
與日盛嘉富同時進入大陸的還有群益及元富證券組成的第二梯隊，群益金融上海首席代表刁維仁和日盛嘉富國際上海首席代表成自龍均表示，儘管兩岸監管的限制，目前台資金融業務很難開展，但無論如何必須先佔據市場「陣地」。
十多年過去了，雙重限制，在某種程度上阻礙台資券商在大陸市場的擴展，但這些台資券商，早已各自找到主營領域，並且都累積不錯的實力。
經營求生存 分兩大路線
基本上，這分成二大路線，一是專門深入香港資本市場的券商，另一種，則是以經營大陸市場為主。當然，也因應大陸Ａ股市外部環境看好，與大陸券商進行「策略聯盟」，如操作基金買賣，或進行財富管理的也有。
「上有政策，下有對策」，台資券商總能找到自己的生存之道。以元富證券而言，走的就是「最正規」的路線。元富證券進入大陸市場早期就是以專責大陸市場研究及協調為主。代表翁基能說:「元富把上海代表處的定位，是以一個綜合性券商的角度去思考。」
元富也在上海極從事財務顧問服務，客戶包括浙江海通食品、中華映管、龍鳳食品、上海宇信、慧信和豐喜化肥等。其中海通食品在二○○三年一月八日在上海證交所公開發行上市，使元富成為第一家出任Ａ股上市財務顧問的港台券商。
由於在大陸無法取得承銷執照，寶來證券的特色主要是以香港做為獲利的模式，即主要以協助大陸民營企業及台資企業到港上市為主。
進軍神州 應先認識香港
寶來金融集團大中華資本市場總經理黃齊元認為，台資券商要在大陸拓展業務，應該先對香港資本市場的價值有充份認識，「很多台資企業想到Ａ股上市，其實是繞遠路，目前這個市場還未到完全對外開放的程度。」他表示，台商應該在香港上市建立融資平台，而政府對登陸資金設定四○％的上限，這也是不對的政策。
目前，寶來正積極搭建平台，整合兩岸三地的金融專才資源。並對目標客戶提出「一站式」的服務理念，包括從前期尋找戰略投資者到上市公開發行股票，以至後期的增發再融資等等，都提供長線服務。
至於近年來經常性舉辦「上市論壇」的群益證券，也為未來兩岸一旦解凍，就設立證券公司布下很好的基礎。國台辦副主任鄭立中今年年中在群益主辦的這場論壇中就高呼，協助台資企業上市，仍須台資券商。
一位群益的高層則表示，雖然群益在大陸打下基礎，但大陸人才濟濟，將來市場全面開放，台灣管理層一定要展現專業，才能服眾。
比政府政策早得多，台資券商早在一九九五年就陸續進入大陸。儘管受到兩岸遲遲無法簽署金融監理備忘錄（MOU）的限制，這些台資券商十多年來扎根大陸，無論是把重心放在大陸或香港資本市場，都已各自發展出獲利模式。
元富證券上海代表處首席代表翁基能說，大陸已是全球經濟最熱的市場之一，是全球金融機構的必爭之地。而所謂的「台灣經驗」，此刻正是大陸證券業發展及外資深入大陸市場所需要的，「台資券商在大陸，還是可以掌握先機優勢。」
台資券商西進最早可追溯到一九九五年，當時的京華證券在上海設立辦事處。之後由於台灣經濟在二○○○年出現衰退跡象，不少台灣證券公司紛紛另謀出路，例如寶來、建宏、日盛嘉宏、凱基、國際證券、倍利、金鼎和統一證券等八家券商就轉進大陸。
受限於兩岸政府的限制，台灣證券公司在大陸辦事處功能極有限，只能提供研究和諮詢；且多數台資證券公司都是經香港設立公分司，之後再由香港子公司到大陸開展業務與洽談合作。
一位不願具名的台資券商表示，該公司在香港的獨立運作使該公司與在大陸的任何業務往來無須經過台灣的審批，只是，台資證券與大陸本土機構，「在觀念和操作上都有不少差距。」
在這種情況下，日盛嘉富之後打出的「本土化」策略，最為成功。
日盛嘉富在地化策略成功
日盛嘉富於二○○○年上海設立辦事處之後，除了拓展大陸企業香港上市融資業務，還與大陸證券機構湘財、天同、海通及國泰君安保持密切合作。
日盛與其他台資券商相比，優勢在於充份運用本土化策略開拓市場，其中，當然包括赴歐美完成MBA學業，學成歸國的大陸「海歸派」。
與日盛嘉富同時進入大陸的還有群益及元富證券組成的第二梯隊，群益金融上海首席代表刁維仁和日盛嘉富國際上海首席代表成自龍均表示，儘管兩岸監管的限制，目前台資金融業務很難開展，但無論如何必須先佔據市場「陣地」。
十多年過去了，雙重限制，在某種程度上阻礙台資券商在大陸市場的擴展，但這些台資券商，早已各自找到主營領域，並且都累積不錯的實力。
經營求生存 分兩大路線
基本上，這分成二大路線，一是專門深入香港資本市場的券商，另一種，則是以經營大陸市場為主。當然，也因應大陸Ａ股市外部環境看好，與大陸券商進行「策略聯盟」，如操作基金買賣，或進行財富管理的也有。
「上有政策，下有對策」，台資券商總能找到自己的生存之道。以元富證券而言，走的就是「最正規」的路線。元富證券進入大陸市場早期就是以專責大陸市場研究及協調為主。代表翁基能說:「元富把上海代表處的定位，是以一個綜合性券商的角度去思考。」
元富也在上海極從事財務顧問服務，客戶包括浙江海通食品、中華映管、龍鳳食品、上海宇信、慧信和豐喜化肥等。其中海通食品在二○○三年一月八日在上海證交所公開發行上市，使元富成為第一家出任Ａ股上市財務顧問的港台券商。
由於在大陸無法取得承銷執照，寶來證券的特色主要是以香港做為獲利的模式，即主要以協助大陸民營企業及台資企業到港上市為主。
進軍神州 應先認識香港
寶來金融集團大中華資本市場總經理黃齊元認為，台資券商要在大陸拓展業務，應該先對香港資本市場的價值有充份認識，「很多台資企業想到Ａ股上市，其實是繞遠路，目前這個市場還未到完全對外開放的程度。」他表示，台商應該在香港上市建立融資平台，而政府對登陸資金設定四○％的上限，這也是不對的政策。
目前，寶來正積極搭建平台，整合兩岸三地的金融專才資源。並對目標客戶提出「一站式」的服務理念，包括從前期尋找戰略投資者到上市公開發行股票，以至後期的增發再融資等等，都提供長線服務。
至於近年來經常性舉辦「上市論壇」的群益證券，也為未來兩岸一旦解凍，就設立證券公司布下很好的基礎。國台辦副主任鄭立中今年年中在群益主辦的這場論壇中就高呼，協助台資企業上市，仍須台資券商。
一位群益的高層則表示，雖然群益在大陸打下基礎，但大陸人才濟濟，將來市場全面開放，台灣管理層一定要展現專業，才能服眾。
保險／樂活退休夢～ 增額終身壽險 保障增值、保費不變[20061115]
記者陳美君／台北報導
享有一個財務自主、不虞匱乏的退休生活是每一個人的夢想，壽險業者提醒，隨著高齡化社會來臨、物價上漲壓力，想成為無憂無慮的銀髮族，一定要「及早規劃、準備和投資」，才能擁有一個高品質、經濟自主的退休生活。
看準銀髮族商機，有壽險業者與東森購物台合作，推出「增額終身壽險」產品，在每年保額複利增值下，人生每個階段都能保障保戶的資產及照顧家人，同時，保額將隨著時間的經過而不斷地累積，不會因為通貨膨脹而縮水，更可提供家庭足夠且完善的保障。
壽險業者表示，「增額終身壽險」的特色，是保障逐年增值、保費不變；保額在繳費期間內每年以複利3%增加，繳費期滿後保額每年以複利6%增加至終身，隨著時間的經過而不斷的累積增值，可對抗通貨膨脹。
此外，保險期間為終身，繳費期滿免繳保費，繼續享有終身保障，被保險人身故或全殘時，受益人均有保障；並額外給付重大燒燙傷保險金（基本保額25%）、二三級殘廢生活扶助保險金，以及提供老年照護住院醫療保險金、生命末期等保險金提前給付選擇權。
壽險業者呼籲，想成為無憂無慮的銀髮族，一定要「及早規劃、準備和投資」，透過壽險業者專業的退休理財規劃，能協助所有保戶及其家人，享有一個財務自主、快樂無憂的退休生活。
享有一個財務自主、不虞匱乏的退休生活是每一個人的夢想，壽險業者提醒，隨著高齡化社會來臨、物價上漲壓力，想成為無憂無慮的銀髮族，一定要「及早規劃、準備和投資」，才能擁有一個高品質、經濟自主的退休生活。
看準銀髮族商機，有壽險業者與東森購物台合作，推出「增額終身壽險」產品，在每年保額複利增值下，人生每個階段都能保障保戶的資產及照顧家人，同時，保額將隨著時間的經過而不斷地累積，不會因為通貨膨脹而縮水，更可提供家庭足夠且完善的保障。
壽險業者表示，「增額終身壽險」的特色，是保障逐年增值、保費不變；保額在繳費期間內每年以複利3%增加，繳費期滿後保額每年以複利6%增加至終身，隨著時間的經過而不斷的累積增值，可對抗通貨膨脹。
此外，保險期間為終身，繳費期滿免繳保費，繼續享有終身保障，被保險人身故或全殘時，受益人均有保障；並額外給付重大燒燙傷保險金（基本保額25%）、二三級殘廢生活扶助保險金，以及提供老年照護住院醫療保險金、生命末期等保險金提前給付選擇權。
壽險業者呼籲，想成為無憂無慮的銀髮族，一定要「及早規劃、準備和投資」，透過壽險業者專業的退休理財規劃，能協助所有保戶及其家人，享有一個財務自主、快樂無憂的退休生活。
宏泰推國內首張退休利變壽險[20061117中時]
【彭禎伶/台北報導】
前保發中心董事長周國端轉戰宏泰人壽董事長後頻頻出招，宏泰人壽十六日又宣布，推出業界首張退休型利變終身壽險，每年以不低於二．七五％來宣告利率，累計增加保單價值；從七十五歲開始，保戶每年可領回保額的二％，做為退休保險年金，專攻少子、頂客等族群。
宏泰人壽十一月開始頻頻宣告推出業界創新保單，月初才宣布推出承保十八項重大疾病的終身醫療險保單；中旬又推出具退休年金意味的利變壽險，這張保單類以保戶提早動用身故保險金的概念，與勞退新制的個人帳戶相當雷同。
例如三十歲男性，要投保二十年期，一百萬元保額，每繳保費二萬六千一百元左右，五十歲即繳費期滿，從七十五歲開始，每年領回二萬元，到一百歲時，就一次領回五○％的保額及增值保價金，契約也算終止，假設每年宣告利率都在三％以下，則一百歲時，保單約增值十四萬六千多元。
這裡有比較詳盡的資料可供參考
前保發中心董事長周國端轉戰宏泰人壽董事長後頻頻出招，宏泰人壽十六日又宣布，推出業界首張退休型利變終身壽險，每年以不低於二．七五％來宣告利率，累計增加保單價值；從七十五歲開始，保戶每年可領回保額的二％，做為退休保險年金，專攻少子、頂客等族群。
宏泰人壽十一月開始頻頻宣告推出業界創新保單，月初才宣布推出承保十八項重大疾病的終身醫療險保單；中旬又推出具退休年金意味的利變壽險，這張保單類以保戶提早動用身故保險金的概念，與勞退新制的個人帳戶相當雷同。
例如三十歲男性，要投保二十年期，一百萬元保額，每繳保費二萬六千一百元左右，五十歲即繳費期滿，從七十五歲開始，每年領回二萬元，到一百歲時，就一次領回五○％的保額及增值保價金，契約也算終止，假設每年宣告利率都在三％以下，則一百歲時，保單約增值十四萬六千多元。
這裡有比較詳盡的資料可供參考
台灣富翁多 財富管理 金融業火拚新戰場[20061027天下雜誌]
台灣是財富管理的大市場。
去年台灣金融資產超過一百萬美元的富裕人數，成長了六．七％，擁有資產共約一九○○億美元。
銀行、投信、壽險業，誰能成為財富管理業務的大贏家？
十月中，摩根富林明資產管理集團在台灣舉辦財富趨勢論壇。三百個名額，一下子就被金融機構相關業務主管搶光。業界報名踴躍，君悅飯店偌大的宴會廳座無虛席，主辦單位還得縮小媒體採訪人數，要有主辦單位發的特別卡片，刷卡才能進入會場。
因為，財富管理是當今金融業最想拓展的新業務。
什麼是財富管理？中國信託個人金融總管理處副總經理隋榮欣簡單解釋，就是根據個人的背景與風險屬性，針對特殊理財目標，例如子女教育或退休計劃，提出能幫助達成目標的理財建議。
誰能幫廣大的投資人圓這些理財夢？宏顧問公司董事長楊子江三年前在擔任財政部次長時就期待，除了銀行，希望投信公司與壽險公司也都扮演部份資產管理的角色。
事實上，這些機構也都躍躍欲試。
銀行、投信、壽險業垂涎
因為台灣是財富管理的大市場。
首先，台灣人有錢，富翁多。根據美林集團的亞太區財富報告，二○○五年，台灣金融資產超過一百萬美元的富裕人數，成長了六．七％，去年擁有資產共約一九○○億美元。
如果聚焦新興的共同基金市場，台灣人去年共投資了八七○億美元，佔大中華區的四七％，而且到二○一○年以前，每年都將成長九％，全球共同基金研究公司Cerulli Associates的報告指出。「可見的未來內，台灣還是最重要的市場，」ＪＦ資產管理公司行政總裁許立慶強調。
如果把視野放大，現在銀行體系裡的游資高達四兆多新台幣，「是財富管理很大的市場，」金管會銀行局局長曾國烈分析。
就銀行而言，這也是翻身的一大契機。
富邦金控總經理龔天行分析，台灣的經濟發展到了一個程度，民間的貸款需求不會再像以前一樣蓬勃，銀行不能只靠利差賺錢，要擴展手續費收入。
第一金控總經理黃獻全就在路透社的台灣金控高峰會中指出，希望能提高手續費收入，從去年的一二％到明年的二○％。方法之一，正是加強財富管理的手續費收入。
尤其是台灣銀行剛受雙卡風暴衝擊，「財富管理是可以長長久久走下去的部門，」荷蘭銀行消費金融資深副總經理孫可基說，「每個人都有多多少少的資產要管。」
另一方面，民眾對理財的需求也更複雜。上個世紀末共同基金熱興起，接著這個世紀初就有網路泡沫和不景氣，「愈來愈多客戶問，為什麼不給我更好的資訊？什麼時候該買？什麼時候該賣？」孫可基進一步說明，在市場起伏中，很多投資人買了商品後，都沒有人照顧，他們的財富需要更積極的管理。
由此看來，財富管理是讓金融機構與投資人雙贏的絕佳業務。
財富管理背後的風險
但是一窩蜂的財富管理熱，卻已經打亂金融機構的生態。「要好好看一看財富管理背後有沒有什麼風險，」中華經濟研究院財經策略中心主任楊雅惠提醒。
眼前已經出現的是，許多理財專員為了賺取手續費、佣金，不斷鼓吹客戶頻繁交易。
麥肯錫的一項研究就發現，台灣投資人的共同基金買賣頻率比香港、德國與美國高出許多，債券與平衡型基金交易次數甚至比美國多出四、 五倍以上。
「基本上在炒基金，」在一場研討會上，香港麥肯錫副董事倪以理話一出口，許多銀行理財部門主管都忍不住笑出聲來。
一名投信業者就不諱言，有些銀行可以在一個月內帶進大量業績，申購正在特別促銷的基金。但是第二個月，這些基金就有一半以上都被贖回，客戶被帶去買別的新促銷的基金。
「這是殺雞取卵，」政大金融系教授殷乃平非常不以為然。
這還間接導致了客戶投資糾紛。
理財專員可能為了搶業績，沒有清楚說明產品的風險。一名銀行從業人員就曾在投資說明會上聽到老太太抱怨，買了能源基金虧了兩萬元。
「她聽別人說買這個基金有賺到錢，就跟著買，」這名銀行從業人員不解，「可是，連我要買能源基金都要想很久，怎麼那個沒有很多相關知識的老太太一下子就去買這種高風險的產品？」
在其他金融業，銀行的財富管理業務也改變了他們的經營方式。
衝擊壽險業
例如，壽險業就面臨了幾十年來的新衝擊。
壽險的產品組合正在改變。因為銀行開始賣保險，加上存款利率走低，許多短天期的儲蓄險或投資型保單因為收益較定存高而熱買。這進一步導致保險業者推出愈來愈多這類商品，原本強調長期保障的保單佔業務的比例降低。
原是保險事業發展中心董事長的宏泰人壽董事長周國端不只一次地指出，這已使得壽險業商品結構失衡，也讓保險業原來要提供長期保障的特性變質。「經理人很容易上下其手，」周國端擔心，這些公司短期內可以衝高業績，但兩、三年後就會承受財務壓力。
壽險業的通路策略也在調整。因為銀行太會賣保險，透過銀行賣的保險已經超過壽險公司業績的一半，許多壽險公司的業務大軍正在縮水，甚至根本沒有業務員。
為了讓產品和業務都更穩定，壽險公司開始與通路進一步結盟。例如，紐約人壽投資華僑銀行五％股權，保誠人壽投資玉山金控，以穩固銀行通路與市場。「通路和客戶都不是他們的，」ＩＮＧ安泰人壽行銷本部資深副總經理林順才分析，否則，這類保險公司不易持續、發展市場。
另外，壽險業還慢慢把「保障」的責任轉回給客戶。孫可基分析，壽險業面臨負利差風險，因為低利率難以創造足夠的投資效益，以支應、給付保險金，所以就多推出投資型保單或是連結型保單賣共同基金，把投資的風險轉給客戶，讓客戶自己為收益負責。
衝擊投信業
銀行的財富管理業務，也衝擊管理共同基金的投信業。
一名投信業者指出，銷售力強的銀行會回過頭來跟基金公司談特別的佣金專案，投信有愈來愈多資源花在通路上，而不是投資人與產品。「說真的，不應如此，」台北富邦銀行財富管理部主管陳怡芬加重了語氣指出，以後這種情況應該會愈來愈少。
手續費幾近被中間的通路拿走，投信業也希望能儘量自己賣基金。富達投信就推出了投資人直接跟富達投信申購基金，可以終身申購都免手續費的優惠。「尤其是定期定額，投資期一拉長，手續費累積起來很可觀，」富達投信總經理季崇慧提醒。
整體看來，銀行擁有完整平台可以銷售各種產品，是財富管理業務的大贏家。但是銀行要在財富管理的領域發光，還面臨了許多挑戰。
「不是有賺手續費，就是財富管理，」花旗銀行銀行業務處負責人李芸說。
例如，理財專員背後需要廣大的基礎設施支持，才能有好的績效。
在市場上耕耘較久、或佔有率較高的銀行，都有一群人提供理財專員關於市場、產品的走勢與趨勢。
理財專員有智庫
「我們是理財專員的褓母兼張老師，」負責支援前線的台北富邦銀行業務經理蔡偉志比喻，除了幫理財專員解決投資上的疑難雜症，還要安撫、激勵他們的情緒，讓他們永遠有正面的能量與資訊為客戶解疑。
連續兩年被《歐元雜誌》選為最佳本國財富管理銀行的中國信託，還有特殊的資訊系統，除了進行投資人風險屬性與需求等基本分析，也可以提供許多同業無法做到的個人財務指標，以及同時針對多種理財目標所需的整合理財建議。
另外，這還可以控制風險。如果投資人的年齡與產品年限加起來超過七十，中國信託的系統也會跳出警訊，表示風險太高，建議理財專員不要賣這項產品，除非客戶堅持，並且簽署特別的聲明。
在花旗銀行，有研究人員做理財專員的智庫。
「一天照三餐餵資訊，」花旗證券投顧研究部副總裁王進彰說，不但所有的市場資訊都上網，隨手可得，理財專員還可以隨時傳簡訊、打電話給研究員問分明。「理財專員是研究人員的客戶，不可以不接他們的電話，」王進彰指出。
加強控管理財專員
銀行也要強化內部控管，避免銷售糾紛。
金管會在銀行財富管理業務的規範明確指出，如果理財專員推銷不實的商品或沒有把風險說清楚，日後一旦出現爭議，銀行要負責。
要避免糾紛，引進產品時就得小心。富邦與中國信託都有由公司內各主要部門組成的委員會，評估商品是否適宜銷售？有沒有違法？風險會不會太高？「收益高的、好賣的不一定可以讓它進來上架，」中國信託隋榮欣強調。
銀行也要特別注意理財專員的銷售方法。
豐銀行就有針對業務員的特別控管機制。在豐銀行，理財專員的績效評估除了量的業績，也包括「質」的部份。豐的主管會定時抽查客戶的投資組合，檢視業務人員有沒有賣不適合的產品給客戶。例如，曾有年紀較高的退休族買了風險高的積極型基金，主管就會確認，有沒有特別說明風險，而且要確認這只佔投資組合中的一小部份。否則，這個理財專員的績效要被扣分。
另外，為了避免業務人員推銷高佣金的產品，豐也把所有的佣金平均，不管業務員賣什麼商品，獎金都一樣。「不要客戶一攤開投資組合，發現商品都不適合他，」豐銀行財富管理資深副總裁馬文玲特別揚起因感冒而沙啞的聲音。
台灣銀行急衝財富管理業務還不到五年，就已經問題重重。
看向未來，花旗銀行李芸還擔心，銀行一窩蜂搶進財富管理，會像信用卡一樣，又演變成殺價競爭，「真的很怕很怕又變這樣。」
麥肯錫的調查顯示，台灣的財富管理業務愈做愈大，但是客戶的滿意度愈來愈低，而且愈來愈多客戶不願把資產放在同一家銀行管理，客戶與理財專員之間缺乏互信。
「財富管理是嚴謹、為大家創造財富的事業。」希望所有的業者，都把摩根富林明資產管理台灣區負責人張碩麟提的「嚴謹」兩字，記在心裡。
去年台灣金融資產超過一百萬美元的富裕人數，成長了六．七％，擁有資產共約一九○○億美元。
銀行、投信、壽險業，誰能成為財富管理業務的大贏家？
十月中，摩根富林明資產管理集團在台灣舉辦財富趨勢論壇。三百個名額，一下子就被金融機構相關業務主管搶光。業界報名踴躍，君悅飯店偌大的宴會廳座無虛席，主辦單位還得縮小媒體採訪人數，要有主辦單位發的特別卡片，刷卡才能進入會場。
因為，財富管理是當今金融業最想拓展的新業務。
什麼是財富管理？中國信託個人金融總管理處副總經理隋榮欣簡單解釋，就是根據個人的背景與風險屬性，針對特殊理財目標，例如子女教育或退休計劃，提出能幫助達成目標的理財建議。
誰能幫廣大的投資人圓這些理財夢？宏顧問公司董事長楊子江三年前在擔任財政部次長時就期待，除了銀行，希望投信公司與壽險公司也都扮演部份資產管理的角色。
事實上，這些機構也都躍躍欲試。
銀行、投信、壽險業垂涎
因為台灣是財富管理的大市場。
首先，台灣人有錢，富翁多。根據美林集團的亞太區財富報告，二○○五年，台灣金融資產超過一百萬美元的富裕人數，成長了六．七％，去年擁有資產共約一九○○億美元。
如果聚焦新興的共同基金市場，台灣人去年共投資了八七○億美元，佔大中華區的四七％，而且到二○一○年以前，每年都將成長九％，全球共同基金研究公司Cerulli Associates的報告指出。「可見的未來內，台灣還是最重要的市場，」ＪＦ資產管理公司行政總裁許立慶強調。
如果把視野放大，現在銀行體系裡的游資高達四兆多新台幣，「是財富管理很大的市場，」金管會銀行局局長曾國烈分析。
就銀行而言，這也是翻身的一大契機。
富邦金控總經理龔天行分析，台灣的經濟發展到了一個程度，民間的貸款需求不會再像以前一樣蓬勃，銀行不能只靠利差賺錢，要擴展手續費收入。
第一金控總經理黃獻全就在路透社的台灣金控高峰會中指出，希望能提高手續費收入，從去年的一二％到明年的二○％。方法之一，正是加強財富管理的手續費收入。
尤其是台灣銀行剛受雙卡風暴衝擊，「財富管理是可以長長久久走下去的部門，」荷蘭銀行消費金融資深副總經理孫可基說，「每個人都有多多少少的資產要管。」
另一方面，民眾對理財的需求也更複雜。上個世紀末共同基金熱興起，接著這個世紀初就有網路泡沫和不景氣，「愈來愈多客戶問，為什麼不給我更好的資訊？什麼時候該買？什麼時候該賣？」孫可基進一步說明，在市場起伏中，很多投資人買了商品後，都沒有人照顧，他們的財富需要更積極的管理。
由此看來，財富管理是讓金融機構與投資人雙贏的絕佳業務。
財富管理背後的風險
但是一窩蜂的財富管理熱，卻已經打亂金融機構的生態。「要好好看一看財富管理背後有沒有什麼風險，」中華經濟研究院財經策略中心主任楊雅惠提醒。
眼前已經出現的是，許多理財專員為了賺取手續費、佣金，不斷鼓吹客戶頻繁交易。
麥肯錫的一項研究就發現，台灣投資人的共同基金買賣頻率比香港、德國與美國高出許多，債券與平衡型基金交易次數甚至比美國多出四、 五倍以上。
「基本上在炒基金，」在一場研討會上，香港麥肯錫副董事倪以理話一出口，許多銀行理財部門主管都忍不住笑出聲來。
一名投信業者就不諱言，有些銀行可以在一個月內帶進大量業績，申購正在特別促銷的基金。但是第二個月，這些基金就有一半以上都被贖回，客戶被帶去買別的新促銷的基金。
「這是殺雞取卵，」政大金融系教授殷乃平非常不以為然。
這還間接導致了客戶投資糾紛。
理財專員可能為了搶業績，沒有清楚說明產品的風險。一名銀行從業人員就曾在投資說明會上聽到老太太抱怨，買了能源基金虧了兩萬元。
「她聽別人說買這個基金有賺到錢，就跟著買，」這名銀行從業人員不解，「可是，連我要買能源基金都要想很久，怎麼那個沒有很多相關知識的老太太一下子就去買這種高風險的產品？」
在其他金融業，銀行的財富管理業務也改變了他們的經營方式。
衝擊壽險業
例如，壽險業就面臨了幾十年來的新衝擊。
壽險的產品組合正在改變。因為銀行開始賣保險，加上存款利率走低，許多短天期的儲蓄險或投資型保單因為收益較定存高而熱買。這進一步導致保險業者推出愈來愈多這類商品，原本強調長期保障的保單佔業務的比例降低。
原是保險事業發展中心董事長的宏泰人壽董事長周國端不只一次地指出，這已使得壽險業商品結構失衡，也讓保險業原來要提供長期保障的特性變質。「經理人很容易上下其手，」周國端擔心，這些公司短期內可以衝高業績，但兩、三年後就會承受財務壓力。
壽險業的通路策略也在調整。因為銀行太會賣保險，透過銀行賣的保險已經超過壽險公司業績的一半，許多壽險公司的業務大軍正在縮水，甚至根本沒有業務員。
為了讓產品和業務都更穩定，壽險公司開始與通路進一步結盟。例如，紐約人壽投資華僑銀行五％股權，保誠人壽投資玉山金控，以穩固銀行通路與市場。「通路和客戶都不是他們的，」ＩＮＧ安泰人壽行銷本部資深副總經理林順才分析，否則，這類保險公司不易持續、發展市場。
另外，壽險業還慢慢把「保障」的責任轉回給客戶。孫可基分析，壽險業面臨負利差風險，因為低利率難以創造足夠的投資效益，以支應、給付保險金，所以就多推出投資型保單或是連結型保單賣共同基金，把投資的風險轉給客戶，讓客戶自己為收益負責。
衝擊投信業
銀行的財富管理業務，也衝擊管理共同基金的投信業。
一名投信業者指出，銷售力強的銀行會回過頭來跟基金公司談特別的佣金專案，投信有愈來愈多資源花在通路上，而不是投資人與產品。「說真的，不應如此，」台北富邦銀行財富管理部主管陳怡芬加重了語氣指出，以後這種情況應該會愈來愈少。
手續費幾近被中間的通路拿走，投信業也希望能儘量自己賣基金。富達投信就推出了投資人直接跟富達投信申購基金，可以終身申購都免手續費的優惠。「尤其是定期定額，投資期一拉長，手續費累積起來很可觀，」富達投信總經理季崇慧提醒。
整體看來，銀行擁有完整平台可以銷售各種產品，是財富管理業務的大贏家。但是銀行要在財富管理的領域發光，還面臨了許多挑戰。
「不是有賺手續費，就是財富管理，」花旗銀行銀行業務處負責人李芸說。
例如，理財專員背後需要廣大的基礎設施支持，才能有好的績效。
在市場上耕耘較久、或佔有率較高的銀行，都有一群人提供理財專員關於市場、產品的走勢與趨勢。
理財專員有智庫
「我們是理財專員的褓母兼張老師，」負責支援前線的台北富邦銀行業務經理蔡偉志比喻，除了幫理財專員解決投資上的疑難雜症，還要安撫、激勵他們的情緒，讓他們永遠有正面的能量與資訊為客戶解疑。
連續兩年被《歐元雜誌》選為最佳本國財富管理銀行的中國信託，還有特殊的資訊系統，除了進行投資人風險屬性與需求等基本分析，也可以提供許多同業無法做到的個人財務指標，以及同時針對多種理財目標所需的整合理財建議。
另外，這還可以控制風險。如果投資人的年齡與產品年限加起來超過七十，中國信託的系統也會跳出警訊，表示風險太高，建議理財專員不要賣這項產品，除非客戶堅持，並且簽署特別的聲明。
在花旗銀行，有研究人員做理財專員的智庫。
「一天照三餐餵資訊，」花旗證券投顧研究部副總裁王進彰說，不但所有的市場資訊都上網，隨手可得，理財專員還可以隨時傳簡訊、打電話給研究員問分明。「理財專員是研究人員的客戶，不可以不接他們的電話，」王進彰指出。
加強控管理財專員
銀行也要強化內部控管，避免銷售糾紛。
金管會在銀行財富管理業務的規範明確指出，如果理財專員推銷不實的商品或沒有把風險說清楚，日後一旦出現爭議，銀行要負責。
要避免糾紛，引進產品時就得小心。富邦與中國信託都有由公司內各主要部門組成的委員會，評估商品是否適宜銷售？有沒有違法？風險會不會太高？「收益高的、好賣的不一定可以讓它進來上架，」中國信託隋榮欣強調。
銀行也要特別注意理財專員的銷售方法。
豐銀行就有針對業務員的特別控管機制。在豐銀行，理財專員的績效評估除了量的業績，也包括「質」的部份。豐的主管會定時抽查客戶的投資組合，檢視業務人員有沒有賣不適合的產品給客戶。例如，曾有年紀較高的退休族買了風險高的積極型基金，主管就會確認，有沒有特別說明風險，而且要確認這只佔投資組合中的一小部份。否則，這個理財專員的績效要被扣分。
另外，為了避免業務人員推銷高佣金的產品，豐也把所有的佣金平均，不管業務員賣什麼商品，獎金都一樣。「不要客戶一攤開投資組合，發現商品都不適合他，」豐銀行財富管理資深副總裁馬文玲特別揚起因感冒而沙啞的聲音。
台灣銀行急衝財富管理業務還不到五年，就已經問題重重。
看向未來，花旗銀行李芸還擔心，銀行一窩蜂搶進財富管理，會像信用卡一樣，又演變成殺價競爭，「真的很怕很怕又變這樣。」
麥肯錫的調查顯示，台灣的財富管理業務愈做愈大，但是客戶的滿意度愈來愈低，而且愈來愈多客戶不願把資產放在同一家銀行管理，客戶與理財專員之間缺乏互信。
「財富管理是嚴謹、為大家創造財富的事業。」希望所有的業者，都把摩根富林明資產管理台灣區負責人張碩麟提的「嚴謹」兩字，記在心裡。
即使陳總統下台不受影響 惠譽：台灣主權評等連6年A+[20061114中時]
記者:李亮萱／台北報導
惠譽信評昨（13）日再次確認台灣主權評等，維持六年來的「A+」不變，展望「穩定」。惠譽指出，「即使陳水扁下台也不影響主權評等！」台灣連日來的政治議題，對於信評業者來說似乎不受影響。
惠譽信評最新主權評等報告指出，台灣長期外國貨幣與本國貨幣評等維持「A+」與「AA」。台灣短期外幣發行人違約評等為「F1」，國家評等上限為「AA」，也就是台灣企業機構評等，最高不會超過AA。另外，台灣所有評等展望都為「穩定」。
惠譽信評表示，台灣的主權評等不變，主要是因為有強健的對外財務支持。而連日來的國務機要費案，以及總統陳水扁的去留問題。
惠譽亞洲主權評等部門協理何永燊（Vincent Ho）強調，即使陳總統下台或罷免案過關，惠譽也不會因為單一政治議題，就調降台灣的主權評等。
但台灣的主權評等自2001年來就未做調整，相較於今年調升評等的印度，以及調整為正向展望的香港跟大陸來說，台灣似乎六年來沒有進步跡象。惠譽認為，若要讓評等調升，政府必須試圖讓赤字好轉，另外，兩岸關係也必須有進一步的發展，才有可能調升評等。
何永燊表示，台灣政府試圖在兩年內增加國防預算，這讓信評機構擔心，台灣的赤字將會繼續增加，加上之前提及廢止國統綱領時，兩岸緊張關係一度升高，也阻礙評等調升。
何永燊認為，台灣目前的政治狀況還算穩定，雖然國內風波不斷，但只要能和平解決，對於評等影響都不大。
不過，牽動國際貿易的兩岸關係卻是需要長期關注的議題，何永燊認為，即使開放貿易往來，也必須要對國家財政有幫助，才有可能調升評等。
根據惠譽預估，今年政府赤字佔GDP比率將由去年的3.7％縮小為2.8％，但這樣的比例仍高於主權評等「A」級的中數，另外各級政府債務佔GDP比率將上升至46.9％，不但將創下歷史新高，也比A級國家平均31.8％來的高。
雖然政府試圖在2011年達成平衡的財政預算，但惠譽指出，政府對於赤字平衡的中期目標並不積極，要在2011年達成目標恐怕有困難。
何永燊強調，相對於其它評級相當的國家，台灣的政府債務已相對較高，如果惡化，極有可能對本國貨幣發行人違約評等，有負面影響。
惠譽信評昨（13）日再次確認台灣主權評等，維持六年來的「A+」不變，展望「穩定」。惠譽指出，「即使陳水扁下台也不影響主權評等！」台灣連日來的政治議題，對於信評業者來說似乎不受影響。
惠譽信評最新主權評等報告指出，台灣長期外國貨幣與本國貨幣評等維持「A+」與「AA」。台灣短期外幣發行人違約評等為「F1」，國家評等上限為「AA」，也就是台灣企業機構評等，最高不會超過AA。另外，台灣所有評等展望都為「穩定」。
惠譽信評表示，台灣的主權評等不變，主要是因為有強健的對外財務支持。而連日來的國務機要費案，以及總統陳水扁的去留問題。
惠譽亞洲主權評等部門協理何永燊（Vincent Ho）強調，即使陳總統下台或罷免案過關，惠譽也不會因為單一政治議題，就調降台灣的主權評等。
但台灣的主權評等自2001年來就未做調整，相較於今年調升評等的印度，以及調整為正向展望的香港跟大陸來說，台灣似乎六年來沒有進步跡象。惠譽認為，若要讓評等調升，政府必須試圖讓赤字好轉，另外，兩岸關係也必須有進一步的發展，才有可能調升評等。
何永燊表示，台灣政府試圖在兩年內增加國防預算，這讓信評機構擔心，台灣的赤字將會繼續增加，加上之前提及廢止國統綱領時，兩岸緊張關係一度升高，也阻礙評等調升。
何永燊認為，台灣目前的政治狀況還算穩定，雖然國內風波不斷，但只要能和平解決，對於評等影響都不大。
不過，牽動國際貿易的兩岸關係卻是需要長期關注的議題，何永燊認為，即使開放貿易往來，也必須要對國家財政有幫助，才有可能調升評等。
根據惠譽預估，今年政府赤字佔GDP比率將由去年的3.7％縮小為2.8％，但這樣的比例仍高於主權評等「A」級的中數，另外各級政府債務佔GDP比率將上升至46.9％，不但將創下歷史新高，也比A級國家平均31.8％來的高。
雖然政府試圖在2011年達成平衡的財政預算，但惠譽指出，政府對於赤字平衡的中期目標並不積極，要在2011年達成目標恐怕有困難。
何永燊強調，相對於其它評級相當的國家，台灣的政府債務已相對較高，如果惡化，極有可能對本國貨幣發行人違約評等，有負面影響。
建仔伸卡球 激出投資啟示錄[20061109蘋果日報]
掌握6大致勝關鍵 當個股海勝投王
【陳建彰╱台北報導】我國旅美強投王建民，今年在美國職棒大聯盟發光發熱，繳出單季19勝6敗佳績，刷新亞洲投手在大聯盟的勝投紀錄；而王建民在美國職棒的發展過程，激發不少投資啟示，投資人若能體認股市「伸卡球」的精髓，也能像王建民一樣，在股海裡克敵制勝，成為投資界勝投王。
發光發熱
王建民在2000年5月與洋基球團簽約，正式進軍美國職棒，不過，初期在小聯盟奮鬥了6年，直到2005年才披上大聯盟戰袍，第1年初試啼聲，就投出8勝5敗的成績，表現讓人驚豔，彷彿股市的潛力股，上演初升段行情。緊接著今年，王建民更繳出19勝佳績，成為大聯盟勝投王，展開主升段行情。
以「總幹事的投資筆記」部落格聞名的黃國華，以10多年的投資經驗，針對王建民在美國職棒的發展歷程，提出6項投資啟示。他認為，投資人若能從王建民孤軍奮鬥到成功的過程，領悟股市投資的道理，未來進行投資，都可有不錯的成績。
不論天賦從頭學起
黃國華表示，王建民在小聯盟奮鬥多年後終於開花結果，帶來的投資啟示是，投資人不管天賦、學歷高低，進入投資領域就得從基本的總體經濟、財報及技術分析學起，這些都是不得不做的苦功。
以上海房市為例，去年第3季上海房市相當熱絡，不少人都搶進，但截至目前為止，上海房市價格已下跌15~20%；今年第1季金磚4國股市最熱，但5、6月跌的最慘的也是金磚4國；7、8月時，市場焦點又轉到能源基金，但目前油價已跌到60美元附近，在在證明投資人一窩蜂追逐熱門商品，往往會買在最高點。
黃國華說，明牌就像大聯盟的明星球員，當你花大筆金錢去買明星球員（熱門股），獲得的回報可能不如預期，如果那些錢都去投資幾個有潛力的選手（潛力股），只要有一個表現跟王建民一樣，就足以回本了。
其次，王建民在美國期間盡量避免受傷，加上球路及戰略的增長，才能投出好成績。投資人也是一樣要先求敗再求勝，要懂得適時停損，只要本金還在，永遠都有獲利的機會。
要先求敗再去求勝
王建民適度減少國際賽出場數及投球量，正是降低受傷機率的關鍵。黃國華說，股票也是一樣，不必天天做，只要抓住中長線節奏，適度進出即可。
至於王建民的伸卡球發威，成為他的致勝武器，相對於股市投資，投資人也可找尋最適合自己或最擅長的方式，照樣可縱橫股海。
王建民在球場展現的自信與沉穩，除了帶給隊友信心，也讓對手感到無比壓力，就像投資人面對繁雜資訊及多空雜陳的股價波動時，首先就是保持冷靜，才不會失去判斷力。
找飆股可遇不可求
此外，王建民不求三振，只求讓對手打不好，黃國華表示，投資人不要想著今天買進就會漲停，而是要選擇那種長線業績良好、趨勢明朗的「漲不停」股票。
黃國華指出，從他的投資經驗來看，只要每年能獲得15~20%的報酬率就很滿足，不敢奢求找到飆股，這種投資機會可遇不可求，一般投資人，因為心態及資訊的問題，投資股票大都賠錢居多，建議若要追求穩健的報酬率，ETF（指數股票型基金）會是不錯選擇。
對於未來投資主流，他比較看好電子股的「4i」題材，明年包括iPhone、Vista、Wii及Wimax等題材將全面發酵，成為刺激科技產業復甦的殺手級產品，電子股行情相對樂觀。
【陳建彰╱台北報導】我國旅美強投王建民，今年在美國職棒大聯盟發光發熱，繳出單季19勝6敗佳績，刷新亞洲投手在大聯盟的勝投紀錄；而王建民在美國職棒的發展過程，激發不少投資啟示，投資人若能體認股市「伸卡球」的精髓，也能像王建民一樣，在股海裡克敵制勝，成為投資界勝投王。
發光發熱
王建民在2000年5月與洋基球團簽約，正式進軍美國職棒，不過，初期在小聯盟奮鬥了6年，直到2005年才披上大聯盟戰袍，第1年初試啼聲，就投出8勝5敗的成績，表現讓人驚豔，彷彿股市的潛力股，上演初升段行情。緊接著今年，王建民更繳出19勝佳績，成為大聯盟勝投王，展開主升段行情。
以「總幹事的投資筆記」部落格聞名的黃國華，以10多年的投資經驗，針對王建民在美國職棒的發展歷程，提出6項投資啟示。他認為，投資人若能從王建民孤軍奮鬥到成功的過程，領悟股市投資的道理，未來進行投資，都可有不錯的成績。
不論天賦從頭學起
黃國華表示，王建民在小聯盟奮鬥多年後終於開花結果，帶來的投資啟示是，投資人不管天賦、學歷高低，進入投資領域就得從基本的總體經濟、財報及技術分析學起，這些都是不得不做的苦功。
以上海房市為例，去年第3季上海房市相當熱絡，不少人都搶進，但截至目前為止，上海房市價格已下跌15~20%；今年第1季金磚4國股市最熱，但5、6月跌的最慘的也是金磚4國；7、8月時，市場焦點又轉到能源基金，但目前油價已跌到60美元附近，在在證明投資人一窩蜂追逐熱門商品，往往會買在最高點。
黃國華說，明牌就像大聯盟的明星球員，當你花大筆金錢去買明星球員（熱門股），獲得的回報可能不如預期，如果那些錢都去投資幾個有潛力的選手（潛力股），只要有一個表現跟王建民一樣，就足以回本了。
其次，王建民在美國期間盡量避免受傷，加上球路及戰略的增長，才能投出好成績。投資人也是一樣要先求敗再求勝，要懂得適時停損，只要本金還在，永遠都有獲利的機會。
要先求敗再去求勝
王建民適度減少國際賽出場數及投球量，正是降低受傷機率的關鍵。黃國華說，股票也是一樣，不必天天做，只要抓住中長線節奏，適度進出即可。
至於王建民的伸卡球發威，成為他的致勝武器，相對於股市投資，投資人也可找尋最適合自己或最擅長的方式，照樣可縱橫股海。
王建民在球場展現的自信與沉穩，除了帶給隊友信心，也讓對手感到無比壓力，就像投資人面對繁雜資訊及多空雜陳的股價波動時，首先就是保持冷靜，才不會失去判斷力。
找飆股可遇不可求
此外，王建民不求三振，只求讓對手打不好，黃國華表示，投資人不要想著今天買進就會漲停，而是要選擇那種長線業績良好、趨勢明朗的「漲不停」股票。
黃國華指出，從他的投資經驗來看，只要每年能獲得15~20%的報酬率就很滿足，不敢奢求找到飆股，這種投資機會可遇不可求，一般投資人，因為心態及資訊的問題，投資股票大都賠錢居多，建議若要追求穩健的報酬率，ETF（指數股票型基金）會是不錯選擇。
對於未來投資主流，他比較看好電子股的「4i」題材，明年包括iPhone、Vista、Wii及Wimax等題材將全面發酵，成為刺激科技產業復甦的殺手級產品，電子股行情相對樂觀。
利息當生活費 要存款700萬
老人們現在要籌措每月1萬2000元的生活費比過去困難多了。五、六年前，只要在銀行有300萬元存款，利息錢就夠支應退休基本生活；現在得要700多萬元存款才行。
根據內政部調查，五十幾歲還在工作的老人們，多希望60歲退休。不過，現在除了領月退俸的公務員之後，一般勞工面臨退休都有些恐慌。
老楊七年前退休，當時他領了退休金連同過去的積蓄，總計在銀行裏有800萬元的存款，那時存款利率還有5%，一年利息有40萬元，夫妻兩人一個月只需要2萬元生活費，兩人光吃「利息錢」都還有剩，還能幫忙養小孫子。
現在兩人有些緊張了，因為生活費已膨脹到一個月要2萬4000元，而存款利率降到2%，一年利息錢只有16萬元，如果不想動到本金，每個月得靠兒子貼補約1萬元。
如果想和過去一樣靠吃利息過日子，老揚算一算，兩個人得需要準備1440萬元存款才成，現在要過個經濟無憂的退休生活並不容易。
老揚在想：是向兒子開口好？還是動用自己的本金？因為兒子也曾向他抱怨，得增加自提6%的勞退金，未來才能勉強存夠自己的老年生活費。
兒子是這樣算的，現在每個月薪水5萬元，老闆幫他提薪水的6%作為退休金，30年後剛好60歲，假設每年加薪1%、勞退金的年收益大概維持 1.5%，兒子並不相信勞委會的最低保證收益算法，所以按現行收益計算，60歲後每個月只能領7689元。屆時生活費又會比現在貴，兒子於是還自提6%，合計退休後可月領1萬5000多元。
老揚搖頭想：現在年輕人要過個無憂的老年生活，還真得很努力存錢才行。老揚不太忍心向兒子開口。
【2006/09/12 聯合報】
根據內政部調查，五十幾歲還在工作的老人們，多希望60歲退休。不過，現在除了領月退俸的公務員之後，一般勞工面臨退休都有些恐慌。
老楊七年前退休，當時他領了退休金連同過去的積蓄，總計在銀行裏有800萬元的存款，那時存款利率還有5%，一年利息有40萬元，夫妻兩人一個月只需要2萬元生活費，兩人光吃「利息錢」都還有剩，還能幫忙養小孫子。
現在兩人有些緊張了，因為生活費已膨脹到一個月要2萬4000元，而存款利率降到2%，一年利息錢只有16萬元，如果不想動到本金，每個月得靠兒子貼補約1萬元。
如果想和過去一樣靠吃利息過日子，老揚算一算，兩個人得需要準備1440萬元存款才成，現在要過個經濟無憂的退休生活並不容易。
老揚在想：是向兒子開口好？還是動用自己的本金？因為兒子也曾向他抱怨，得增加自提6%的勞退金，未來才能勉強存夠自己的老年生活費。
兒子是這樣算的，現在每個月薪水5萬元，老闆幫他提薪水的6%作為退休金，30年後剛好60歲，假設每年加薪1%、勞退金的年收益大概維持 1.5%，兒子並不相信勞委會的最低保證收益算法，所以按現行收益計算，60歲後每個月只能領7689元。屆時生活費又會比現在貴，兒子於是還自提6%，合計退休後可月領1萬5000多元。
老揚搖頭想：現在年輕人要過個無憂的老年生活，還真得很努力存錢才行。老揚不太忍心向兒子開口。
【2006/09/12 聯合報】
Ｍ型社會來了 [商業週刊第986期]
作者：曠文琪
「歡迎來到新世界！」這是日本趨勢專家大前研一最近送給台灣人的一句話；你別再以為，只要咬牙忍一忍，好日子還會回來，你可能已經從中產階級淪落到「下流社會」而不自知……
九月底，財經報紙頭條出現斗大標題，英商渣打銀行宣佈，以新台幣四百億元收購新竹商銀。緊接著，十月四日，匯豐銀行、花旗銀行又爭相提供高價購併華僑銀行。
同一天傳出，大眾電信也將出售全數股權，交易金額超過新台幣七十億元，爭取卡位的外資包括麥格理、卡萊爾、新橋、高盛等。
不止金融、電信產業，在有線電視市場，過去一年，外資將行情炒高一倍，東森、台灣寬頻、中嘉等一一被外資收購。一波外資軍團正虎視眈眈的登陸台灣。
將鏡頭轉進房地產市場，最讓消費者震驚的是，剛結束的九二八房地產檔期，台北房價創十年新高，天母地區出現挑戰每坪八十萬元關卡的預售豪宅案，內湖區豪宅建案將挑戰每坪五十萬元。
一份「購屋痛苦指數」調查報告顯示，要進駐台北市（三十五坪預售屋），一般民眾平均需十八‧四年不吃不喝。
這些看似不相關的新聞，其實代表的是台灣經濟與社會板塊的大變動，它正形成一波大海嘯。全球化的趨勢已席捲台灣，隨著購併案越多，人員被精簡的機會越大，更多中產階級將被淘汰，當浪潮落下，台灣的財富將被重新分配，貧者越貧，富者越富，沒人躲得過。
當世界改變，你還是屬於台灣中間的一群人嗎？以下提供你三個自我檢視的問題：一，房貸造成你很大的壓力嗎？二，你不想結婚更不想養兒育女？三，你為小孩未來的教育經費憂心？
日本趨勢大師大前研一說，如果其中有一個以上的答案是肯定的，代表你已經在這波浪潮中，被淘汰到中低階層而不自知。
九月，《商業週刊》採訪小組飛往日本專訪大前研一。看完我們帶來台灣二十年來可支配所得的成長數字後，他送給台灣的第一句話是：「歡迎來到新世界！（Welcome to the new world!）」他說，在這個新世界當中，「你的薪水最高峰，平均是在四十歲左右，過了這個尖峰，便鮮有機會陞官或加薪。你也別再以為，只要咬牙忍一忍，好日子還會回來。」
去年，大前研一針對中產階級消失的現象，以二十年的觀察，寫下了《M型社會》一書，震撼日本，這也是亞洲第一本針對此現象提出全面解決方案的書，小自個人，大至國家，他說，這是關鍵時刻，人們必須擬定新戰略。
關卡：日本八成民眾淪為中下階層
四大證據顯示台灣步上後塵所謂的M型社會，指的是在全球化的趨勢下，富者在數位世界中，大賺全世界的錢，財富快速攀升；另一方面，隨著資源重新分配，中產階級因失去競爭力，而淪落到中下階層，整個社會的財富分配，在中間這塊，忽然有了很大的缺口，跟「M」的字型一樣，整個世界分成了三塊，左邊的窮人變多，右邊的富人也變多，但是中間這塊，就忽然陷下去，然後不見了。
根據大前的統計，去年日本已有八成人口，淪入中低收入階層！在這個新形態的社會裡，如果企業與個人都不展開自救，政府又繼續往錯誤的方式施政，惡性循環下，社會的失業率和物價將年年上揚，收入永遠跟不上物價，整個社會對於未來，都將失去積極性。
事實上，美國比日本更早步入了M型社會。現在，美國最有錢的前一％家庭，只要拿出財富中僅一％的收入，等於社會底層兩千萬家庭的收入總和。攤開台灣的數字，大前研一斷言：「台灣已經出現日本當初的徵兆，成為M型社會！」
證據一，從一九八○年到去年，台灣依照個人可支配所得五等份分析，最窮與最富的一群人，其財富的年複合成長率分別為七．○三％與七．一二％，但中間族群的財富，成長幅度卻僅六．五八％。
長期觀察台灣貧富差距現象的行政院政務委員林萬億解讀，這代表台灣中間的族群正在撕裂中，「他們未來的機會越來越少，如果不能向上走（成為上流社會），就是往下沉淪（成為下流社會）。」
證據二，台灣的痛苦指數（失業率加上物價指數），創下二十年來新高，達到六．四三。
證據三，去年，台灣的名目平均薪資年增率低於消費者物價年增率，這中間的落差代表的是，我們的加薪幅度趕不上物價的漲幅，也就是說，我們的荷包不斷縮水。
再根據主計處發佈的最新統計，過去五年，台灣二十三個縣市中，高達十三個縣市，其家戶的每年可支配所得都是衰退的，例如雲林縣、澎湖縣分別減少一萬九千元與一萬六千元。
證據四，二○○八年，台灣將成為老年化國家，六十五歲以上的老年人口占總人口的八‧六％，超過聯合國標準。這個數據直指，台灣踏入M型社會大門後，就很難回頭。
因為，台灣將陷入老年少子化的困窘，手上握有鈔票的人大都是不愛花錢的高齡者，這會使整個社會的財富無法流動，原來的中產階級要賺錢翻身的機會也將變少。
反映在現實生活，每個人的痛苦感開始上升。根據衛生署的統計，自殺是去年十大死亡原因的第九名，台灣平均每天有十一個人自殺，看精神科門診的人越來越多，振興復健醫學中心精神醫學部主治醫師嚴烽彰說，「現在精神科變得很熱門，」他苦笑著，全球化的趨勢越演越烈，他的病患有增無減。
他剛見過一位銀行高階主管，在金控合併風潮下，眼見同事一個個被迫離開，卻不知道自己何時會被取代，這種危機意識壓得他喘不過氣來，最後，他躲在家裡，不敢去上班，被家人強迫來看診。
也有位在寵物店工作的年輕人，三十多歲，總覺得領的薪水永遠不夠，最後，他開始去幻想未來，刷卡從電視購物買了二十台筆記型電腦，說是以後創業要用的，但要怎麼做，他根本沒有計畫，還沒創業就成為卡奴。這種行為雖然看來令人啼笑皆非，但背後藏著更深的悲哀。
節流：與其寄望政府解決問題 不如自我進行四大意識革命
我們該怎麼做？才能擺脫那永無終止的痛苦感？
意識革命一：別再相信過去的社會常識
大前研一開宗明義要大家拋棄過去的社會常識。以前，景氣不好，日子過得苦，政府就靠降息、提高貨幣供給來刺激經濟，但事實證明，不管是現在的日本或台灣，即使利率都陸續創下世界新低，但，現在是社會與消費心態的結構改變，這套方式並不適用。
「不要再把一切問題的解決都寄望政府，政府正是問題之所在。」大前研一認為，未來的政府，只會不斷製造更多的負債，企圖向人民徵收更多的稅收，來救助窮人，但這不能根本的解除所有人的痛苦。
因此，大前研一認為，所有人要自救，要忘記過去「只要靜靜的做，就會加薪、陞遷」的價值觀，因為真實的未來，並非如此。
意識革命二：體認收支落差，學習自救
弔詭的是，很多人感覺到痛苦，卻沒有付諸任何行動，因為他們無法接受事實。
林萬億看過太多類似個案，他們雖有工作能力，經濟上卻非常困窘。通常這群人向下滑落時，會經歷四階段的心理，一、試圖掩飾；二、自我催眠未來會東山再起；三、發現做不到後，就會拒絕承認現實；四、最後把自己隔離在原有生活圈之外。
嚴烽彰舉一個病人為例，「本來他是個傳統產業的大老闆，生意失敗了。半年前他坐著賓士車來，其實那輛賓士已經被查封，他只是幫別人顧車，但是他捨不得過去的生活，想要有那個排場，他還是忍不住偶爾跑去高爾夫球場，好像一切都沒有發生過……」
林萬億觀察，「關鍵不在於變窮，」而是大家無法接受自己的收入降低，消費與社會生活圈卻仍停留在原來的位置，中間的落差，就是痛苦來源，這種痛苦又比原來的窮人更深。世新社會心理學助理教授徐富珍指出，這在心理學上稱為「認知失調」。
當台灣富者越富，台北市一個家庭可支配所得平均每月要到十萬元以上，才算是水準之上後，許多薪水還在三、四萬元上下游移的人，就出現這種失調的症狀。
徐富珍舉例，有人會告訴自己這種狀況沒問題，名牌照買、卡照刷，結果成為卡奴。更多人則會自我否定，認為自己失敗無能，永遠買不起自己想買的東西，挫折感越來越深。
但其實，人們有第三條路可以選擇。大前研一主張，別再拿過去的尺，來衡量現在的生活。「面對收入減少、負擔增加，生活者必須立刻改革自己的意識，重建自己的人生戰略。」
《窮得有品味》的作者亞歷山大（Alexander von Schonburg）也呼應此一說法，「變窮，就是優質管理的開始」。當你開始針對習以為常的生活方式做一番檢討時，你可以排出優先順序，知道什麼才是最重要的東西，放棄不必要的事物，最後，你可以既節儉，又贏回生活品質。
意識革命三：重新分配有限資源
大前研一就認為，「買房子、車子與投資小孩的教育經費，」這些過去大家認為人生最需要投資的三項事，其實根本沒有必要。
「為什麼大家這麼執著想買房子？這種執著的『購屋信仰』，其實就是人人都認為自己是社會的中堅階層此一意識下的產物。年輕時薪水低無所謂，大家總覺得，反正未來自然會加薪、會升職，就算日子會過得拮据些，在三十五歲至四十五歲的時候，都一定要編列房貸預算……」
但當你的薪水不再增加時，你還要幫自己背上這麼大的負擔嗎？其實，人要改變心態，只是一念之間。
三十年前，美國也出現所得兩極化，當時美國的消費者心態就產生很大變化，反正花錢也無法擁有車子，乾脆需要的時候再租就好了。事實上，養一輛車加上停車費與維修費用，假設每週才開一兩次，倒不如租車划算。這就跟美國現在很多公寓，都是共用洗衣機的道理相同。
《窮得有品味》一書指出，太多的消費，都是意識形態工業對我們洗腦的結果，比如說，旅行社告訴我們，旅行值得我們追求。但科學早就證明，度假會讓人變笨，如果度假三週，保證智商比出發前降低三％。
但這不代表你就不要旅行，不過，別接受休閒商人規畫的夢想，去找專屬於你自己，真正有辦法實現的夢想。如果旅遊只是走馬看花，那乾脆待在家裡。
大前研一也主張，與其投資金錢在小孩的教育上，不如投資時間。
根據主計處統計，即使再辛苦，台灣的家長每個月都會湊出平均四千元的教育費給孩子。但事實上，「把孩子的教育問題外包給老師是最糟糕的模式！」大前研一說，教導你小孩的老師，並沒有挫折與社會經驗，他們教導你小孩的價值觀，可能也很有問題，父母與其浪費金錢，倒不如投資時間在小孩身上，把自己當活教材，把社會的殘酷面告訴孩子，磨練他們的求生力。
而且父母辛苦的工作，存錢讓孩子去補習班，反而讓孩子成為外食一族，吃速食食物，健康變差，這些都是無形的成本，在我們重新規畫自己的損益表時，也應該把它盤算在內。
此刻的台灣，從台北、宜蘭、到台東，就有三個家庭嗅到這股氣氛，拋開傳統的中產階級社會意識，重建自己的人生戰略，興起「花小錢過快樂生活」的新運動。他們重新安排自己的生活，雖然收入打折，但平均每月支出也大幅降低二五％至六二％，幸福感卻比以前大幅提升三○％以上。
意識革命四：定位要清楚
個人要自救，企業也需要。當中產階級消失後，企業也必須擬定新的銷售戰略。未來，只有兩種客戶，一種是上層階級客戶，他們越來越有錢，也越來越奢華，若鎖定他們，你必須有能力走徹底的奢華路線。
而另一種，也是最大的市場，則是中低階層的客戶，他們的人數逐年暴增，面孔卻和過去的窮人截然不同，他們不吝惜多付一點價格，得到高品質、好感覺與貼心服務的產品，這就是所謂的「新奢華產品」：感覺上流階層、價格下流階層。
這是個既新且龐大的商機，卻也是個嚴酷的考驗，企業必須能夠利用最少的資源發揮最大的效率，從降低庫存、嚴控成本、活用IT設備、重新檢視物流體系的能力，才可能做到。
西班牙成衣品牌Zara，就是活用IT設備很好的例子。Zara被譽為時裝界的「戴爾電腦」，新產品從設計理念到成品上架僅需十天，每年可以提供一萬種以上的商品，客戶每年回購次數平均有十七次。這個品牌很少打折，因為它的產品充滿時尚設計感，但價格卻不高。
Zara有一套縝密的資訊系統，可以迅速串聯全球三千個門市，門市小姐把顧客的愛好與詢問度輸入後，總部可以第一時間判斷新產品趨勢，而立刻反應，不受歡迎的產品一週內立刻下架，以減少庫存。
反觀其他高級品牌，從設計到出貨時間長，商品的週轉率也不高，所以過期貨必須降價四成。而一般平價成衣，則採計畫性一次大量生產，無法跟上時尚，稍有品味的消費者也看不上眼。
「如果用對策略，這將是個贏家通吃的世界，」大前研一說。在M型社會，定位清楚「誰是你的客戶？」後，就成功了一半。
開創：拋棄別人幫你設定的尺 重建自我價值觀，找自己的路
「經濟新浪潮來襲，每個人都可以是自己的改革者，」台大經濟系教授熊秉元也表示，我們或許無力改變大環境，卻有權利決定，自己是觀眾，還是演員。
九月二十九日，台中大坑，純黃的文心蘭在陽光下更耀眼。四十一位有著不同身份的白領族，聚集在此參加農委會推出的園丁計畫，包括多位科技新貴，而從事貿易的莫綠妮，是其中之一。
她說，這幾年供應商全都移往大陸，她的員工人數只剩下十年前的三分之一，營業額少了一半以上，但她不想跟著去大陸，「那裡陷阱太多，我計畫拿儲蓄去當農夫，重新開始。」站在一旁的林先生頻頻點頭，他在公家機關服務，薪水永遠趕不上物價，對未來，他充滿著無力感。
園丁計畫原本提供一個班級、四十個名額，卻出現三千多人爭搶名額的熱況，後來只好多開十七班。雖然在這五天的課程裡，學員們見識到農夫靠天吃飯的風險與辛苦，最後也不一定真的會成為農夫。但是最起碼，他們為自己種下希望的種子。
此外，「這三年來，尋求微型創業的人數是倍數成長，今年，還出現科技人或是中高階的白領，主動諮詢創業的可能。」居家與小型企業（SOHO）協會秘書長張庭庭說。今年，SOHO處理的諮詢案件高達兩千件以上。
大家都在找出路，每個人適合的方式也都不會一樣。大前研一說，最重要的是，「拋棄別人幫你設定的尺，重新建立自我價值觀。」當舊舞台謝幕，新舞臺已經升起，你，是否願意給自己再次站在鎂光燈下的機會？
「歡迎來到新世界！」這是日本趨勢專家大前研一最近送給台灣人的一句話；你別再以為，只要咬牙忍一忍，好日子還會回來，你可能已經從中產階級淪落到「下流社會」而不自知……
九月底，財經報紙頭條出現斗大標題，英商渣打銀行宣佈，以新台幣四百億元收購新竹商銀。緊接著，十月四日，匯豐銀行、花旗銀行又爭相提供高價購併華僑銀行。
同一天傳出，大眾電信也將出售全數股權，交易金額超過新台幣七十億元，爭取卡位的外資包括麥格理、卡萊爾、新橋、高盛等。
不止金融、電信產業，在有線電視市場，過去一年，外資將行情炒高一倍，東森、台灣寬頻、中嘉等一一被外資收購。一波外資軍團正虎視眈眈的登陸台灣。
將鏡頭轉進房地產市場，最讓消費者震驚的是，剛結束的九二八房地產檔期，台北房價創十年新高，天母地區出現挑戰每坪八十萬元關卡的預售豪宅案，內湖區豪宅建案將挑戰每坪五十萬元。
一份「購屋痛苦指數」調查報告顯示，要進駐台北市（三十五坪預售屋），一般民眾平均需十八‧四年不吃不喝。
這些看似不相關的新聞，其實代表的是台灣經濟與社會板塊的大變動，它正形成一波大海嘯。全球化的趨勢已席捲台灣，隨著購併案越多，人員被精簡的機會越大，更多中產階級將被淘汰，當浪潮落下，台灣的財富將被重新分配，貧者越貧，富者越富，沒人躲得過。
當世界改變，你還是屬於台灣中間的一群人嗎？以下提供你三個自我檢視的問題：一，房貸造成你很大的壓力嗎？二，你不想結婚更不想養兒育女？三，你為小孩未來的教育經費憂心？
日本趨勢大師大前研一說，如果其中有一個以上的答案是肯定的，代表你已經在這波浪潮中，被淘汰到中低階層而不自知。
九月，《商業週刊》採訪小組飛往日本專訪大前研一。看完我們帶來台灣二十年來可支配所得的成長數字後，他送給台灣的第一句話是：「歡迎來到新世界！（Welcome to the new world!）」他說，在這個新世界當中，「你的薪水最高峰，平均是在四十歲左右，過了這個尖峰，便鮮有機會陞官或加薪。你也別再以為，只要咬牙忍一忍，好日子還會回來。」
去年，大前研一針對中產階級消失的現象，以二十年的觀察，寫下了《M型社會》一書，震撼日本，這也是亞洲第一本針對此現象提出全面解決方案的書，小自個人，大至國家，他說，這是關鍵時刻，人們必須擬定新戰略。
關卡：日本八成民眾淪為中下階層
四大證據顯示台灣步上後塵所謂的M型社會，指的是在全球化的趨勢下，富者在數位世界中，大賺全世界的錢，財富快速攀升；另一方面，隨著資源重新分配，中產階級因失去競爭力，而淪落到中下階層，整個社會的財富分配，在中間這塊，忽然有了很大的缺口，跟「M」的字型一樣，整個世界分成了三塊，左邊的窮人變多，右邊的富人也變多，但是中間這塊，就忽然陷下去，然後不見了。
根據大前的統計，去年日本已有八成人口，淪入中低收入階層！在這個新形態的社會裡，如果企業與個人都不展開自救，政府又繼續往錯誤的方式施政，惡性循環下，社會的失業率和物價將年年上揚，收入永遠跟不上物價，整個社會對於未來，都將失去積極性。
事實上，美國比日本更早步入了M型社會。現在，美國最有錢的前一％家庭，只要拿出財富中僅一％的收入，等於社會底層兩千萬家庭的收入總和。攤開台灣的數字，大前研一斷言：「台灣已經出現日本當初的徵兆，成為M型社會！」
證據一，從一九八○年到去年，台灣依照個人可支配所得五等份分析，最窮與最富的一群人，其財富的年複合成長率分別為七．○三％與七．一二％，但中間族群的財富，成長幅度卻僅六．五八％。
長期觀察台灣貧富差距現象的行政院政務委員林萬億解讀，這代表台灣中間的族群正在撕裂中，「他們未來的機會越來越少，如果不能向上走（成為上流社會），就是往下沉淪（成為下流社會）。」
證據二，台灣的痛苦指數（失業率加上物價指數），創下二十年來新高，達到六．四三。
證據三，去年，台灣的名目平均薪資年增率低於消費者物價年增率，這中間的落差代表的是，我們的加薪幅度趕不上物價的漲幅，也就是說，我們的荷包不斷縮水。
再根據主計處發佈的最新統計，過去五年，台灣二十三個縣市中，高達十三個縣市，其家戶的每年可支配所得都是衰退的，例如雲林縣、澎湖縣分別減少一萬九千元與一萬六千元。
證據四，二○○八年，台灣將成為老年化國家，六十五歲以上的老年人口占總人口的八‧六％，超過聯合國標準。這個數據直指，台灣踏入M型社會大門後，就很難回頭。
因為，台灣將陷入老年少子化的困窘，手上握有鈔票的人大都是不愛花錢的高齡者，這會使整個社會的財富無法流動，原來的中產階級要賺錢翻身的機會也將變少。
反映在現實生活，每個人的痛苦感開始上升。根據衛生署的統計，自殺是去年十大死亡原因的第九名，台灣平均每天有十一個人自殺，看精神科門診的人越來越多，振興復健醫學中心精神醫學部主治醫師嚴烽彰說，「現在精神科變得很熱門，」他苦笑著，全球化的趨勢越演越烈，他的病患有增無減。
他剛見過一位銀行高階主管，在金控合併風潮下，眼見同事一個個被迫離開，卻不知道自己何時會被取代，這種危機意識壓得他喘不過氣來，最後，他躲在家裡，不敢去上班，被家人強迫來看診。
也有位在寵物店工作的年輕人，三十多歲，總覺得領的薪水永遠不夠，最後，他開始去幻想未來，刷卡從電視購物買了二十台筆記型電腦，說是以後創業要用的，但要怎麼做，他根本沒有計畫，還沒創業就成為卡奴。這種行為雖然看來令人啼笑皆非，但背後藏著更深的悲哀。
節流：與其寄望政府解決問題 不如自我進行四大意識革命
我們該怎麼做？才能擺脫那永無終止的痛苦感？
意識革命一：別再相信過去的社會常識
大前研一開宗明義要大家拋棄過去的社會常識。以前，景氣不好，日子過得苦，政府就靠降息、提高貨幣供給來刺激經濟，但事實證明，不管是現在的日本或台灣，即使利率都陸續創下世界新低，但，現在是社會與消費心態的結構改變，這套方式並不適用。
「不要再把一切問題的解決都寄望政府，政府正是問題之所在。」大前研一認為，未來的政府，只會不斷製造更多的負債，企圖向人民徵收更多的稅收，來救助窮人，但這不能根本的解除所有人的痛苦。
因此，大前研一認為，所有人要自救，要忘記過去「只要靜靜的做，就會加薪、陞遷」的價值觀，因為真實的未來，並非如此。
意識革命二：體認收支落差，學習自救
弔詭的是，很多人感覺到痛苦，卻沒有付諸任何行動，因為他們無法接受事實。
林萬億看過太多類似個案，他們雖有工作能力，經濟上卻非常困窘。通常這群人向下滑落時，會經歷四階段的心理，一、試圖掩飾；二、自我催眠未來會東山再起；三、發現做不到後，就會拒絕承認現實；四、最後把自己隔離在原有生活圈之外。
嚴烽彰舉一個病人為例，「本來他是個傳統產業的大老闆，生意失敗了。半年前他坐著賓士車來，其實那輛賓士已經被查封，他只是幫別人顧車，但是他捨不得過去的生活，想要有那個排場，他還是忍不住偶爾跑去高爾夫球場，好像一切都沒有發生過……」
林萬億觀察，「關鍵不在於變窮，」而是大家無法接受自己的收入降低，消費與社會生活圈卻仍停留在原來的位置，中間的落差，就是痛苦來源，這種痛苦又比原來的窮人更深。世新社會心理學助理教授徐富珍指出，這在心理學上稱為「認知失調」。
當台灣富者越富，台北市一個家庭可支配所得平均每月要到十萬元以上，才算是水準之上後，許多薪水還在三、四萬元上下游移的人，就出現這種失調的症狀。
徐富珍舉例，有人會告訴自己這種狀況沒問題，名牌照買、卡照刷，結果成為卡奴。更多人則會自我否定，認為自己失敗無能，永遠買不起自己想買的東西，挫折感越來越深。
但其實，人們有第三條路可以選擇。大前研一主張，別再拿過去的尺，來衡量現在的生活。「面對收入減少、負擔增加，生活者必須立刻改革自己的意識，重建自己的人生戰略。」
《窮得有品味》的作者亞歷山大（Alexander von Schonburg）也呼應此一說法，「變窮，就是優質管理的開始」。當你開始針對習以為常的生活方式做一番檢討時，你可以排出優先順序，知道什麼才是最重要的東西，放棄不必要的事物，最後，你可以既節儉，又贏回生活品質。
意識革命三：重新分配有限資源
大前研一就認為，「買房子、車子與投資小孩的教育經費，」這些過去大家認為人生最需要投資的三項事，其實根本沒有必要。
「為什麼大家這麼執著想買房子？這種執著的『購屋信仰』，其實就是人人都認為自己是社會的中堅階層此一意識下的產物。年輕時薪水低無所謂，大家總覺得，反正未來自然會加薪、會升職，就算日子會過得拮据些，在三十五歲至四十五歲的時候，都一定要編列房貸預算……」
但當你的薪水不再增加時，你還要幫自己背上這麼大的負擔嗎？其實，人要改變心態，只是一念之間。
三十年前，美國也出現所得兩極化，當時美國的消費者心態就產生很大變化，反正花錢也無法擁有車子，乾脆需要的時候再租就好了。事實上，養一輛車加上停車費與維修費用，假設每週才開一兩次，倒不如租車划算。這就跟美國現在很多公寓，都是共用洗衣機的道理相同。
《窮得有品味》一書指出，太多的消費，都是意識形態工業對我們洗腦的結果，比如說，旅行社告訴我們，旅行值得我們追求。但科學早就證明，度假會讓人變笨，如果度假三週，保證智商比出發前降低三％。
但這不代表你就不要旅行，不過，別接受休閒商人規畫的夢想，去找專屬於你自己，真正有辦法實現的夢想。如果旅遊只是走馬看花，那乾脆待在家裡。
大前研一也主張，與其投資金錢在小孩的教育上，不如投資時間。
根據主計處統計，即使再辛苦，台灣的家長每個月都會湊出平均四千元的教育費給孩子。但事實上，「把孩子的教育問題外包給老師是最糟糕的模式！」大前研一說，教導你小孩的老師，並沒有挫折與社會經驗，他們教導你小孩的價值觀，可能也很有問題，父母與其浪費金錢，倒不如投資時間在小孩身上，把自己當活教材，把社會的殘酷面告訴孩子，磨練他們的求生力。
而且父母辛苦的工作，存錢讓孩子去補習班，反而讓孩子成為外食一族，吃速食食物，健康變差，這些都是無形的成本，在我們重新規畫自己的損益表時，也應該把它盤算在內。
此刻的台灣，從台北、宜蘭、到台東，就有三個家庭嗅到這股氣氛，拋開傳統的中產階級社會意識，重建自己的人生戰略，興起「花小錢過快樂生活」的新運動。他們重新安排自己的生活，雖然收入打折，但平均每月支出也大幅降低二五％至六二％，幸福感卻比以前大幅提升三○％以上。
意識革命四：定位要清楚
個人要自救，企業也需要。當中產階級消失後，企業也必須擬定新的銷售戰略。未來，只有兩種客戶，一種是上層階級客戶，他們越來越有錢，也越來越奢華，若鎖定他們，你必須有能力走徹底的奢華路線。
而另一種，也是最大的市場，則是中低階層的客戶，他們的人數逐年暴增，面孔卻和過去的窮人截然不同，他們不吝惜多付一點價格，得到高品質、好感覺與貼心服務的產品，這就是所謂的「新奢華產品」：感覺上流階層、價格下流階層。
這是個既新且龐大的商機，卻也是個嚴酷的考驗，企業必須能夠利用最少的資源發揮最大的效率，從降低庫存、嚴控成本、活用IT設備、重新檢視物流體系的能力，才可能做到。
西班牙成衣品牌Zara，就是活用IT設備很好的例子。Zara被譽為時裝界的「戴爾電腦」，新產品從設計理念到成品上架僅需十天，每年可以提供一萬種以上的商品，客戶每年回購次數平均有十七次。這個品牌很少打折，因為它的產品充滿時尚設計感，但價格卻不高。
Zara有一套縝密的資訊系統，可以迅速串聯全球三千個門市，門市小姐把顧客的愛好與詢問度輸入後，總部可以第一時間判斷新產品趨勢，而立刻反應，不受歡迎的產品一週內立刻下架，以減少庫存。
反觀其他高級品牌，從設計到出貨時間長，商品的週轉率也不高，所以過期貨必須降價四成。而一般平價成衣，則採計畫性一次大量生產，無法跟上時尚，稍有品味的消費者也看不上眼。
「如果用對策略，這將是個贏家通吃的世界，」大前研一說。在M型社會，定位清楚「誰是你的客戶？」後，就成功了一半。
開創：拋棄別人幫你設定的尺 重建自我價值觀，找自己的路
「經濟新浪潮來襲，每個人都可以是自己的改革者，」台大經濟系教授熊秉元也表示，我們或許無力改變大環境，卻有權利決定，自己是觀眾，還是演員。
九月二十九日，台中大坑，純黃的文心蘭在陽光下更耀眼。四十一位有著不同身份的白領族，聚集在此參加農委會推出的園丁計畫，包括多位科技新貴，而從事貿易的莫綠妮，是其中之一。
她說，這幾年供應商全都移往大陸，她的員工人數只剩下十年前的三分之一，營業額少了一半以上，但她不想跟著去大陸，「那裡陷阱太多，我計畫拿儲蓄去當農夫，重新開始。」站在一旁的林先生頻頻點頭，他在公家機關服務，薪水永遠趕不上物價，對未來，他充滿著無力感。
園丁計畫原本提供一個班級、四十個名額，卻出現三千多人爭搶名額的熱況，後來只好多開十七班。雖然在這五天的課程裡，學員們見識到農夫靠天吃飯的風險與辛苦，最後也不一定真的會成為農夫。但是最起碼，他們為自己種下希望的種子。
此外，「這三年來，尋求微型創業的人數是倍數成長，今年，還出現科技人或是中高階的白領，主動諮詢創業的可能。」居家與小型企業（SOHO）協會秘書長張庭庭說。今年，SOHO處理的諮詢案件高達兩千件以上。
大家都在找出路，每個人適合的方式也都不會一樣。大前研一說，最重要的是，「拋棄別人幫你設定的尺，重新建立自我價值觀。」當舊舞台謝幕，新舞臺已經升起，你，是否願意給自己再次站在鎂光燈下的機會？
レミオロメン－粉雪 [１リットルの涙插曲]
粉雪舞う季節はいつもすれ違い
人混みに紛れても同じ空見てるのに
風に吹かれて 似たように凍えるのに
僕は君の全てなど知ってはいないだろう
それでも一億人から君を見つけたよ
根拠はないけど本気で思ってるんだ
些細な言い合いもなくて同じ時間を生きてなどいけない
素直になれないなら 喜びも悲しみも虚しいだけ
粉雪 ねえ 心まで白く染められたなら
二人の孤独を分け合う事が出来たのかい
僕は君の心に耳を押し当てて
その声のする方へすっと深くまで
下りてゆきたい そこでもう一度会おう
分かり合いたいなんて 上辺を撫でていたのは僕の方
君のかじかんだ手も 握りしめることだけで繋がってたのに
粉雪 ねえ 永遠を前にあまりに脆く
ざらつくアスファルトの上シミになってゆくよ
粉雪 ねえ 時に頼りなく心は揺れる
それでも僕は君のこと守り続けたい
粉雪 ねえ 心まで白く染められたなら
二人の孤独を包んで空にかえすから
作詞／作曲：藤巻亮太
譯：
細雪飛舞的季節裡 我倆總是擦身而過
就算在紛亂人潮中 看著同一片天空
就算如同被風吹打一般地寒冷徹骨
或許 我還不知道妳的一切吧
即使如此 還是從一億人裡面發現妳了喲
雖然無憑無據 我還是真的這麼認為
若連一些小爭執都沒有而生存在同樣的時間下 這是不可能的
如果不能坦白 喜悅與悲傷都只是空虛一場
細雪啊 若你能連心都染成白色的話
那麼分擔我倆的孤獨你也可以嗎
我將耳朵貼近妳心臟
直到聲音發出的最深處
希望能一直潛下去 在那裡再見一次面吧
想要互相了解 卻只了解到表面的我
明明只要緊握住妳那雙凍僵的手就能互相結合了啊
細雪啊 在永恆面前一切都極度脆弱
就連粗糙的柏油路也漸漸結凍了喲
細雪啊 有時候我的心裡總會不自禁地動搖
既使如此我還是想繼續守護著妳
細雪啊 若你能連心都染成白色的話
那請將我倆的孤獨帶回空中吧
人混みに紛れても同じ空見てるのに
風に吹かれて 似たように凍えるのに
僕は君の全てなど知ってはいないだろう
それでも一億人から君を見つけたよ
根拠はないけど本気で思ってるんだ
些細な言い合いもなくて同じ時間を生きてなどいけない
素直になれないなら 喜びも悲しみも虚しいだけ
粉雪 ねえ 心まで白く染められたなら
二人の孤独を分け合う事が出来たのかい
僕は君の心に耳を押し当てて
その声のする方へすっと深くまで
下りてゆきたい そこでもう一度会おう
分かり合いたいなんて 上辺を撫でていたのは僕の方
君のかじかんだ手も 握りしめることだけで繋がってたのに
粉雪 ねえ 永遠を前にあまりに脆く
ざらつくアスファルトの上シミになってゆくよ
粉雪 ねえ 時に頼りなく心は揺れる
それでも僕は君のこと守り続けたい
粉雪 ねえ 心まで白く染められたなら
二人の孤独を包んで空にかえすから
作詞／作曲：藤巻亮太
譯：
細雪飛舞的季節裡 我倆總是擦身而過
就算在紛亂人潮中 看著同一片天空
就算如同被風吹打一般地寒冷徹骨
或許 我還不知道妳的一切吧
即使如此 還是從一億人裡面發現妳了喲
雖然無憑無據 我還是真的這麼認為
若連一些小爭執都沒有而生存在同樣的時間下 這是不可能的
如果不能坦白 喜悅與悲傷都只是空虛一場
細雪啊 若你能連心都染成白色的話
那麼分擔我倆的孤獨你也可以嗎
我將耳朵貼近妳心臟
直到聲音發出的最深處
希望能一直潛下去 在那裡再見一次面吧
想要互相了解 卻只了解到表面的我
明明只要緊握住妳那雙凍僵的手就能互相結合了啊
細雪啊 在永恆面前一切都極度脆弱
就連粗糙的柏油路也漸漸結凍了喲
細雪啊 有時候我的心裡總會不自禁地動搖
既使如此我還是想繼續守護著妳
細雪啊 若你能連心都染成白色的話
那請將我倆的孤獨帶回空中吧
6球團爭取 役男打職棒
【姚瑞宸╱台北報導】
促成開放役男球員打職棒，對現在的中華職棒來說，比是否繼續維持「二軍制度」更為重要。
「要思考我們要的是什麼。」中職秘書長李文彬引用會長趙守博談話指出，「取消二軍」或「退回代訓」沒有在昨天的臨時常務理事會中進行討論，重點反而是如何擴充兵源，「役男球員可以出國打美日職棒，接受代訓的球員應該也可以比照辦理。」他說，讓役男打職棒是目的，剩下要思考的是用什麼方法達成，至於二軍問題，6隊狀況不盡相同沒有討論。
體委會委託中職代訓時，曾允諾提供每名代訓選手每年20萬元的補助經費，今年因預算不足逕行減半，造成各隊不小的壓力負擔，中職將建請恢復應有的補助款項，使代訓制度能繼續。聯盟也將主動和國防部溝通，討論開放役男打職棒的可能性。
中華職棒臨時常務理事會6決議
促成開放役男球員打職棒，對現在的中華職棒來說，比是否繼續維持「二軍制度」更為重要。
「要思考我們要的是什麼。」中職秘書長李文彬引用會長趙守博談話指出，「取消二軍」或「退回代訓」沒有在昨天的臨時常務理事會中進行討論，重點反而是如何擴充兵源，「役男球員可以出國打美日職棒，接受代訓的球員應該也可以比照辦理。」他說，讓役男打職棒是目的，剩下要思考的是用什麼方法達成，至於二軍問題，6隊狀況不盡相同沒有討論。
體委會委託中職代訓時，曾允諾提供每名代訓選手每年20萬元的補助經費，今年因預算不足逕行減半，造成各隊不小的壓力負擔，中職將建請恢復應有的補助款項，使代訓制度能繼續。聯盟也將主動和國防部溝通，討論開放役男打職棒的可能性。
中華職棒臨時常務理事會6決議
- 6隊一致希望政府將中華職棒列為「運動彩券」標的物
- 委託會長趙守博繼續與緯來洽談轉播權利金續約事宜
- 委託La new熊董事長劉保佑、誠泰Cobras總經理趙士強及會計師，研擬獎勵體育投資賦稅減免優惠方案
- 爭取恢復原有代訓費用，與政府相關單位溝通開放役男打職棒可能性
- 發函台北市政府，爭取未來以「公益用途」進入巨蛋打職棒比賽
- 6隊嚴加內部控管
企業西進 何壽川：銀行該跟去 [20061016中國時報]
台灣產業結構變化迅速，服務業已是主流，金融業更是服務業中最 重要的龍頭。永豐金控董事長何壽川表示，以英商渣打銀行為例，有 八成以上獲利來自海外。全球化是必須走的路，台灣的銀行不能困在 島內而自滿，而踏出去的第一步就是做好區域性金融機構的角色。
永豐金底下兩家銀行，北商銀與建華銀即將在11月13日合併，何壽 川接受本報專訪時表示，這個跳躍是一大策略，為一家歷史久的銀行 與另一家新興金控，共同打入國際市場、躋身區域金融機構的快速方 法。
從「台北區合會儲蓄公司」、「台北區中小企業銀行」、「台北國 際商業銀行」到「永豐金控」，北商銀擺脫企銀悲情，走出不一樣的 坦途。何壽川打趣說，首先要非常感謝政府，把台北區中小企銀限制 在台北，沒有跑到中南部、沒擴充得那麼厲害，所以在資產品質上， 就相對的比其他企銀機構好很多。
儘管如此，對何壽川而言，眼見過去數十年來國內生產毛額(GDP) 結構大幅改變，工業對GDP的貢獻，從1991年佔GDP40%一路下滑到20 05年的24.6%，服務業卻逆勢走高到2005年的逾73%。台灣的產業結構 已經是以服務為主，這是非常重大的轉變。
何壽川說，如今服務業對GDP貢獻七成以上，金融業更是服務業的 龍頭，佔GDP13.5%；金融業當然有必要帶頭從事全球化與區域性布局 ，政府如果能從這觀點來看兩岸關係，會比較坦然。
他認為，這不是兩岸關係要不要進一步發展、該不該進一步發展的 問題，而是現在是全球化的過程，任何一個違反全球化的企業，其實 都賺不到錢。政府部門應該了解問題的嚴重性。
銀行主要客戶都外移到大陸去，銀行服務台商，卻無法隨著客戶的 腳步西進。何壽川表示，台商客戶主力群都在大陸，不去大陸的話， 還是沒有辦法全力照顧到現有的客戶，同時在未來的發展上也受到限 制。很多人說可以到東南亞去，但台商的主力並沒有放在東南亞。
北商銀創辦五十多年來，年年都賺錢。就像永豐餘造紙一樣，年年 有錢分配給股東，成了永豐金對外舉辦法說時，向外資宣傳的一項珍 貴「商譽」。
何壽川說，永豐餘何家走過戰亂，特別珍惜安定的生活，相信開銀 行就是要規矩，因為政府的手永遠在你的頭上，雖然兩岸政策大門未 開，仍將積極擴張香港與澳門通路據點，為服務大陸台商、躋身區域 型金融機構努力。
謝錦芳、陳怡慈、劉宗志／專訪
永豐金底下兩家銀行，北商銀與建華銀即將在11月13日合併，何壽 川接受本報專訪時表示，這個跳躍是一大策略，為一家歷史久的銀行 與另一家新興金控，共同打入國際市場、躋身區域金融機構的快速方 法。
從「台北區合會儲蓄公司」、「台北區中小企業銀行」、「台北國 際商業銀行」到「永豐金控」，北商銀擺脫企銀悲情，走出不一樣的 坦途。何壽川打趣說，首先要非常感謝政府，把台北區中小企銀限制 在台北，沒有跑到中南部、沒擴充得那麼厲害，所以在資產品質上， 就相對的比其他企銀機構好很多。
儘管如此，對何壽川而言，眼見過去數十年來國內生產毛額(GDP) 結構大幅改變，工業對GDP的貢獻，從1991年佔GDP40%一路下滑到20 05年的24.6%，服務業卻逆勢走高到2005年的逾73%。台灣的產業結構 已經是以服務為主，這是非常重大的轉變。
何壽川說，如今服務業對GDP貢獻七成以上，金融業更是服務業的 龍頭，佔GDP13.5%；金融業當然有必要帶頭從事全球化與區域性布局 ，政府如果能從這觀點來看兩岸關係，會比較坦然。
他認為，這不是兩岸關係要不要進一步發展、該不該進一步發展的 問題，而是現在是全球化的過程，任何一個違反全球化的企業，其實 都賺不到錢。政府部門應該了解問題的嚴重性。
銀行主要客戶都外移到大陸去，銀行服務台商，卻無法隨著客戶的 腳步西進。何壽川表示，台商客戶主力群都在大陸，不去大陸的話， 還是沒有辦法全力照顧到現有的客戶，同時在未來的發展上也受到限 制。很多人說可以到東南亞去，但台商的主力並沒有放在東南亞。
北商銀創辦五十多年來，年年都賺錢。就像永豐餘造紙一樣，年年 有錢分配給股東，成了永豐金對外舉辦法說時，向外資宣傳的一項珍 貴「商譽」。
何壽川說，永豐餘何家走過戰亂，特別珍惜安定的生活，相信開銀 行就是要規矩，因為政府的手永遠在你的頭上，雖然兩岸政策大門未 開，仍將積極擴張香港與澳門通路據點，為服務大陸台商、躋身區域 型金融機構努力。
謝錦芳、陳怡慈、劉宗志／專訪
透過設子行 國銀可望直接登陸 [20061016中時電子報]
本國銀行到大陸設分支機構露新曙光！中國預計大陸在11月修正外資銀行管理條例，允許含台資銀行在內的外商到大陸設子行，資本額十億人民幣，因子行比起分行，與母公司財務連結度低，對我政府而言，可有效降低擔心的債留台灣的疑慮。金管會官員對此表示開放的態度。
永豐金副執行長游國治表示，月前到成都參加研討會時，中共銀監會官員曾經詢問台灣的銀行業者到大陸設子行的看法。據悉，中共官員針對我國目前在大陸設有辦事處的七家本國銀行代表，近期持續均密集詢問有關政策建言。
金管會表示樂觀其成
游國治說，本國銀行目前最大困難是，在大陸的七家國銀辦事處遲遲無法升格成分行，阻礙我國銀行國際化及未來成長空間，而此一可望開放的子行申設政策，雖然資本額較高，但對我國政府而言，較能接受。
他解釋，子行被視同當地銀行，可收受當地存款、並根據收受的存款再貸放出去，具有獨立的法人人格，財務與母國的銀行連結性低。
對此，金管會副主委張秀蓮表示，的確有聽到大陸研議開放有關政策。金管會政策立場開放，一旦大陸政策具體成形，將在尊重陸委會職權下，評估開放的可行性。
張秀蓮說，子行相較於分行，與母國財務連結性的確較小，當分行發生虧本，因分行跟母行被視為同一個法人，母行須一直匯錢過去填補虧損。
張秀蓮說，菲律賓首都銀行在台分行營運虧損，我國主管機關會要求首都銀行，須從菲律賓匯錢過來，但如果是子行的話，子行股東可以自行決定要不要增資。
舉例而言，當子行的股東、也就是母國的金融機構，決定要讓子行倒閉，就可以不必增資，但如果不要讓子行倒閉，就可以繼續增資，因為母國的機構可以自行決定，子行的金融防火強功能比分行要強。
國銀到大陸設子行是否須以兩岸金融監理協定為前提？張秀蓮說，不論子行或母行，金融監理備忘錄(MOU)並非必備前提條件，以國銀到美國或到越南設子行或分行為例，台灣跟美國或台灣跟越南之間，形式上就沒簽官方金融監理備忘錄。
惟張秀蓮強調，兩國雖然可以沒有官方金融監理協定，但實質上，一定要有監理資訊交流管道存在，例如書面或類似MOU的安排。游國治則建議，國內業者曾向大陸銀監會建議，可比照港澳模式規避一中問題。
至於設立門檻方面，游國治說，根據大陸規劃，外商設子行要十億人民幣、分行只要兩億人民幣，惟子行資本額只有十億人民幣，最初成立時，可作的放款規模不大，長期而言，子行的母國股東，須持續對子行增資，以擴大營運規模。
陳怡慈／台北報導 2006-10-16 03:50
永豐金副執行長游國治表示，月前到成都參加研討會時，中共銀監會官員曾經詢問台灣的銀行業者到大陸設子行的看法。據悉，中共官員針對我國目前在大陸設有辦事處的七家本國銀行代表，近期持續均密集詢問有關政策建言。
金管會表示樂觀其成
游國治說，本國銀行目前最大困難是，在大陸的七家國銀辦事處遲遲無法升格成分行，阻礙我國銀行國際化及未來成長空間，而此一可望開放的子行申設政策，雖然資本額較高，但對我國政府而言，較能接受。
他解釋，子行被視同當地銀行，可收受當地存款、並根據收受的存款再貸放出去，具有獨立的法人人格，財務與母國的銀行連結性低。
對此，金管會副主委張秀蓮表示，的確有聽到大陸研議開放有關政策。金管會政策立場開放，一旦大陸政策具體成形，將在尊重陸委會職權下，評估開放的可行性。
張秀蓮說，子行相較於分行，與母國財務連結性的確較小，當分行發生虧本，因分行跟母行被視為同一個法人，母行須一直匯錢過去填補虧損。
張秀蓮說，菲律賓首都銀行在台分行營運虧損，我國主管機關會要求首都銀行，須從菲律賓匯錢過來，但如果是子行的話，子行股東可以自行決定要不要增資。
舉例而言，當子行的股東、也就是母國的金融機構，決定要讓子行倒閉，就可以不必增資，但如果不要讓子行倒閉，就可以繼續增資，因為母國的機構可以自行決定，子行的金融防火強功能比分行要強。
國銀到大陸設子行是否須以兩岸金融監理協定為前提？張秀蓮說，不論子行或母行，金融監理備忘錄(MOU)並非必備前提條件，以國銀到美國或到越南設子行或分行為例，台灣跟美國或台灣跟越南之間，形式上就沒簽官方金融監理備忘錄。
惟張秀蓮強調，兩國雖然可以沒有官方金融監理協定，但實質上，一定要有監理資訊交流管道存在，例如書面或類似MOU的安排。游國治則建議，國內業者曾向大陸銀監會建議，可比照港澳模式規避一中問題。
至於設立門檻方面，游國治說，根據大陸規劃，外商設子行要十億人民幣、分行只要兩億人民幣，惟子行資本額只有十億人民幣，最初成立時，可作的放款規模不大，長期而言，子行的母國股東，須持續對子行增資，以擴大營運規模。
陳怡慈／台北報導 2006-10-16 03:50
行動電話 印度窮人翻身利器 [20061016經濟日報]
從經濟和生活中的每一方面來看，行動電話都在印度掀起驚人巨變，為千百萬企業主和窮人帶來利潤、生產力和經濟力量，也使印度變成世界成長最快的行動電話市場。
2000年初，印度只有160萬個行動電話用戶，今天已經暴增到1.25億個，每個月還新增600萬個用戶，產業分析師預測，四年內，印度11億人口中，幾乎半數都會擁有手機。
這種爆炸性成長代表更大的市場、更多的價格資訊、與數以億計的手機新用戶。
手機為印度一天只賺1美元的工人帶來財富，激發牧羊人、三輪車夫的企業精神，甚至激起像特技演員一樣爬上椰子樹採收椰子的工人企業精神。
密西根大學印度裔財經教授普拉哈拉指出，手機改變了整個社會的動力和大家的生活。「貧窮的原因之一是缺少資訊，手機讓窮人得到跟中產階級一樣多的資訊。」印度偏僻地方農民利用世界上最便宜的費率--一分鐘不到一美分，就可以查出自己所生產農產品的價格，可以打電話到附近的所有市場，找到最划得來的交易，也可以利用手機的網際網路功能，了解全球趨勢，知道倫敦或芝加哥的南瓜或香蕉的價格。
印度農民可以用手機相機，拍攝農作物害蟲的照片，再用手機送請生物學家辨認、提出防蟲之道。在都市裡，以前油漆工、木匠、水電工要挨家挨戶詢問找工作做，現在滿手都是工作，因為顧客打手機立刻就可以找到他們。
在八成人口每天生活費不到2美元的印度，手機變成了窮人的電話。從手機對千百萬印度漁民的影響，買魚，漁民的生活跟過去再也不同了。
記者(編譯劉道捷／綜合華盛頓十五日外電報導)
保險法新利多全封殺 20061020工商時報
被視為保險業重大利多的保險法修法，十九日在立法院財委會被刪去重大利多措施，卻通過多項利空；其中保險業海外投資上限由三五％提高到五○％的提案，在立委以「不應獨厚保險業」為由，決定維持三五％的比率，同時開放產險兼營健康險、保險業舉債、兼營全權委託（Internal fund）等利多政策，則全數遭到保留。
至於強化管理等加重保險業負擔的利空措施大多過關，如強制保險業公開發行；法定盈餘公積由一○％提高為二○％；保險業投資股票不得出任董監事、不得徵求委託書；安定基金提撥率授權主管機關依經濟及金融發展定之，但不得低於千分之一等，都是加重保險業負擔的條文。
金管會主委施俊吉對許多重要條文被保留或不修改，只表示會慢慢與立委們溝通，畢竟目前已有十家壽險公司，投資國外已逼近三五％上限，「證明修法有急迫性！」他強調保險業提高海外投資，金管會絕對有監理能力。
保險法修法原本在財政部時代，打算修改三十條條文，但因該屆立法院未完成修法，退回金管會重新大翻修，保險局副局長陳惟龍指出，國外投資上限由二○％提高到三五％，是民國九十二年修法完成，保險公司目前已有多家面臨滿水位，國內又找不到更好的投資工具，因此希望能再提高海外投資上限，增加資金投資報酬率，逐步縮小利差損。
保險局提供的數據顯示，保險資金目前有六兆六千多萬元，海外投資比重達三○％，即有二兆元的資金已匯往海外投資；如果提高到五○％，則會多出近一兆元的額度可再投資海外。不過陳惟龍強調，不是每家保險公司都能達五○％，保險局將會依財務、業務等指標，逐步核准提高海外投資上限，實行差異化措施。
但金管會的說法被立委嚴重駁斥。立委劉憶如說，為何銀行不能去大陸、企業投資大陸四○％的上限也不能提高，偏偏獨厚保險業？劉憶如也擔心金管會海外監理能力不足，不宜開放；台聯立委羅志明也說，提高一％，就是增加六百億元資金投資海外，對國內市場有排擠效應。最後一致決定，維持原本三五％上限，不予調高。
彭禎伶、薛翔之/台北報導
至於強化管理等加重保險業負擔的利空措施大多過關，如強制保險業公開發行；法定盈餘公積由一○％提高為二○％；保險業投資股票不得出任董監事、不得徵求委託書；安定基金提撥率授權主管機關依經濟及金融發展定之，但不得低於千分之一等，都是加重保險業負擔的條文。
金管會主委施俊吉對許多重要條文被保留或不修改，只表示會慢慢與立委們溝通，畢竟目前已有十家壽險公司，投資國外已逼近三五％上限，「證明修法有急迫性！」他強調保險業提高海外投資，金管會絕對有監理能力。
保險法修法原本在財政部時代，打算修改三十條條文，但因該屆立法院未完成修法，退回金管會重新大翻修，保險局副局長陳惟龍指出，國外投資上限由二○％提高到三五％，是民國九十二年修法完成，保險公司目前已有多家面臨滿水位，國內又找不到更好的投資工具，因此希望能再提高海外投資上限，增加資金投資報酬率，逐步縮小利差損。
保險局提供的數據顯示，保險資金目前有六兆六千多萬元，海外投資比重達三○％，即有二兆元的資金已匯往海外投資；如果提高到五○％，則會多出近一兆元的額度可再投資海外。不過陳惟龍強調，不是每家保險公司都能達五○％，保險局將會依財務、業務等指標，逐步核准提高海外投資上限，實行差異化措施。
但金管會的說法被立委嚴重駁斥。立委劉憶如說，為何銀行不能去大陸、企業投資大陸四○％的上限也不能提高，偏偏獨厚保險業？劉憶如也擔心金管會海外監理能力不足，不宜開放；台聯立委羅志明也說，提高一％，就是增加六百億元資金投資海外，對國內市場有排擠效應。最後一致決定，維持原本三五％上限，不予調高。
彭禎伶、薛翔之/台北報導
預付費用信託 消費者有保障 20061003自由時報
擔心你的生前契約無法履約嗎？繳了高額費用，參加高檔健身中心，害怕老闆倒閉嗎？拍婚紗繳了訂金，唯恐業者落跑？透過業者與銀行信託業者簽訂預收費用信託，每個月只要繳交0.06%以上的保管費，就可以不用擔心權益被傷害。
銀行信託部門指出，由於生前契約履約時間不定，期間也比較長，容易讓民眾擔心付高額費用，業者屆時卻惡性倒閉不履約的情事。為此，依據殯葬管理條例規定，強制禮儀服務業者須將所預收的生前契約服務價金於75%範圍內交付信託，也就是所謂的預付費用信託，這是目前預付費用信託應用最廣泛的範圍。
其次，近年來發生民眾繳了高額費用參加高檔健身中心，卻爆發倒閉事件；或結婚前繳了婚紗訂金，要拍照時，卻找不到業者，導致延宕婚期。如果業者都採取預付信託機制，將其向客戶預先收取服務價金的一定比例，交付信託業者管理運用，客戶就比較不用擔心已經繳錢而因為偶發事件讓好事泡湯的結果，並且可大大提高客戶的消費信心。
銀行信託部門指出，預付費用信託是以委託人（指業者）以採預收款項、會員制的業者為對象，例如殯葬禮儀服務業者、健身中心等；信託財產則是委託人（業者）向客戶預先收取的金額，透過此一信託機制，可避免委託人在履約前出現財務問題，進而影響到客戶權益，由銀行（受託人）嚴格把關，看好客戶的血汗錢。
以生前契約為例，銀行信託部門強調，為配合委託人（業者）需求，通常會定期在自家網站上讓客戶隨時查詢最新個別信託帳戶餘額，讓帳戶極為透明化。但是，客戶每個月通常也必須支付約信託金額0.06%以上的管理費。
銀行信託部門提醒，如果民眾看到業者打出預付費用信託的廣告招攬業務，可要求業者出示與信託業者簽訂的契約，以便確認是否為真，更應詢問信託額度是繳付金額的多少比率，這樣才能確知權益保障的程度。
（記者陳麗珠）
銀行信託部門指出，由於生前契約履約時間不定，期間也比較長，容易讓民眾擔心付高額費用，業者屆時卻惡性倒閉不履約的情事。為此，依據殯葬管理條例規定，強制禮儀服務業者須將所預收的生前契約服務價金於75%範圍內交付信託，也就是所謂的預付費用信託，這是目前預付費用信託應用最廣泛的範圍。
其次，近年來發生民眾繳了高額費用參加高檔健身中心，卻爆發倒閉事件；或結婚前繳了婚紗訂金，要拍照時，卻找不到業者，導致延宕婚期。如果業者都採取預付信託機制，將其向客戶預先收取服務價金的一定比例，交付信託業者管理運用，客戶就比較不用擔心已經繳錢而因為偶發事件讓好事泡湯的結果，並且可大大提高客戶的消費信心。
銀行信託部門指出，預付費用信託是以委託人（指業者）以採預收款項、會員制的業者為對象，例如殯葬禮儀服務業者、健身中心等；信託財產則是委託人（業者）向客戶預先收取的金額，透過此一信託機制，可避免委託人在履約前出現財務問題，進而影響到客戶權益，由銀行（受託人）嚴格把關，看好客戶的血汗錢。
以生前契約為例，銀行信託部門強調，為配合委託人（業者）需求，通常會定期在自家網站上讓客戶隨時查詢最新個別信託帳戶餘額，讓帳戶極為透明化。但是，客戶每個月通常也必須支付約信託金額0.06%以上的管理費。
銀行信託部門提醒，如果民眾看到業者打出預付費用信託的廣告招攬業務，可要求業者出示與信託業者簽訂的契約，以便確認是否為真，更應詢問信託額度是繳付金額的多少比率，這樣才能確知權益保障的程度。
（記者陳麗珠）
鎖定回教徒 AIG推出伊斯蘭保單 20061004工商時報
蕭麗君/綜合外電報導
全球最大保險公司美國國際集團（AIG），已經在巴林推出它第一個符合伊斯蘭律法的保單，希望藉此開發在全球擁有十六億回教徒的龐大市場。
根據匯豐控股統計，伊斯蘭保險的全球市場或稱Takaful，在二○一五年將激增五倍達到一百四十億美元。Takaful是建立於可蘭經中的互助原則，所有會員不但是保險人，也身兼被保險人。
AIG中東、地中海與南亞部門董事長布魯斯表示，他們的伊斯蘭保單剛開始將只限定於波斯灣市場，不過明年將會逐步擴展到亞洲國家例如馬來西亞，與包括美國與英國等西方國家。
他強調，如果產品正確、符合他們信仰、並主動向他們出售，預估將有三億名回教徒將成為新保險的購買者。
AIG的伊斯蘭保險部門，同時也稱為Enaya，在阿拉伯文為團結意思。剛開始資本為一千五百萬美元，不過布魯斯預測在前十八個月的保險費收入，將可達到一千萬美元。
然而AIG推出伊斯蘭保單，剛好是波斯灣國家因為油錢一夜致富，導致伊斯蘭保險業也跟著大為興盛。目前西方部分保險公司都已經相近搶進該市場，提供當地只提供單一業務的保險業者，所欠缺的其他保險業資源。
其中全球第四大再保業者-漢諾威再保公司，已在上月於巴林設立一個再保部門，專門提供符合伊斯蘭律法的保險服務。至於全球最大的再保公司瑞士再保，也於六月進入當地再保市場，把目標鎖定在全球五十到六十家伊斯蘭保險業者。
此外歐洲最大保險公司安聯則是在四月份加入伊斯蘭保險業務，並把目標瞄準於印尼與馬來西亞，這兩國的經濟高速成長，刺激當地回教徒對保險需求也跟著增加。
伊斯蘭投資銀行Gulf Finance House的首席經濟學家阿右夫認為，就AIG提供的小額資本，卻有助於建立他們出售不同保險產品的平台。他並指出，「當主要保險公司與再保業者參與Takaful領域，不但能大幅提升競爭，並讓該產業視為傳統保險另一項選擇」。
全球最大保險公司美國國際集團（AIG），已經在巴林推出它第一個符合伊斯蘭律法的保單，希望藉此開發在全球擁有十六億回教徒的龐大市場。
根據匯豐控股統計，伊斯蘭保險的全球市場或稱Takaful，在二○一五年將激增五倍達到一百四十億美元。Takaful是建立於可蘭經中的互助原則，所有會員不但是保險人，也身兼被保險人。
AIG中東、地中海與南亞部門董事長布魯斯表示，他們的伊斯蘭保單剛開始將只限定於波斯灣市場，不過明年將會逐步擴展到亞洲國家例如馬來西亞，與包括美國與英國等西方國家。
他強調，如果產品正確、符合他們信仰、並主動向他們出售，預估將有三億名回教徒將成為新保險的購買者。
AIG的伊斯蘭保險部門，同時也稱為Enaya，在阿拉伯文為團結意思。剛開始資本為一千五百萬美元，不過布魯斯預測在前十八個月的保險費收入，將可達到一千萬美元。
然而AIG推出伊斯蘭保單，剛好是波斯灣國家因為油錢一夜致富，導致伊斯蘭保險業也跟著大為興盛。目前西方部分保險公司都已經相近搶進該市場，提供當地只提供單一業務的保險業者，所欠缺的其他保險業資源。
其中全球第四大再保業者-漢諾威再保公司，已在上月於巴林設立一個再保部門，專門提供符合伊斯蘭律法的保險服務。至於全球最大的再保公司瑞士再保，也於六月進入當地再保市場，把目標鎖定在全球五十到六十家伊斯蘭保險業者。
此外歐洲最大保險公司安聯則是在四月份加入伊斯蘭保險業務，並把目標瞄準於印尼與馬來西亞，這兩國的經濟高速成長，刺激當地回教徒對保險需求也跟著增加。
伊斯蘭投資銀行Gulf Finance House的首席經濟學家阿右夫認為，就AIG提供的小額資本，卻有助於建立他們出售不同保險產品的平台。他並指出，「當主要保險公司與再保業者參與Takaful領域，不但能大幅提升競爭，並讓該產業視為傳統保險另一項選擇」。
L'Arc~en~Ciel－虹
虹
words/hyde music/ken
時は奏でて想いはあふれる 時間在彈奏中湧起無限思緒
途切れそうなほど透明なこえに 在透明地幾乎要中斷的聲音裡
步きだしたその瞳へ 移動腳步走向那雙瞳
果てしない未來がつづいてる 在那裡無止境的未來仍延續著
本當はとても心はもろく 說真的心這種東西它真的很脆弱
誰もがひびわれている 誰都能輕易地讓它產生裂痕
降り出した雨に濡れて 雨開始淋在身上
君はまた立ち止まってしまうけど 這時你又停下了腳步
信じてくれるから 但請你相信我
誰より高く 空へと近づく 比誰都要高 更接近天空
輝きを集め光を求める 收集著光輝渴求著光亮
燃えつきても 構わないさ 就算被燃燒殆盡 也在所不惜
全ては真實と共にある 一切都與真實共存
[少年は人の影に歪んだ憎しみを見た]「少年從人影裡看出了扭曲的憎惡」
そんな世界なんてもう何も見たくないよ 這樣的世界啊 已經不想再看下去
何も!何も!何も! 不想！不想！不想！
Ｏ.Ｓ：
記憶の天秤にかけた 量量記憶的天秤
一つの傷がつりあうには 要平衡一份的傷
百の愛を利用する 需用上一百份的愛
けれどこころは海岸の石のように 但心就像海岸的石頭般
波に飲まれ 被海浪侵蝕
たく山の傷を得ることにより 因為得到了許多的傷口
愛は形成されていく 才漸漸形成了愛
それでも想う 貴方のことを 儘管如此還是思念 思念你的一切
季節が流れていても.... 縱使季節不停地變換...
目を閉じていつも見てた風景のように 如同閉上雙眼就總是會浮現出的景色一般
何度目かの雨もあがった 不知道下了幾次的雨也停了
せつない人よ かなわぬ願いよ 痛心的人哪 無法實現的願望啊
なぜこの胸から愛は生まれて行く? 為何我的心中 愛竟悄悄萌芽？
さき亂れた花は搖れて 亂綻的花朵搖曳著
沈んだ大地に降り注ぐ 如雨般灑落在沉沒的大地
愛を時は奏でて想いはあふれる 愛被時間彈奏出無限思緒
途切れそうなほど透明なこえに 在透明地幾乎要中斷的聲音裡
步きだしたその瞳へ 移動腳步走向那雙瞳
終わらない未來を捧げよう 奉上一份無止境的未來吧
words/hyde music/ken
時は奏でて想いはあふれる 時間在彈奏中湧起無限思緒
途切れそうなほど透明なこえに 在透明地幾乎要中斷的聲音裡
步きだしたその瞳へ 移動腳步走向那雙瞳
果てしない未來がつづいてる 在那裡無止境的未來仍延續著
本當はとても心はもろく 說真的心這種東西它真的很脆弱
誰もがひびわれている 誰都能輕易地讓它產生裂痕
降り出した雨に濡れて 雨開始淋在身上
君はまた立ち止まってしまうけど 這時你又停下了腳步
信じてくれるから 但請你相信我
誰より高く 空へと近づく 比誰都要高 更接近天空
輝きを集め光を求める 收集著光輝渴求著光亮
燃えつきても 構わないさ 就算被燃燒殆盡 也在所不惜
全ては真實と共にある 一切都與真實共存
[少年は人の影に歪んだ憎しみを見た]「少年從人影裡看出了扭曲的憎惡」
そんな世界なんてもう何も見たくないよ 這樣的世界啊 已經不想再看下去
何も!何も!何も! 不想！不想！不想！
Ｏ.Ｓ：
記憶の天秤にかけた 量量記憶的天秤
一つの傷がつりあうには 要平衡一份的傷
百の愛を利用する 需用上一百份的愛
けれどこころは海岸の石のように 但心就像海岸的石頭般
波に飲まれ 被海浪侵蝕
たく山の傷を得ることにより 因為得到了許多的傷口
愛は形成されていく 才漸漸形成了愛
それでも想う 貴方のことを 儘管如此還是思念 思念你的一切
季節が流れていても.... 縱使季節不停地變換...
目を閉じていつも見てた風景のように 如同閉上雙眼就總是會浮現出的景色一般
何度目かの雨もあがった 不知道下了幾次的雨也停了
せつない人よ かなわぬ願いよ 痛心的人哪 無法實現的願望啊
なぜこの胸から愛は生まれて行く? 為何我的心中 愛竟悄悄萌芽？
さき亂れた花は搖れて 亂綻的花朵搖曳著
沈んだ大地に降り注ぐ 如雨般灑落在沉沒的大地
愛を時は奏でて想いはあふれる 愛被時間彈奏出無限思緒
途切れそうなほど透明なこえに 在透明地幾乎要中斷的聲音裡
步きだしたその瞳へ 移動腳步走向那雙瞳
終わらない未來を捧げよう 奉上一份無止境的未來吧
ムック－空虚な部屋
暗い部屋 子守歌 唄ってあげる さぁおやすみ
飲み干して 眠り薬 さぁ夢の中へ
熱帯夜 深爪の指で探る 鳴らない電話
誰からも必要とされていない錯覚に陥る
いつまでも この部屋の小さな窓から
聖者の行進をただ眺めているだけ
生命の太陽は この部屋を照らしてはくれない
存在の証明 朱い堕ちて行く
加速度を上げて飲み込んだパラノイア
ビー玉の眼球はこの世界を屈折 歪ませ写し込む
悲しき孤独病に侵された心
何もない世界 空虚で鬱なる世界
真白な壁に へばりつく影が笑った
漠然たる孤独の中で
誰かオレの名を呼んでくれ
このオレの存在を
このオレの存在を
何もない世界 空虚で鬱なる世界
真暗な部屋に へばりつく彼は叫ぶ
存在の証明 誰かオレの名を
存在の証明 生きている意味を
空虚な部屋 詞/達瑯 曲/ミヤ
一片黑的房間 為你 吟唱搖籃曲 那晚安啦
一口氣吞下吧 安眠藥 那麼夢裡見
熱帶夜 用剪太深的指甲摸黑找尋著 那不會響的電話
陷入一種不被任何人需要的錯覺中
再怎樣也只是 從這房間的小窗戶裡
盯著聖者的行進瞧罷了
生命的太陽 是不會照向我房間的
喪失存在的証明 速度狂飆邁向墮落
如此被吞沒的妄想偏執狂
玻璃彈珠般的眼球 偏激地寫入這扭曲的世界
感傷的孤獨病 侵蝕內心
什麼也不剩的世界 空虛又憂鬱的世界
貼在潔白的牆壁上 那人影正笑著
在模糊不清的孤獨之中
是誰都好 叫我的名字吧
將我的存在…
將我的存在…
什麼也不剩的世界 空虛又憂鬱的世界
緊連漆黑的房間 那個人正呼喊著
存在的証明 誰來將我的名字…
存在的証明 將生存的意義…
飲み干して 眠り薬 さぁ夢の中へ
熱帯夜 深爪の指で探る 鳴らない電話
誰からも必要とされていない錯覚に陥る
いつまでも この部屋の小さな窓から
聖者の行進をただ眺めているだけ
生命の太陽は この部屋を照らしてはくれない
存在の証明 朱い堕ちて行く
加速度を上げて飲み込んだパラノイア
ビー玉の眼球はこの世界を屈折 歪ませ写し込む
悲しき孤独病に侵された心
何もない世界 空虚で鬱なる世界
真白な壁に へばりつく影が笑った
漠然たる孤独の中で
誰かオレの名を呼んでくれ
このオレの存在を
このオレの存在を
何もない世界 空虚で鬱なる世界
真暗な部屋に へばりつく彼は叫ぶ
存在の証明 誰かオレの名を
存在の証明 生きている意味を
空虚な部屋 詞/達瑯 曲/ミヤ
一片黑的房間 為你 吟唱搖籃曲 那晚安啦
一口氣吞下吧 安眠藥 那麼夢裡見
熱帶夜 用剪太深的指甲摸黑找尋著 那不會響的電話
陷入一種不被任何人需要的錯覺中
再怎樣也只是 從這房間的小窗戶裡
盯著聖者的行進瞧罷了
生命的太陽 是不會照向我房間的
喪失存在的証明 速度狂飆邁向墮落
如此被吞沒的妄想偏執狂
玻璃彈珠般的眼球 偏激地寫入這扭曲的世界
感傷的孤獨病 侵蝕內心
什麼也不剩的世界 空虛又憂鬱的世界
貼在潔白的牆壁上 那人影正笑著
在模糊不清的孤獨之中
是誰都好 叫我的名字吧
將我的存在…
將我的存在…
什麼也不剩的世界 空虛又憂鬱的世界
緊連漆黑的房間 那個人正呼喊著
存在的証明 誰來將我的名字…
存在的証明 將生存的意義…
ムック－流星
小さな花宿す(やどす)枕木(まくらぎ) 平行に並ぶ錆びた線路
素足で歩いてく草原 ふと見上げれば月の無い星空
流星降り注ぐパノラマ 何万光年の瞬き
紺碧(こんぺき)の清空(せいくう)彩るスパンコールのギリシア神話達
素足で歩いてく草原 ふと見上げれば月の無い星空
流星降り注ぐパノラマ 何万光年の瞬き
紺碧(こんぺき)の清空(せいくう)彩るスパンコールのギリシア神話達
滲んだ爪先 空を見上げる君の手を
引きながら歩いてく汚れたままの掌で
忘れないよ 君が愛した景色の本当の色
だけど今は星屑さえも眩しすぎて
涙を噛み締め震える恋人よ
繋いだその手は 悲しいほど暖かく
引きながら歩いてく汚れたままの掌で
忘れないよ 君が愛した景色の本当の色
だけど今は星屑さえも眩しすぎて
涙を噛み締め震える恋人よ
繋いだその手は 悲しいほど暖かく
忘れないで 君が夢見た未来の美しさを
流星の流れ 消えた星達 君の笑顔
君の空 塞いだ僕を責めてくれよ
見上げた空に 今何を思う?
涙を噛み締め震える恋人よ
繋いだその手は か細く 力無く
流れるあなたの涙が星になり
この空 埋めつくして今、流星に変われ
見上げた空に 今何を思う?
涙を噛み締め震える恋人よ
繋いだその手は か細く 力無く
流れるあなたの涙が星になり
この空 埋めつくして今、流星に変われ
清空 彩る星々 夜露に濡れた線路の下
朽ち果てた枕木に儚く命宿す白い四弁(しべん)の花
繋いだ手が離れぬように
繋いだ指離さぬように
頭上に降り注ぐ流星
まるで五月雨(さみだれ)か小夜時雨(さよしぐれ)
潔癖の大地を裸足で歩くこの線路だけを手掛かりに
繋ぐ君の手は暖かく
汚れたままの掌で
まるで五月雨(さみだれ)か小夜時雨(さよしぐれ)
潔癖の大地を裸足で歩くこの線路だけを手掛かりに
繋ぐ君の手は暖かく
汚れたままの掌で
流星降りしきるパノラマ 歩いてく滲んだつま先で 流星
繋いだ手を離さぬように
繋いだ心 千切れぬように 作詞：達瑯／作曲：ミヤ
小花寄宿在枕木上 並排著生鏽的鐵路
赤足走在草原中 不經意望著天 星空無月
流星隕落的畫面 一眨眼不知過了幾萬光年
如亮片般 希臘神話替蔚藍青空點綴增色
妳的腳尖沾滿了土 一手望向天
就這樣 弄髒的手拖著我的步伐而行
我並沒忘喔 妳所鍾情景色的真實色彩
可是現在 天上滿點星光實在太耀眼了
仔細玩味著顫抖的淚水 如此的戀人們
握住的那隻手 悲傷著溫暖
別忘記喔 妳夢見的未來有多美
眾星如流水般消失 和妳的笑容一起
屬於妳的天空 責備愁悶的我吧
妳現在正看著天空想些什麼呢？
仔細玩味著顫抖的淚水 如此的戀人們
握住的那隻手 纖細 無力
妳所流過的淚成為繁星
埋藏在這片天空 如今化作流星
點綴青空的星星 落在黑夜露濕的鐵路之下
在生命短暫的枯朽枕木中 寄宿著白色四辮花
手緊握著 就像不曾放開過
握住的指間就像不曾分離過一樣
從頭頂傾盆落下的流星
簡直就像梅雨還是冬夜的雨一般
赤腳走在有潔癖的大地上 只有這條鐵路提供線索
妳握住我的手 掌心都髒了
卻是如此溫暖
畫面中 落下的流星多了起來 漫步而行 腳尖沾滿了土
手緊握著 就像不曾放開過
兩心連接著 就像不曾破碎一般
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