外幣、連動債存保不保障

七日各大報刊登以金管會主委施俊吉、財政部長何志欽、央行總裁彭准南聯合署名的廣告，寫著「中華銀行已由政府接管，成為政府的銀行，各種存款、金額不論大小，由國庫全額擔保」，讓許多的中華銀行客戶，放下心中的一塊大石頭。

分散存款 是一定要的

台灣儲蓄率高，很多人習慣把錢放在銀行生利息，不過，每次遇到有銀行發生異常提領，甚至擠兌，又有人開始問「如果銀行真的出狀況，該怎麼辦？」。銀行主管建議，存款戶第一步慎選往來銀行，不要只圖高利率，其次也要有風險分散的概念。

銀行主管指出，金融機構均有加入「存款保險」的保障機制，每一存款人在同一家金融機構的存款，都有最高一百萬元的存款限額保障，在同一家銀行不同分行開了多個戶頭，理賠上限也是一百萬元。

結構型商品 排除保障

而要注意的是，並非所有存款，均屬於「存款保險」的保障範圍。目前「存款保險」機制受保障的存款種類，包括支票存款、活期存款、定期存款、儲蓄存款、郵政儲金等（見表）。

此外，「外幣存款」不在存款保險的保障範圍之內，而主管機關也規定，自去年七月一日以後，結構型商品中「定期存款」部分，也都不屬於存款保險標的，不受存款保險保障，「結構型商品」指的是一種結合固定收益商品（例如定期存款或債券）與衍生性金融商品（例如選擇權）的組合式商品交易，商品可以連結的標的包括利率、匯率、股價、指數等。

中央存保公司表示，存款保險基本上保障的就是「存款」，但債券型基金、股票型基金、投資型保單、連動債、衍生性金融商品等，原本便不屬於存款保險的範圍，也不受到存款保險保障。

資產多元配置 防不測

不過，由於中華銀行已經由政府「金融重建基金」（RTC）接手，民眾大可不必擔心，因為政府已經信心喊話表示「各種存款、金額不論大小，由國庫全額擔保」。中央存保總經理陳戰勝表示，受到RTC接手的銀行，其存款戶不論金額高低，都可獲得「全額保障」。

雖然台灣的金融機構發佈還沒有一家「倒」過，但未來銀行不會倒的神話不一定繼續存在。而每當有銀行傳出問題，總是讓存款戶擔心，且面臨定存解約損失利息的兩難，銀行主管建議，對於存款戶而言，有兩個基本作法，可以降低這種擔心。

第一，就是慎選體質健全的往來銀行，第二，是把存款分散存放在不同金融機構裡。只要挑選往來銀行，且分散風險存放，定存族仍可以「永保安康」！

永豐銀行財富管理主管建議，民眾可將每家銀行的存款總額除控制在一百萬以內做風險分散，做好了風險控管的基本工作後，就不須因噎廢食，把注意力都放在資金保存的安全性上，在理財上，找適合自己的投資工具，作適當的資產配置，建立最佳的投資組合才是最重要的。